Formas inusuales de hacer un pago inicial de la vivienda
La mayoría de los estadounidenses quieren ser pago inicial requerido para comprar una casa hace que tener una propiedad sea una quimera para muchos.
Los bancos y otros prestamistas suelen exigir un pago inicial del 20% del precio de compra de la vivienda. Si paga algo menos, deberá comprar incumple, que es cuando un prestatario no puede realizar más pagos. El PMI desaparece una vez que la hipoteca está por debajo del 80% del precio de compra de la vivienda.
Para aquellos que buscan comprar una casa, el seguro PMI se suma al desembolso mensual de efectivo para los pagos. Por otro lado, a menos que tenga mucho dinero ahorrado o benefactores adinerados, conseguir el 20% en una casa de $ 200,000 o $ 300,000, por ejemplo, puede ser bastante desafiante.
Los posibles propietarios tienen muchas opciones. En este artículo, revisamos algunos de los métodos más comunes que se utilizan para obtener el efectivo necesario para el pago inicial de una vivienda.
Conclusiones clave
- La mayoría de los estadounidenses quieren ser propietarios de una casa, pero el pago inicial requerido puede hacer que poseer una propiedad sea una quimera.
- Los propietarios potenciales pueden hacer el pago inicial consiguiendo un trabajo de medio tiempo o pidiendo prestado a la familia.
- Reducir el tamaño a un apartamento más pequeño, lo que ahorra alquiler, puede ahorrar miles de dólares al año.
- Los programas pueden ayudar, como la Administración Federal de Vivienda (FHA), que ofrece préstamos hipotecarios a través de bancos aprobados por la FHA.
Busque programas de asistencia para el pago inicial
La mayoría de las personas que no tienen suficiente para el pago inicial aceptan el seguro hipotecario privado como un mal necesario sin antes verificar si son elegibles para recibir asistencia. Por ejemplo, muchos bancos tienen sus propios programas para ayudar a quienes buscan comprar una casa. Vale la pena consultar los bancos locales de su vecindario.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece préstamos para prestatarios de ingresos bajos a moderados a través de bancos o prestamistas aprobados por la FHA. Las hipotecas están respaldadas por el gobierno de EE. UU., Lo que significa que el prestamista no tiene ningún riesgo. Como resultado, los prestatarios tienen un trato más favorable con los préstamos de la FHA que con las hipotecas tradicionales. Por ejemplo, es posible que solo necesite realizar un pago inicial del 3,5% en comparación con el 20% que normalmente les gusta ver a los bancos.
Si su historial crediticio no es perfecto, los préstamos de la FHA también pueden ayudar, ya que los prestatarios con un puntaje crediticio superior a 580 pueden calificar para el programa. Un puntaje de crédito es simplemente una representación numérica del historial crediticio de una persona que incluye factores como pagos atrasados y el número de cuentas de crédito.
Los veteranos y militares en servicio activo también pueden obtener ayuda si califican para los préstamos de VA proporcionados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Los préstamos o hipotecas VA requieren un pago inicial cero y, por lo general, ofrecen una tasa de interés favorable. Los estados también brindan a los consumidores asistencia para el pago inicial a través de una variedad de programas.
También hay programas orientados a alentar a las personas a comprar viviendas en un vecindario o región en particular.
Aproveche los beneficios para quienes compran por primera vez
Hacer un pago inicial es particularmente desafiante para las personas que nunca antes han tenido una casa, pero existen muchos incentivos para quienes compran por primera vez. Además, más personas califican para estos beneficios de lo que cree. Si no ha sido propietario de una casa en tres años o solo fue propietario de una casa con un cónyuge, puede acceder a incentivos para nuevos compradores de vivienda. También puede obtener estos beneficios si su única casa es una casa móvil que no esté fijada permanentemente a una base permanente.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) apoya programas para compradores primerizos y algunos estados también tienen programas. Los compradores de vivienda por primera vez también pueden tomar hasta $ 10,000 de una IRA tradicional o una IRA Roth sin la penalidad por retiro anticipado del 10%. Además, existen programas para ayudar a los nativos americanos que compran una vivienda por primera vez. No asuma que no puede pagar un pago inicial solo porque nadie en su familia fue dueño de una casa. Además, tenga en cuenta que exigir un pago inicial demasiado alto puede ser una forma engañosa de discriminar a las minorías.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Complemente sus ingresos con un trabajo a tiempo parcial
Desafortunadamente, una de las consecuencias de la crisis financiera de 2008 y la consiguiente Gran Recesión es que los bancos ya no ofrecen préstamos de verificación sin ingresos, préstamos sin documentos o hipotecas por el 100% del valor de la vivienda.
