401 (k) vs.Plan de pensiones: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- 401 (k) vs. Plan de pensiones: descripción general
- Planes 401 (k)
- Planes de pensiones
- La línea de fondo
401 (k) vs. Plan de pensiones: descripción general
Un plan 401 (k) y una pensión son planes de jubilación patrocinados por el empleador. La mayor diferencia entre los dos es que un 401 (k) es un plan de contribución definida y una pensión es un plan de beneficios definidos.
Un plan de contribución definida permite a los empleados y empleadores (si así lo desean) contribuir e invertir fondos para ahorrar para la jubilación, mientras que un plan de beneficios definidos proporciona un monto de pago específico en la jubilación. Estas diferencias cruciales determinan si el empleador o el empleado asumen los riesgos de la inversión. Las pensiones se han vuelto menos comunes y los 401 (k) han tenido que compensar la holgura, a pesar de estar diseñados como un complemento de las pensiones tradicionales en lugar de como un reemplazo.
Conclusiones clave
- Un 401 (k) es un plan de jubilación al que los empleados pueden contribuir y los empleadores también pueden hacer contribuciones equivalentes.
- Con un plan de pensiones, los empleadores financian y garantizan un beneficio de jubilación específico para cada empleado y asumen el riesgo de hacerlo.
- Una vez comunes, las pensiones en el sector privado son raras y han sido reemplazadas por 401 (k) s.
- El cambio a 401 (k) s ha colocado la carga de ahorrar e invertir para la jubilación y el riesgo que implica sobre los empleados.
Planes 401 (k)
Un plan 401 (k) se financia principalmente a través de las contribuciones de los empleados a través de deducciones del cheque de pago antes de impuestos. El dinero aportado se puede colocar en varias inversiones, generalmente fondos mutuos, según las opciones disponibles a través del plan.
Cualquier crecimiento de la inversión en un plan 401 (k) ocurre libre de impuestos y no hay límite para el crecimiento de una cuenta individual. Pero a diferencia de las pensiones, los 401 (k) s colocan el riesgo de inversión y longevidad en los empleados individuales, requiriéndoles que elijan sus propias inversiones sin beneficios mínimos o máximos garantizados. Los empleados asumen el riesgo de no invertir bien y de sobrevivir a sus ahorros.
Muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes con sus planes 401 (k), lo que significa que contribuyen con dinero adicional a la cuenta de un empleado (hasta cierto nivel) cada vez que el empleado hace sus propias contribuciones.
Por ejemplo, suponga que su empleador ofrece una igualación del 50% de sus contribuciones individuales a su 401 (k) hasta el 6% de su salario. Usted gana $ 100,000 y contribuye $ 6,000 (6%) a su 401 (k), por lo que su empleador aporta $ 3,000 adicionales.
Existe un límite de cuánto puede contribuir a un 401 (k) cada año. En 2020 y 2021, lo máximo que puede contribuir un empleado es $ 19,500, o $ 26,000 si tiene 50 años o más.
Planes de pensiones
Los empleados no tienen control de las decisiones de inversión con un plan de pensiones y no asumen el riesgo de inversión. En cambio, las contribuciones se realizan, ya sea por el empleador o el empleado, a menudo ambos, a una cartera de inversiones que es administrada por un profesional de inversiones. El patrocinador, a su vez, se compromete a proporcionar un determinado ingreso mensual a los empleados jubilados de por vida, en función de la cantidad aportada y, a menudo, del número de años que pasen trabajando para la empresa.
El ingreso garantizado viene con una advertencia: si la Pension Benefit Guaranty Corporation, sin embargo, y los empleadores pagan primas regulares, por lo que las pensiones de los empleados a menudo están protegidas. Los planes de pensiones presentan a los empleados individualesun riesgo de mercado significativamente menor que los planes 401 (k).
Si bien son raros en el sector privado, los planes de pensiones siguen siendo algo comunes en el sector público, en los trabajos del gobierno, en particular.
Advisor Insight
Arie Korving, CFP Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Un 401 (k) también se conoce como un «plan de contribución definida», que requiere que usted, el pensionado, contribuya con sus ahorros y tome decisiones de inversión por el dinero del plan.
Por lo tanto, tiene control sobre cuánto pone en el plan, pero no cuánto puede obtener cuando se jubile, lo que dependería del valor de mercado de esos activos invertidos en ese momento.
Por otro lado, un plan de pensiones se conoce comúnmente como un «plan de beneficios definidos», por el cual el patrocinador del plan de pensiones, o su empleador, supervisa la gestión de inversiones y garantiza una cierta cantidad de ingresos cuando se jubila.
Como resultado de esta enorme responsabilidad, muchos empleadores han optado por descontinuar los planes de pensión de beneficios definidos y reemplazarlos con planes 401 (k).
La línea de fondo
Es mucho más probable que su empleador ofrezca un 401 (k) que una pensión en su paquete de beneficios. Si trabaja para una empresa que todavía ofrece un plan de pensiones, tiene la ventaja de una garantía de una determinada cantidad de ingresos mensuales en la jubilación y el riesgo de inversión y longevidad que se le asigna al proveedor del plan. Si trabaja para una empresa que ofrece un 401 (k), deberá asumir la responsabilidad de contribuir y elegir inversiones por su cuenta.