Cómo podría verse su plan 401 (k) en los próximos 20 años

Para generar ahorros para la jubilación, los  planes de ahorro 401 (k) se han convertido en una de las mejores ofertas. Los planes 401 (k) tradicionales le permiten ahorrar dinero antes de impuestos directamente de sus cheques de pago para construir un nido de ahorros para la jubilación. El Roth 401 (k) se ha agregado a muchos planes de trabajo;le permite generar ahorros que puede retirar libres de impuestos durante la jubilación siempre que cumpla con ciertos requisitos previos. Muchos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes de los empleados, lo que los convierte en un trato aún mejor.

Hay muchas calculadoras de ahorros 401 (k) disponibles y todas demuestran cómo el saldo de su cuenta de jubilación puede crecer con el tiempo. Incluso un nivel modesto de ahorro que se permite crecer durante un período de muchos años puede convertirse en una suma significativa de dinero.

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Los beneficios de los ahorros compuestos

Una de las mayores ventajas de un plan de ahorro a largo plazo es el crecimiento compuesto de las ganancias. Este beneficio del crecimiento compuesto es que los rendimientos generados por los ahorros pueden reinvertirse en la cuenta y comenzar a generar rendimientos propios. Durante un período de muchos años, las ganancias compuestas en una cuenta de ahorros en realidad pueden ser mayores que las contribuciones que ha agregado a la cuenta.

Este crecimiento potencialmente exponencial de las ganancias es lo que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa el tiempo.

Los beneficios de comenzar temprano

Uno de los mayores activos que tiene cualquier inversor es el tiempo. Cuanto más tiempo tenga que crecer el saldo de su cuenta, mayores serán sus posibilidades de lograr sus objetivos de ahorro. La cantidad que ahorre es, por supuesto, importante para la cantidad que tiene al final, pero cuando comience a ahorrar puede ser más importante.

He aquí un vistazo a dos inversores diferentes. El inversionista A ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 25 y 35, y luego deja de ahorrar por completo. El inversionista B ahorra $ 5,000 al año entre las edades de 35 y 65 años. El inversionista B ha ahorrado tres veces más que el inversionista A.

Sin embargo, el Inversor A tendrá un saldo mayor a los 65 años. La razón por la que el Inversor A sale adelante es el efecto de las ganancias compuestas a lo largo del tiempo. La inversora A le ha dado a su cuenta 10 años adicionales para crecer, y los retornos compuestos que experimenta la cuenta en realidad superan cualquier contribución futura a la que se le da menos tiempo para crecer. Comenzar temprano le brinda la mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación segura.

O considere este ejemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, director ejecutivo de Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY:

Un joven de 25 años que invierte $ 5,000 al año con un rendimiento anual promedio del 8% durante 43 años debería tener aproximadamente $ 1,65 millones. Si comenzó a ahorrar 10 años después e invirtió $ 5,000 por año con el mismo rendimiento anual promedio del 8%, después de 33 años el resultado es aproximadamente $ 729,750. No es magia, solo el valor del dinero en el
tiempo. El joven de 35 años tendría que invertir aproximadamente $ 11,290 al año para lograr la misma cantidad que el de 25 años con el mismo tiempo y promedios.

Cómo un plan de ahorro de 20 años puede generar ahorros de seis cifras

Dado un horizonte temporal de 20 años, ¿qué tan grande puede crecer un saldo 401 (k)? Depende del escenario. Supongamos que comienza con cero ahorros para la jubilación 401 (k) y gana un salario de $ 50,000 por año. Ahorra el 8% de su salario y recibe una contribución equivalente del 3% de su empleador. También recibe aumentos salariales anuales del 2% y puede obtener un rendimiento anual promedio del 7% sobre los ahorros. Puede modificar estos datos en función de su situación real, incluidos los niveles cambiantes de las tasas de interés.

Construiría un saldo 401 (k) de $ 263,697 al final del período de 20 años. Modificar algunas de las entradas, aunque sea un poco, puede demostrar el gran impacto que conllevan los pequeños cambios. Si comienza con un saldo de solo $ 5,000 en lugar de $ 0, el saldo de la cuenta aumenta a $ 283,891. Si ahorra el 10% de su salario en lugar del 8%, el saldo de la cuenta se convierte en $ 329,621. Extienda el período de tiempo a 30 años en lugar de 20, y el saldo aumentará a $ 651,306.