Su 401 (k) es más importante de lo que piensa
Tabla de contenido
Expandir
- Ahorrar con un 401 (k)
- Seguridad social e ingresos
- Calcular sus ingresos de jubilación
- Por qué es importante su 401 (k)
- Beneficios de una igualación del empleador
- La línea de fondo
Si está contribuyendo a un plan 401 (k), probablemente disfrute viendo crecer sus ahorros cada año. Pero ese sentimiento puede no ser suficiente para proteger verdaderamente su cuenta, de usted. Cuando cambie de trabajo y ese dinero esté disponible repentinamente, puede pensar en ello como una manera fácil de cubrir sus gastos de mudanza y los demás costos de comenzar su nuevo puesto. O puede ver su 401 (k) como una forma de ahorrar para una casa u otra compra importante, o como una alcancía que puede arruinar por la educación de un niño.
Pero no tan rápido: su 401 (k) es una de las mejores opciones que tiene para ahorrar para la jubilación, por lo que es inteligente dejarlo solo a menos que enfrente dificultades graves. No solo existenreglas estrictassobre retirar el dinero 401 (k) prematuramente, sino que su 401 (k) podría ser la parte más valiosa de su pastel de ingresos para la jubilación algún día;la mayoría de la gente no tiene ningún otro plan de jubilación de su empleador. Por todas estas razones, su 401 (k) es más importante de lo que piensa.
Conclusiones clave
- Una cuenta 401 (k) es el único plan de jubilación patrocinado por el empleador disponible para la mayoría de las personas en la actualidad.
- Si su empleador iguala sus contribuciones al 401 (k) y usted no contribuye lo suficiente para cobrar el monto total, está perdiendo dinero gratis.
- Si realiza retiros de su 401 (k) antes de los 59½ años, generalmente deberá pagar impuestos y multas.
Ahorro para la jubilación con un 401 (k)
En el pasado, muchos empleados del sector privado podían depender de una pensión tradicional de beneficios definidos de su empleador. Pero eso fue entonces. En 1980, casi el 40% de los empleados del sector privado participaban en planes de pensiones tradicionales. Para 2019, ese número había caído a menos del 15% y continúa cayendo.2
Mientras tanto, los planes 401 (k) estaban creciendo. Hoy en día, siguen siendo una opción popular para los inversores, ya que ofrecen una forma flexible y probada de ahorrar para la jubilación. A fines del primer trimestre de 2019 (los datos más recientes disponibles), más de 55 millones de estadounidenses participaron en planes 401 (k), que tenían un estimado de $ 5.7 billones en activos, según el Investment Company Institute.
Con las pensiones tradicionales casi obsoletas, la 401 (k) está sometida a una mayor presión para que haga el trabajo pesado para la jubilación. Algunos empleados tienen una cuenta de jubilación individual (IRA) y otros ahorros para agregar al bote, pero para la mayoría, la mayor parte de sus ingresos probablemente provendría del Seguro Social más lo que tengan en sus 401 (k).
Ingresos del Seguro Social y de Jubilación
Incluso si toma el Seguro Social en su plena edad de jubilación (66 para la mayoría de los baby boomers, 67 para los trabajadores nacidos en 1960 o después), solo reemplazará alrededor del 40% de sus ingresos. Sin embargo, los planificadores financieros a menudo dicen que necesitará reemplazar entre el 70% y el 90% de sus ingresos actuales si desea mantener el estilo de vida que disfruta hoy. Ahí es donde entra en juego contribuir a un 401 (k), e idealmente dejar el dinero intacto hasta la jubilación.
Retirar dinero de su 401 (k) antes de los 59½ años generalmente resulta en una multa por retiro anticipado del 10% (hay ciertas excepciones ), y la cantidad queretiratambién está sujeta al impuesto sobre la renta. Agotar su 401 (k) antes de jubilarse, o incluso quitarle cantidades relativamente modestas, puede tener graves consecuencias para su nivel de vida durante la jubilación.
