Por qué ahorrar demasiado para la jubilación puede ser un gran error
Tabla de contenido
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- No personalizar la planificación de la jubilación
- Sobreestimación de la tasa de reemplazo
- Previsiones incorrectas del costo de la vivienda
- Cómo ahorrar la cantidad correcta
- La línea de fondo
Los titulares de los medios a menudo anuncian que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, pero también hay algunos que podrían estar ahorrando demasiado. Si bien esto puede no parecer algo malo, en realidad puede reducir su calidad de vida durante sus años laborales y causar un estrés financiero indebido.
Estas son algunas de las razones por las que puede estar ahorrando demasiado y cómo lograr el equilibrio adecuado.
Conclusiones clave
- Es posible ahorrar demasiado para la jubilación si se basa en supuestos generales para calcular cuánto necesitará.
- No sobreestime su tasa de reemplazo de ingresos de jubilación o cuánto gastará en vivienda.
- Para ahorrar la cantidad correcta, calcule su cronograma, no use la tasa de reemplazo estándar, investigue los gastos médicos y de vida, y calcule sus ingresos de jubilación esperados de pensiones y Seguro Social.
No personalizar la planificación de la jubilación
Una de las principales razones por las que puede estar ahorrando demasiado es que la planificación de la jubilación se ha generalizado demasiado. Con la llegada de las calculadoras en línea y el software de finanzas personales, los proveedores de tecnología han incorporado demasiados supuestos generales en su tecnología.
No todas las suposiciones funcionan para todas las personas. Todos tenemos una situación de vida diferente que no se puede empaquetar fácilmente en una aplicación de teléfono inteligente o representar con unos pocos números que ingresa en una calculadora en línea.
Por ejemplo, es poco probable que cualquier programa automatizado pueda predecir con precisión cuánto de sus ingresos previos a la jubilación necesitará, también conocido como tasa de reemplazo, y cuáles serán las inflación y el gasto durante sus años de jubilación.
Sobrestimando su tasa de reemplazo
Sobrestimar su tasa de reemplazo puede hacer que ahorre mucho más de lo que necesita para su jubilación. En pocas palabras, la tasa de reemplazo de ingresos de jubilación es un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación que necesitará para mantener su nivel de vida durante la jubilación.
Los peligros de ahorrar demasiado para la jubilación incluyen causar estrés financiero innecesario, como luchar para pagar su hipoteca o una de las emergencias inesperadas y costosas de la vida.
Una regla general que los investigadores suelen citar es estimar que necesitará el 80% de sus ingresos actuales para mantener un estilo de vida cómodo durante la jubilación. Pero David Blanchett, jefe de investigación sobre la jubilación en Morningstar, descubrió que las tasas de reemplazo varían cuando también se consideran otros factores, incluidos los diferentes niveles de ingresos y la esperanza de vida.
Su investigación concluyó que el rango real de tasas de reemplazo está entre el 54% y el 87%. Si planea obtener el 80% y realmente solo necesita el 55%, es probable que termine ahorrando una cantidad considerable de dinero que probablemente no necesitará.
Previsiones incorrectas del costo de la vivienda
El lugar donde vive durante la jubilación es uno de los mayores costos que enfrentará. La forma en que planifique y administre este aspecto de su vida tendrá un gran impacto en cuánto necesita ahorrar para la jubilación.
«El gasto en vivienda durante la jubilación es extremadamente difícil de estimar», dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California. «La mayoría de los jubilados pasarán la mayor parte de su jubilación en su propia casa».
Si planea quedarse en su hogar el mayor tiempo posible, sus costos serán más bajos que si se muda a un centro de vida asistida o de atención continua. Esto es especialmente cierto si su hipoteca está cancelada.
El costo de la vivienda oscila entre el 30,7% y el 35,9% de los ingresos anuales, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Suponiendo que su hogar gana $ 50,000 al año y gasta el 30% de eso anualmente en vivienda, reduciría sus costos en aproximadamente $ 15,000 en la jubilación si se cancela su hipoteca. Si tiene en cuenta eso en más de 30 años de jubilación, deberá ahorrar mucho menos dinero de lo que había planeado.
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Cómo ahorrar la cantidad correcta
Entonces, ¿cómo saber si está ahorrando demasiado o no lo suficiente? Seguir estos pasos le ayudará a ahorrar la cantidad correcta.
Calcule su cronograma de jubilación
El primer paso es determinar qué tan lejos está de la jubilación. Si le faltan más de 10 años, lo mejor es ahorrar un porcentaje genérico. Esto se debe a que cuanto más lejos esté de la jubilación, más difícil será obtener los números exactamente correctos. Los expertos suelen recomendar entre un 10% y un 15%.
Si está dentro de los 10 años de haber dejado el trabajo para siempre, puede hacer una planificación más detallada que determinará cuánto necesita ahorrar en los años previos a su jubilación.
«El punto de partida más fácil es asumir el mismo nivel de vida en la jubilación que en los años de trabajo», dice Hebner. «Lo más probable es que la mayoría no gaste tanto dinero ya que ya no tendrán que ahorrar para la jubilación, probablemente pagarán menos impuestos y también tendrán ciertos costos, como el transporte, que se reducirán significativamente».
No use la tasa de reemplazo estándar
No se limite a utilizar el 80% de los ingresos como tasa de reemplazo. Calcule cuánto gasta ahora, reste los gastos que ya no tendrá y agregue los nuevos gastos que se producirán durante la jubilación. Por ejemplo, puede planear mudarse o, en los primeros años, viajar más de lo que hace actualmente. Si se convierte en padre más tarde en la vida, es posible que aún tenga hijos en la universidad o que estén comenzando sus carreras cuando esté listo para jubilarse. O puede tener nietos u otros parientes a los que está ayudando a mantener.
Una vez que tenga una estimación realista de los gastos, puede usarla para calcular cuánto necesita ahorrar para poder pagarlos.
Investigación y plan de gastos de atención médica
Investigue y cree planes para los gastos de atención médica. Dado que esta es la mayor incógnita en su presupuesto, comprender sus opciones lo ayudará a estimar la cantidad correcta para ahorrar. Investigue sobre Medicare, el seguro de atención a largo plazo, los costos de vida asistida y los costos de atención domiciliaria.
Cuenta de ingresos esperados por jubilación
Finalmente, cuente lo que espera recibir de las pensiones, si tiene una, y del Seguro Social. Cuanto más tenga de estos recursos, menos tendrá que ahorrar en cuentas de jubilación.
La línea de fondo
Planificar cuánto necesita para la jubilación no es una tarea fácil. Hay muchas variables a considerar. Con un poco de tiempo y esfuerzo adicionales, puede calcular la cantidad de ahorro adecuada para usted. Y recuerde: si resulta que está ahorrando demasiado, podría considerar jubilarse antes o usar parte de ese dinero ahora. Asegúrese también de ahorrar lo suficiente para emergencias.