Cuándo declararse en quiebra
Si tiene grandes deudas que no puede pagar, está atrasado en los pagos de su hipoteca y en peligro de ejecución hipotecaria, está siendo acosado por los cobradores de facturas, o todo lo anterior, declararse en quiebra podría ser su respuesta. O puede que no lo sea.
La bancarrota puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su hogar y mantener a raya a los cobradores de facturas, pero también tiene graves consecuencias, que incluyen daños a largo plazo en su puntaje crediticio. Eso, a su vez, puede obstaculizar su capacidad para obtener préstamos en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un trabajo.
Conclusiones clave
- Declararse en quiebra es una forma de salir de la abrumadora carga de deudas, pero tiene consecuencias negativas que pueden durar años.
- Los dos tipos comunes de quiebras personales, el Capítulo 7 y el Capítulo 13, permanecerán en su historial crediticio durante 10 y siete años, respectivamente.
- Antes de declararse en quiebra, vale la pena ponerse en contacto con sus acreedores para ver si están dispuestos a negociar. Muchos prestamistas, por ejemplo, tienen programas para personas que tienen problemas para pagar su hipoteca.
Tipos de quiebras
Los casos de quiebra son manejados por tribunales federales y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, que llevan el nombre de las secciones del código federal de quiebras donde se describen. La bancarrota del Capítulo 11, que a menudo aparece en los titulares, es principalmente para empresas.
La bancarrota del Capítulo 7, el tipo que la mayoría de las personas presentan, también se conoce como una bancarrota o liquidación directa. Un fideicomisario designado por el tribunal puede vender parte de su propiedad y utilizar las ganancias para reembolsar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual sus deudas se consideran liquidadas. Algunos tipos de propiedad pueden estar exentos de liquidación, sujeto a ciertos límites. Entre ellos se incluyen su automóvil, su ropa y enseres domésticos, las herramientas de su oficio, las pensiones y una parte de cualquier valor neto que tenga en su casa. Debe enumerar la propiedad que reclama como exenta cuando se declara en quiebra.
La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, da como resultado un plan aprobado por el tribunal para que usted pague la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser descargadas. Debido a que no requiere liquidar sus activos, una bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle quedarse con su casa, siempre y cuando continúe haciendo los pagos acordados.
Ciertos tipos de deudas generalmente no se pueden liquidar mediante la quiebra. Estos incluyen manutención infantil, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y algunas obligaciones tributarias.
El proceso de declaración de quiebra
Hay una serie de pasos requeridos legalmente para declararse en quiebra. No completarlos puede resultar en la desestimación de su caso.
Antes de declararse en quiebra, las personas deben completar una sesión de asesoramiento crediticio y obtener un certificado para presentar su petición de quiebra. El consejero debe revisar su situación personal, ofrecerle consejos sobre la gestión presupuestaria y de la deuda y discutir las alternativas a la quiebra. Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoría crediticia aprobadas por el gobierno en su área llamando al tribunal federal de quiebras más cercano o visitando su sitio web.
Declararse en quiebra implica presentar una petición de quiebra y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que presente un formulario de prueba de medios, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para el Capítulo 7. Si no lo es, tendrá que declararse en bancarrota del Capítulo 13. También deberá pagar una tarifa de presentación, aunque a veces se exime si puede demostrar que no puede pagarla.
Puede obtener los formularios que necesita en el tribunal de quiebras. Si contrata los servicios de un abogado de quiebras, lo que suele ser una buena idea, también deberían poder proporcionárselos.
Una vez que haya presentado la solicitud, el fideicomisario de quiebras asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341 para la sección del código de quiebras donde es obligatorio. Esta es una oportunidad para que las personas o empresas a las que debe dinero le hagan preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para pagarlos.
Su caso será decidido por un juez de quiebras, según la información que haya proporcionado. Si el tribunal determina que ha intentado ocultar activos o cometido otro fraude, es posible que no solo pierda su caso, sino que también se enfrente a un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, generalmente no tendrá que comparecer ante el juez en la corte.
Una vez que se haya declarado en bancarrota, pero antes de que se puedan liquidar sus deudas, debe tomar un curso de educación para el deudor, que le brindará asesoramiento sobre la elaboración de presupuestos y la administración del dinero. Nuevamente, deberá obtener un certificado que demuestre que participó. Puede obtener una lista de proveedores de educación para deudores aprobados en el tribunal de quiebras o en el Departamento de Justicia.
Suponiendo que la corte decida a su favor, sus deudas serán descargadas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de pago. La condonación de la deuda significa que el acreedor ya no puede intentar cobrarla.
Consecuencias de la quiebra
Ambos tipos de quiebras individuales tienen algunas consecuencias negativas. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su registro de crédito durante 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá durante siete años.
Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, «Declararse en quiebra tiene el mayor impacto en las calificaciones crediticias». También puede hacer que parezca un riesgo bajo para las empresas que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y empleadores potenciales.
Tenga en cuenta también que existen límites sobre la frecuencia con la que puede cancelar sus deudas a través de la quiebra. Por ejemplo, si se le cancelaron deudas a través de una bancarrota del Capítulo 7, debe esperar ocho años antes de poder volver a hacerlo.
¿Es necesario un abogado?
A diferencia de las corporaciones y sociedades, las personas pueden declararse en quiebra sin un abogado. Se llama llenar el caso «pro se». Pero debido a que declararse en quiebra es complejo y debe hacerse correctamente para tener éxito, generalmente no es prudente intentarlo sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de quiebra.
Incluso el Servicio de Impuestos Internos a veces está dispuesto a negociar. Es posible que pueda reducir la cantidad que adeuda en impuestos o distribuir sus pagos a lo largo del tiempo.
Alternativas a la quiebra
La quiebra es a veces la mejor manera de salir de la abrumadora carga financiera, pero no es la única. Existen alternativas que a menudo pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las complicadas consecuencias de la quiebra.
Negociar con sus acreedores, sin involucrar a los tribunales, a veces puede beneficiar a ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor podría acordar un calendario de pagos que reduzca su deuda o distribuya sus pagos durante un período de tiempo más largo.
Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, vale la pena llamar a la entidad administradora de sus préstamos para averiguar qué opciones podría tener, además de declararse en quiebra. Esos podrían incluir indulgencia, que le permitirá dejar de hacer pagos durante un tiempo específico, o un plan de pago diseñado para estirar los pagos mensuales más pequeños durante un período más largo. Otra opción podría ser la modificación del préstamo, que cambiará los términos de su préstamo (como reducir la tasa de interés) de forma permanente, lo que facilitará el pago. Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de compañías que afirman que pueden mantener su casa fuera de ejecución hipotecaria. Puede que no sean más que estafadores.
Si le debe dinero al IRS, puede ser elegible para una planes de pago mensual para contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones tributarias de una sola vez.
Cuándo declararse en quiebra
La ley de quiebras existe para ayudar a las personas que han contraído una cantidad inmanejable de deudas, a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados que no son culpa suya, a comenzar de nuevo. Pero no es un proceso simple y no siempre conduce a un final feliz.
Entonces, antes de declararse en bancarrota, asegúrese de explorar todas sus alternativas y esté preparado para algunas de las consecuencias negativas descritas anteriormente. Si decide que la quiebra es su única opción viable, como hacen cientos de miles de estadounidenses cada año, recuerde que la mancha en su historial no será permanente. Si usa el crédito con cuidado en el futuro y paga sus facturas a tiempo, puede comenzar a reconstruir su crédito y gradualmente dejar atrás la bancarrota.