He ganado una gran cantidad de dinero. ¿Debo invertir o liquidar mi hipoteca?
Tabla de contenido
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- Pagar la hipoteca
- Invertir en el mercado
- Tolerancia al riesgo
- Lo que los expertos tienen que decir:
Ha recibido una gran suma de dinero en efectivo y desea utilizarla. ¿Debería cancelar su hipoteca o invertir ese dinero? No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende de una serie de factores clave, a saber, los aspectos o criterios de su hipoteca e inversiones. Al ilustrar estos factores, estará mejor armado para tomar esta decisión.
La pregunta se reduce a: ¿Cuál de estos, la inversión o el reembolso de la hipoteca, aprovecha más el dinero que recibió?
Conclusiones clave
- Si ha recibido una ganancia inesperada de efectivo y tiene una hipoteca, puede ser tentador usar ese dinero para pagar la hipoteca antes de tiempo y vivir libre de deudas.
- Si bien esto puede parecer una estrategia inteligente, también podría ser bastante conservadora, ya que los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos y las tasas de interés hipotecarias tienden a ser relativamente bajas.
- Usar ese dinero para invertir en el mercado puede generar rendimientos más altos que la tasa de interés que se paga cada año por el préstamo hipotecario, pero los mercados también conllevan el riesgo de pérdidas o rendimiento inferior.
Pagar la hipoteca
El pago de una hipoteca se compone de dos partes: el reembolso del principal y el gasto por intereses que cobra la institución financiera que mantiene su hipoteca. El reembolso del principal se destina al pago del precio de compra original de la vivienda y el interés es el gasto que se cobra por pedir prestado el dinero a lo largo del tiempo.
Supongamos que recibió un pago global de $ 50,000 y le quedan 10 años en su hipoteca. Si tuviera que pagarlo hoy, le costaría $ 50,000 en capital. Si continuara haciendo pagos mensuales hasta el final de la hipoteca, terminaría pagando $ 15,000 adicionales en pagos de intereses (la cantidad de interés que paga depende de la tasa de la hipoteca). Usar esos $ 50,000 para pagarlo hoy trae un ahorro de $ 15,000 en gastos de intereses futuros.
Lo que debe considerar es la tasa de interés de su hipoteca. Si se trata de un préstamo a tasa fija, ¿esa tasa es más alta de lo que puede pagar? ¿Podría beneficiarse de la reducción de la cantidad adeuda a un interés tan alto? Si la hipoteca es ajustable, ¿cree que las tasas de interés subirán en el futuro y encarecerán sus costos mensuales?
Recuerde que los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos para usted, de modo que si está pagando el 5% de la hipoteca, su pago neto de intereses puede estar más cerca del 3,75% si se encuentra en la categoría del impuesto sobre la renta del 25%.
Invertir en el mercado
El otro lado de la cuestión es la decisión de inversión. Hay varios factores a tener en cuenta al evaluar una inversión. El primero es su rendimiento esperado : ¿es tan atractivo, con altas expectativas de crecimiento, o se encuentra en la categoría de bonos o fondos mutuos más conservadora? Cuanto más atractiva sea la inversión, más probabilidades tendrá de invertir el dinero.
Si, por ejemplo, se espera que la inversión gane un 10% cada año durante los próximos 10 años, la misma duración que su hipoteca, los $ 50,000 se convertirían en casi $ 130,000. En este caso, querrá poner el dinero en la inversión y hacer pagos regulares de la hipoteca, ya que los $ 15,000 que pagaría en pagos de intereses aún le dejarían con $ 115,000 en ganancias.
Sin embargo, una rentabilidad del 10% no es un objetivo muy fácil de lograr en estos días. Al 5%, su inversión de $ 50,000 se convertiría en un poco más de $ 81,000 al final de los 10 años. Cuanto mayor sea el rendimiento de la inversión, más probabilidades tendrá de invertir que de pagar la hipoteca, pero tenga en cuenta que estos rendimientos nunca están garantizados.
En última instancia, si cree que la inversión le dará un rendimiento neto después de impuestos superior al costo neto de los intereses de su hipoteca, sería más prudente invertir.
Tolerancia al riesgo
Lo que es de crucial importancia para la toma de decisiones es conocer su tolerancia al riesgo : cuanto más riesgo asuma, mayor será su rendimiento esperado. El mercado de valores proporciona rendimientos interesantes, pero también puede ser devastador como lo hizo para muchos inversores en 2000 cuando estalló la burbuja de las puntocom. Si no puede manejar el riesgo de perder un gran porcentaje de su cartera sin dejar de pagar su hipoteca, puede ser más seguro para usted pagar la hipoteca y ahorrar los $ 15,000.
Lo que los expertos tienen que decir:
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Mucho depende de la naturaleza de la hipoteca y de sus otros activos. Si es una deuda cara (es decir, con una tasa de interés alta) y ya tiene algunos activos líquidos, como un fondo de emergencia, entonces póngala. Si se trata de una deuda barata (una tasa de interés baja) y tiene un buen historial de mantenerse dentro de un presupuesto, entonces mantener la hipoteca e invertir podría ser una opción.
El instinto de algunas personas es simplemente sacar todas las deudas de su plato, pero debes asegurarte de tener siempre los fondos disponibles para capear una tormenta financiera. Por lo tanto, el mejor curso suele estar en un punto intermedio: si necesita algo de liquidez, pague una gran parte de la deuda y guarde el resto para emergencias e inversiones. Solo asegúrese de analizar honestamente lo que gastará y cuáles son sus riesgos.