Ahorro para el pago inicial: ¿Dónde debo guardar mi dinero?

Tabla de contenido

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• Cuánto necesitará ahorrar
• Los mejores lugares para su pago inicial
• Cuenta de ahorros
• Cuenta de ahorros de alto rendimiento
• Cuenta de corretaje
• La línea de fondo

Ahorrar para el pago inicial es el primer paso importante para comprar una casa. Obviamente, se requiere disciplina para ahorrar dinero. Pero también requiere una reflexión considerable sobre el mejor lugar para estacionar esos fondos. El hecho de utilizar un banco, un banco en línea o el mercado de valores para guardar esas decenas de miles de dólares para el pago inicial depende de su cronograma para convertirse en propietario de una vivienda.

Cuánto necesitará ahorrar

Al otorgar una hipoteca, un banco u otro prestamista requiere un pago inicial para ayudar a reducir el riesgo de financiar el costo restante de la vivienda. Los bancos prefieren prestatarios que puedenaportar al menos una quinta parte del precio de compra de una vivienda. Por lo general, no le prestarán más del 80% del valor de tasación de una residencia.

Si tiene un crédito excelente o califica para ciertos programas de préstamos, es posible que pueda obtener un préstamo con menos del 20% de pago inicial, o incluso sin ningún pago inicial.1 Sin embargo, tenga en cuenta que los programas que ofrecen términos tan generosos generalmente requieren que el prestatario pagueun seguro hipotecario privado (PMI) a un costo mensual adicional.

Por el contrario, si se le considera un prestatario de alto riesgo debido a su historial crediticio u otros factores, el banco puede solicitar un porcentaje más alto del valor de la vivienda como pago inicial antes de otorgar la hipoteca.

Por supuesto, puede optar por un pago inicial de más del 20% del valor de la vivienda si tiene el dinero disponible. Después de todo, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la hipoteca y menos onerosos sus pagos mensuales. (Para calcular los números involucrados, puede usar un programa de amortización de préstamos ).

Los mejores lugares para guardar su anticipo

El dinero para el pago inicial debe ser accesible de manera fácil y rápida, lo que descarta opciones como un certificado de depósito (CD) a largo plazo. También debe estar en una forma que pueda agregar fácilmente, por ejemplo, de su cheque de pago. Idealmente, los fondos deberían obtener un rendimiento, al mismo tiempo que se mantienen lo suficientemente estables en valor como para que sean suficientes para cumplir con el pago inicial cuando llegue el momento. Encontrar el equilibrio de riesgo, recompensa, flexibilidad y oportunidad que funcione para usted es la consideración clave al elegir entre las opciones a continuación.

Cuenta de ahorros

Almacenar sus fondos en una cuenta de ahorros en el banco o cooperativa de crédito donde realiza sus cheques es probablemente la opción más simple y fácil. Como cliente existente, puede abrir una cuenta de ahorros rápidamente y luego transferirle dinero fácilmente desde su cuenta corriente, ya sea manualmente o mediante transferencias recurrentes todos los días de pago.

Los fondos están seguros ya que están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).2 Sin embargo, esta opción tiene una desventaja. Eso es un rendimiento escaso de sus fondos, ya que las cuentas de ahorro regulares tienen tasas de interés muy bajas.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Si desea ganar más intereses sin sacrificar la seguridad de la protección de la FDIC o NCUA, opte por una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Una vez más, el curso más simple sería utilizar su banco actual. De hecho, algunas instituciones financieras restringen estas cuentas a los clientes existentes.

Como sugiere su nombre, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan intereses mucho más altos que las cuentas de ahorro normales, a veces de 10 a 20 veces más. Sin embargo, los bancos que solo operan en línea ofrecen las tasas más altas en estas cuentas. Si puede vivir con la ausencia de ubicaciones físicas, una de estas instituciones virtuales puede ser la mejor opción de ahorro de todas.

Dicho esto, si aún no es un cliente de banca en línea, probablemente tendrá que esperar un poco más para las transferencias desde su cuenta corriente que si tuviera la cuenta de ahorros en su propio banco. E incluso las tasas de interés de las cuentas de ahorro en línea no son nada de lo que presumir en comparación con las ganancias potenciales de otras opciones de inversión.

Cuenta de corretaje

Si tiene apetito por un mayor riesgo, puede optar por que su fondo de pago inicial se acumule en una cuenta de inversión en una de las principales casas de bolsa. La cuenta le permitirá invertir el dinero en acciones y fondos mutuos que potencialmente generarán retornos mucho más altos que incluso una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Sin embargo, dada la volatilidad del mercado de valores, es posible que no obtenga esos beneficios saludables tan rápido como los necesita o cuando los necesita. Por lo tanto, es mejor reservar las cuentas de corretaje de valores para aquellos cuyo plazo para comprar una vivienda es flexible y pueden permitirse esperar a que pasen las fluctuaciones del mercado. Como regla general, el mercado de valores generalmente se recupera de las recesiones a lo largo del tiempo, y los fondos mantenidos en acciones logran ganancias más saludables a largo plazo.

Si no está seguro de cómo elegir un corredor, puede consultar esta lista de los mejores corredores de bolsa en línea.

La línea de fondo

Dado que probablemente necesitará decenas de miles de dólares para el pago inicial, es aconsejable investigar cuidadosamente dónde es mejor guardar ese dinero y elegir la opción que se adapte a sus necesidades y prioridades.

Si desea comodidad por encima de todo, le irá perfectamente bien con una cuenta de ahorros en el banco tradicional que ya usa. Si desea un poco más de rendimiento y no le importa esperar a que se realicen transferencias entre bancos, puede buscar en un banco en línea y ganar más intereses. Si puede manejar el riesgo, las cuentas de inversión ofrecen los mejores rendimientos. Pero presentan el mayor riesgo de que el valor de su fondo de pago inicial caiga justo en el momento en que necesite el dinero.