Las 4 mejores alternativas al seguro de atención a largo plazo
Tabla de contenido
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- Seguro de cuidados a largo plazo
- 1. Seguro de atención a corto plazo
- 2. Seguro de enfermedad / cuidados intensivos
- 3. Anualidades con LTC Riders
- 4. Anualidades diferidas
- La línea de fondo
El seguro de atención a largo plazo es un tipo específico de seguro médico que ayuda a las personas a pagar la atención a largo plazo. Cubre los tipos de atención no incluidos en los planes médicos tradicionales, Medicare y para personas que no son elegibles para Medicaid. Aunque el seguro de cuidados a largo plazo cubre a personas con una variedad de problemas de diferentes grupos de edad, puede que no sea la mejor opción para algunos.
No debe pasarse por alto la posible necesidad de cuidados a largo plazo. La mayoría de las personas lo necesitarán cuando sean mayores. Aproximadamente el 70% de las personas que cumplen 65 años en la actualidad necesitarán atención a largo plazo en algún momento, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.
El seguro de cuidados a largo plazo es caro y no todo el mundo es elegible, pero estas cuatro alternativas pueden proporcionar una buena cobertura para quienes necesitan cuidados a largo plazo.
Conclusiones clave
- Para evitar ser rechazado por un seguro de atención a largo plazo o pagar primas más altas, las personas pueden buscar alternativas.
- El seguro de atención a corto plazo es una opción, que es esencialmente un seguro de atención a largo plazo que se ofrece hasta por un año.
- El seguro de cuidados críticos o enfermedades críticas ofrece cobertura para aquellos a quienes se les diagnostica enfermedades graves, como el cáncer.
- Las anualidades con cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo o anualidades diferidas pueden ser una alternativa al seguro de cuidado a largo plazo, ya que pueden proporcionar dinero libre de impuestos cuando se utilizan para el cuidado a largo plazo.
Seguro de atención a largo plazo: asequibilidad y elegibilidad
El seguro de cuidados a largo plazo puede resultar caro. También es generalmente más rentable cuando se compra antes de que las personas cumplan 60 años. En 2020, la prima anual promedio para una pareja sana, ambos de 55 años, es de $ 3,050, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo.
Incluso con estas primas elevadas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro pueden rechazar a los solicitantes después de investigar más profundamente sus antecedentes médicos. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar otras opciones de cobertura de atención a largo plazo.
1. Seguro de atención a corto plazo
El seguro de atención a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que generalmente ofrece entre $ 100 y $ 200 por día de cobertura de atención médica durante un año o menos. Dado que no existe un compromiso a largo plazo para las compañías de seguros, las primas normalmente son menores que las opciones tradicionales de cobertura de atención a largo plazo. La prima promedio por atención a corto plazo para una persona de 65 años, por ejemplo, es de $ 105 al mes.
Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados por un seguro de atención a corto plazo. Estos tipos de pólizas tienen períodos de eliminación cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para quienes los necesitan.
Con el seguro de atención a corto plazo, los beneficios normalmente se restablecen. Esto significa que si alguien presenta un reclamo pero luego se recupera antes de recibir el beneficio completo, es posible presentar otro reclamo en el futuro y recibir cobertura.
Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes son rechazados por un seguro de atención a largo plazo, la brevedad de la cobertura de seguro lo convierte en una solución a corto plazo para la cobertura de atención a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación posterior a la hospitalización por hasta 20 días, lo que hace posible cubrir la atención médica durante un poco más de un año si se usa un seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.
Dependiendo de la póliza, solo las personas menores del rango de edad de 85 a 89 generalmente son elegibles para la cobertura de atención a corto plazo.
2. Seguro de cuidados intensivos o enfermedades graves
Elseguro deatencióncrítica yenfermedad crítica son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos en efectivo a tanto alzado a las personas a las que se lesdiagnostica cáncer, derrame cerebral, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales aseguradoras, ofrecen seguro de cuidados intensivos y de enfermedades graves con beneficios diarios o mensuales para rehabilitación hospitalaria y atención continua.
Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales de Guarantee Trust pueden durar hasta dos años. Dejando a un lado los beneficios diarios y mensuales, el seguro de cuidados intensivos y enfermedades graves suele ser menos caro que el seguro de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años está buscando un seguro de enfermedad o cuidados intensivos, puede recibir un pago global de $ 50,000 de un plan por tan solo $ 100 al mes.7
Incluso una estructura de seguro de beneficios mensual comprada a través de Guarantee Trust puede brindarle a alguien que necesite atención a largo plazo hasta $ 2,000 al mes durante dos años y solo costará alrededor de $ 110 al mes.
Las personas que buscan cobertura de atención a largo plazo a través de un seguro de atención crítica o enfermedad crítica no son elegibles si el problema proviene de un diagnóstico anterior; la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y previamente desconocida.
3. Anualidades con cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo
Para las personas que son rechazadas por los proveedores de seguros tradicionales de atención a largo plazo, es posible contratar una anualidad con una cláusula adicional de atención a largo plazo. El dinero invertido en una anualidad con una cláusula adicional de cuidado a largo plazo se puede utilizar libre de impuestos para pagar el cuidado a largo plazo según se define en el contrato. Esto le da a una persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.10
La suscripción médicapara este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, lo que brinda una mayor libertad en la forma en que las personas utilizan los beneficios de la atención. Si resulta que no se necesita atención a largo plazo, es posible canjear el valor acumulado de la anualidad. Tras el fallecimiento del propietario de la anualidad, los herederos cobran los fondos, menos los retiros por cuidados a largo plazo.
Sin embargo, las anualidades deben comprarse por adelantado, lo que requiere un gran pago por adelantado a cambio de un flujo de efectivo mensual durante un período definido. Las anualidades como estas tienen primas iniciales mínimas de $ 50,000, y el dinero normalmente está bloqueado durante cinco a 10 años.
Quienes necesitan atención a largo plazo generalmente no pueden realizar las actividades básicas de la vida diaria sin ayuda, como comer, bañarse, caminar y vestirse.
4. Anualidades diferidas
La atención a largo plazo se puede planificar previamente mediante el uso de una anualidad fija diferida. Si las personas tienen en cuenta que tienen un 70% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo después de los 65 años, es inteligente protegerse contra los costos futuros poniendo dinero antes de la jubilación a cambio de una promesa de que la aseguradora pagará sumas mensuales a partir de se alcanza una edad específica.
Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $ 100,000. Cuando esa persona alcanza una edad designada (72 si la anualidad está en una cuenta de jubilación calificada para impuestos), comienza a recibir distribuciones. El monto de la distribución dependerá del tipo de distribución. Las distribuciones mínimas requeridas requieren cálculos de un cronograma del Servicio de Impuestos Internos. Otras distribuciones dependerán típicamente de los términos del contrato de la anualidad.
Una anualidad diferida se diferencia de una anualidad con una cláusula adicional de atención a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para la atención a largo plazo. En cambio, esta opción se puede usar para tener la tranquilidad de saber que si se necesita atención a largo plazo después de la jubilación, hay un flujo de efectivo mensual disponible para pagar los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ningún cuidado a largo plazo necesario antes de la jubilación.
La línea de fondo
La mayoría de las personas mayores de 65 años necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento. Debido a que el seguro de atención a largo plazo no es para todos, es prudente explorar otras opciones. Considere las alternativas anteriores cuando planifique con anticipación para pagar los altos costos de la atención a largo plazo, en caso de que la necesite en el futuro.