Por qué los asesores dicen que la deuda no siempre es mala
Muchos clientes de planificación financiera consideran el pago de deudas como una de sus principales prioridades financieras. Después de todo, no deber dinero les permite estirarmucho mássus ingresos y ahorrar más. Pero las estadísticas recientes indican que un número creciente de estadounidenses está más lejos que nunca de este objetivo. El Banco de la Reserva Federal publicó recientemente un informe que indica que en 2016 la deuda total de todos los hogares estadounidenses aumentó más de lo que lo ha hecho en una década, y es probable que establezca otro récord este año.1 ¿ Pero la deuda siempre es algo malo?
Aprovechando la deuda
Thomas Anderson, ex deuda, no el capital, lo que puede marcar una diferencia positiva para los clientes. “El factor determinante más importante para tener éxito o no a largo plazo son las decisiones que toma con respecto a la deuda”, dice.
El nuevo libro de Anderson,The Value of Debt in Building Wealth, postula que los consumidores no deben considerar la deuda como una carga, sino que deben abrazarla y aceptarla como un medio para comprar activos y reducir sus facturas fiscales. Anderson sostiene que el uso de deuda para financiar inversiones puede producir saldos finales más altos que las inversiones que se financian completamente con efectivo. Se considera deuda que lleva una baja tasa de interés que es «enriquecer la deuda» como teniendo esta deuda puede permitir al consumidor a invertir dinero en otros activos que producen un mayor retorno de capital con el tiempo debido al poder de la composición.
En su libro, advierte a los asesores que aquellos que ignoran el factor deuda en sus recomendaciones pueden estar engañando a sus clientes.Él respalda su afirmación comparando tres hogares: el primer hogar usa todos sus ingresos discrecionales para pagar la deuda, el segundo hace los pagos normales de su deuda y ahorra algo de dinero, y el tercero solo hace los pagos mínimos de su deuda y invierte el resto.
El tercer hogar termina siendo el ganador después de 30 años porque sus inversiones fueron las que más crecieron en relación con su deuda. “Es por eso que la decisión con la deuda es más importante que la decisión con la asignación de activos. Está impulsando la capitalización de la cantidad de dinero durante un largo período de tiempo. Puede financiar activos. En lugar de inmovilizar dinero en una casa, puede ponerlo en su cartera. Treinta y cinco años de capitalización a una tasa más baja es más poderoso que 10 años de capitalización a una tasa más alta ”, explica. (Para obtener más información, consulte: La gran diferencia entre una deuda buena y una deuda incobrable ).
Cómo pueden ayudar los asesores
Los asesores financieros pueden ayudar a las personas a administrar sus deudas mediante el uso de préstamos de consolidación de deudas y planes de pago. Aquellos con una alta deuda de préstamos para estudiantes pueden considerar la posibilidad de refinanciar con una de las nuevas e innovadoras compañías de préstamos para estudiantes, como SoFi, que ofrece una variedad de programas de aplazamiento, así como asistencia para conseguir un trabajo y comenzar un negocio.
También pueden ayudar a los posibles compradores de vivienda a obtener el mejor trato posible en su hipoteca y mostrarles lo que deben hacer para mejorar sus puntajes crediticios. Los clientes que son inversores más sofisticados también pueden considerar la posibilidad de operar con margen para aprovechar sus ganancias de inversión (aunque existe un riesgo adicional al hacer esto).
La línea de fondo
Aunque la mayoría de la gente considera que la deuda es principalmente mala, hay ocasiones en las que su uso puede justificarse para lograr una mayor tasa de rendimiento de las inversiones con el tiempo. Los asesores pueden ayudar a las personas a aprender cuándo utilizar la deuda y cuándo utilizar otros medios para alcanzar sus metas financieras. (Para obtener más información, consulte: Así pueden ayudar los asesores financieros con la deuda ).