Regulaciones gubernamentales clave que afectan la inversión en el sector bancario
A raíz de la crisis financiera mundial de 2008, el sector bancario de los Estados Unidos quedó sujeto a algunas nuevas regulaciones establecidas por la legislación gubernamental. Estas regulaciones bancarias continúan afectando la administración y las operaciones de los bancos y otras entidades financieras auxiliares. También piden una mayor vigilancia y salvaguardias para proteger al gobierno, las instituciones financieras y, lo que es más importante, a las personas.
Conclusiones clave
- La crisis financiera mundial de 2008 cambió la faz de la banca en los Estados Unidos al marcar el comienzo de la aprobación de nuevas regulaciones.
- La Ley de Vivienda y Recuperación Económica se creó para abordar la crisis de las hipotecas de alto riesgo y permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
- La Ley de Estabilización Económica de Emergencia autorizó al gobierno federal a rescatar a las instituciones financieras comprándolas o sus activos en problemas.
- La Ley para ayudar a las familias a salvar sus hogares tenía como objetivo prevenir las ejecuciones hipotecarias.
- La Ley de Reforma y Protección al Consumidor Dodd-Frank Wall Street restringió la inversión y el comercio de los bancos y estableció la Oficina de Protección Financiera al Consumidor.
Ley de Vivienda y Recuperación Económica
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 (HERA) fue la primera de una serie de leyes reguladoras diseñadas para fortalecer la economía de EE. UU. Esta ley fue creada para prevenir ejecuciones hipotecarias a través de programas de desarrollo comunitario y asesoramiento sobre deudas.
Diseñado para renovar la confianza en los creadores del mercado hipotecario Fannie Mae y Freddie Mac, HERA permitió a los estados refinanciar préstamos de alto riesgo con bonos de ingresos hipotecarios y creó la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
Esta ley también requería que los prestamistas hipotecarios y otras instituciones bancarias se registren en el Registro y Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) al mismo tiempo que amplían el alcance deldocumento de estimación de buena fe para cubrir un grupo más amplio de productos crediticios. En consecuencia, los bancos y los prestamistas deben realizar negocios con mayor transparencia hacia sus clientes.
Ley de Estabilización Económica de Emergencia
La segunda legislación fue la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008 (EESA), que autorizó al gobierno federal a rescatar y comprar varios bancos e instituciones financieras que estaban en peligro de quiebra total como consecuencia de sus inversiones en valores respaldados por hipotecas contaminados. EESA autorizó al Tesoro a comprar hasta $ 700 mil millones en activos en problemas, una cifra que luego se redujo a $ 475 mil millones.
Esta legislación sirve para regular el flujo de caja de estas instituciones y las coloca bajo el escrutinio directo del gobierno hasta que puedan declarar su solvencia. Esto requiere que los bancos aumenten su capital y mantengan un índice de deuda más bajo.
Ley para ayudar a las familias a salvar sus hogares
La Ley para ayudar a las familias a salvar sus hogares de 2009 faculta a la FDIC con fondos sólidos, más de $ 100 mil millones, para ayudar a los bancos y sus clientes a prevenir ejecuciones hipotecarias.
Esta ley también requería que los bancos y los prestamistas recopilaran información sobre sus clientes para ayudar en el proceso de mitigación de pérdidas a través de programas de modificación de préstamos y trabajar para restaurar la solvencia de los prestatarios cuyo crédito fue dañado por productos crediticios defectuosos.
Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street
El cuarto proyecto de ley importante, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010, enfatiza las regulaciones que rigen la recopilación, gestión y revisión de los datos de los clientes. La ley exige que los bancos y las instituciones financieras mejoren sus procedimientos de «conozca a su cliente» (KYC) y cumplan con los nuevos poderes regulatorios de la FDIC.
También instituyó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para regular los requisitos de capital y las prácticas financieras de los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, administradores y agencias de cobranza con respecto a su compensación a nivel ejecutivo, gobernanza, gestión de riesgos, cartera de derivados y calificaciones crediticias.. Los bancos están obligados a divulgar estos datos a la FDIC y otros organismos federales bajo la supervisión del Tesoro de los Estados Unidos.
La Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor de 2018 revocó partes significativas de la Ley Dodd-Frank.
Extraoficialmente conocida como la Ley de Reforma Financiera, Dodd-Frank también requiere que los bancos cumplan con las regulaciones federales que ayudan a la transparencia en las prácticas crediticias, mitigan el riesgo institucional, mejoran la responsabilidad corporativa y previenen una repetición de la crisis financiera global.