En estos días, los bancos y los prestamistas requieren verificación de ingresos y una relación deuda-ingresos de no más del 43% aproximadamente. La relación deuda-ingresos es una métrica que mide cuánto de su ingreso bruto mensual se destina a pagos de deuda. Por ejemplo, si tiene $ 5,000 en ingresos brutos y realiza pagos de deudas por un total de $ 1,500 por mes, su DTI es del 30% o (($ 1,500 / $ 5,000) x 100 para crear un porcentaje). Los pagos de la deuda pueden provenir de una hipoteca, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito.
Algunos prestamistas aceptarán un pago inicial más bajo, pero los prestatarios pueden pagarlo en forma de una tasa de interés más alta. Los prestatarios que pongan menos del 20% de anticipo de la hipoteca pagarán el PMI, que puede costar casi $ 100 por mes además del pago de la hipoteca.
Como resultado de los requisitos de ingresos más estrictos, los posibles prestatarios pueden necesitar un trabajo de medio tiempo para complementar sus ingresos. El dinero extra debe colocarse en un vehículo de ahorro que se utilizará únicamente para el pago inicial.
Vende algunas de tus pertenencias
Las personas que están listas para dar el paso hacia la propiedad de una vivienda suelen tener muchas cosas que han adquirido en el camino. Esas cosas pueden parecer inútiles para el propietario, pero ese viejo automóvil o mueble puede ser lo que otra persona esté interesada en comprar. Vender bienes usados puede ayudarlo a complementar sus ingresos y a recaudar el efectivo que tanto necesita para el pago inicial. Internet facilita la venta de todo, desde ropa hasta productos electrónicos. Algunos de los sitios le permiten hacerlo de forma gratuita, mientras que otros toman una parte de sus ganancias.
Reduzca su estilo de vida
Si desea liberar efectivo para ahorrar para una casa, reducir su estilo de vida podría ser de gran ayuda para ahorrar dinero. Por ejemplo, podría mudarse a un apartamento o estudio más pequeño para ahorrar en alquiler y servicios públicos. Si su apartamento de dos habitaciones tiene un alquiler de $ 1,200 por mes, cambiarse a un estudio de $ 600 por mes le ahorrará más de $ 7,000 al año. Si es una pareja con dos automóviles, quizás vender uno de ellos para reducir los préstamos para automóviles puede ayudar a reducir los gastos. Incluso reducir las cenas o comprar un café puede sumar y aumentar constantemente la cantidad que ahorra.
Pide un regalo a la familia
Pedir dinero a familiares o amigos puede no parecer la opción ideal. Sin embargo, si tienes una tía, un abuelo o un primo favorito que tiene mucho dinero en efectivo, podría ser beneficioso para ambos. Si recibe una parte o la totalidad de su pago inicial, no solo será una buena acción, sino que también pueden obtener una cancelación de impuestos.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite a las personas dar obsequios por valor de miles de dólares al año libres de impuestos para el donante y el destinatario. La exención del impuesto sobre donaciones depende de la cantidad donada. Según el sitio web del IRS, se pueden regalar $ 15,000 cada año en 2020 y 2021 sin pagar impuestos.
Consulte el sitio del Servicio de Impuestos Internos para conocer los cambios en las leyes fiscales antes de aceptar regalos en efectivo. Si un regalo está fuera de discusión, pida prestado el dinero y elabore un calendario de pagos que también incluya intereses.
La línea de fondo
La propiedad de una vivienda es el sueño de muchos, pero el pago inicial puede impedir que algunos lo hagan realidad. Si bien conseguir miles de dólares puede parecer imposible al principio, existen muchas formas no tradicionales de recaudar efectivo para el pago inicial.