Calcular sus ingresos de jubilación
Si se pregunta cuántos ingresos puede esperar de su 401 (k), el Departamento de Trabajo de EE. UU. Ofrece una excelenteCalculadora de ingresos de por vida. Como ejemplo de cómo funciona la calculadora, ingresamos la edad de jubilación de 66 años para una persona que actualmente tiene 46 años y, por lo tanto, le quedan 20 años hasta la jubilación. Indicamos que la contribución del empleado al 401 (k) era de $ 100 por mes y la contribución del empleador también era de $ 100 por mes, para una contribución anual total de $ 2,400. Supusimos que la persona había estado contribuyendo a su 401 (k) en años anteriores y tenía un saldo de cuenta corriente de $ 50,000.
Con base en esa información, la Calculadora de ingresos de por vida proyectó un saldo de la cuenta al momento de la jubilación de $ 187,453 y un ingreso de por vida por mes de $ 1,018. Si nuestro hipotético jubilado también recibió el beneficio promedio del Seguro Social de $ 1,530 (para 2020) y no tuviera otras fuentes de ingresos, su ingreso mensual total sería de $ 2,548. La Administración del Seguro Social también ofrece calculadoras que puede usar para proyectar sus ingresos mensuales de esa fuente.
Por qué es importante su 401 (k)
Si ingresa sus propios números en el cálculo y descubre que no tendrá suficientes ingresos para la jubilación, deberá ahorrar de manera más agresiva. Ahí es donde su 401 (k) adquiere una importancia aún mayor, ya que puede ser una herramienta de ahorro mucho más eficaz que una IRA. ¿Por qué?
En 2020 y 2021, lo máximo que puede invertir en un 401 (k) es $ 19,500. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 6,500 adicionales a través de una contribución. Sin embargo, para una IRA en 2020 y 2021, la contribución máxima es de solo $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.
Una ventaja de un 401 (k) sobre una IRA son sus límites de contribución considerablemente más altos.
Además del diferencial de límite de ahorro, el otro gran beneficio de maximizar la cantidad que ingresa en su 401 (k) es si su empleador iguala sus contribuciones en cualquier porcentaje. Si no invierte al menos lo suficiente para obtener la contribución completa de su empleador, es como dejar pasar dinero gratis. Por cierto, ese dinero de contrapartida no cuenta para su límite de contribución.
Beneficios de una igualación del empleador
Muchos empleadores igualan al menos una parte de las contribuciones 401 (k) de sus empleados. Por ejemplo, digamos que su empleador iguala el 100% de sus contribuciones hasta el 3% de su salario. Entonces, si gana $ 40,000 por año, la contribución de su empleador agregaría otros $ 1,200 a su 401 (k) siempre que contribuya al menos esa cantidad.
Si su compañero de trabajo gana el mismo salario y decide no hacer una contribución al 401 (k), no solo pierde una oportunidad con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación, sino que también ha renunciado a esa contribución gratuita de $ 1,200 del empleador.
Es terrible desperdiciar una coincidencia 401 (k), al igual que cualquier 401 (k) en general. Sin embargo, con demasiada frecuencia, los empleados no participan en absoluto en estos planes. Quizás lo harían, sin embargo, si realmente entendieran cómo están desperdiciando el dinero gratis de la contribución del empleador.
La línea de fondo
Siempre trate de contribuir al menos lo suficiente a su 401 (k) para obtener la contribución completa de su empleador. Considere ahorrar aún más si puede pagarlo, hasta su límite de contribución anual. Si cambia de trabajo, no gaste el dinero; En su lugar, transfiéralo a una IRA o al 401 (k) de su nuevo empleador, si es posible. De cualquier manera, su dinero seguirá creciendo, con impuestos diferidos, durante sus años de jubilación.
Recuerde que una clave importante para cualquier plan de ahorro para la jubilación, sea del tipo que sea, es ahorrar de manera constante.