Tabla de mortalidad por valoración
¿Qué es la tabla de mortalidad por valoración?
Una tabla de mortalidad por valoración es un gráfico estadístico que utilizan las compañías de seguros para calcular la reserva legal y los valores de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida. Una tabla de mortalidad muestra la tasa de mortalidad a cualquier edad dada en términos del número de muertes que ocurren por cada mil individuos de esa edad; proporciona estadísticas sobre la probabilidad de que una persona de una edad determinada viva X años. Esto permite a la compañía de seguros evaluar los riesgos en las pólizas.
Comprensión de la tabla de mortalidad por valoración
Una tabla de mortalidad por valoración normalmente tiene un margen de seguridad integrado en las tasas de mortalidad para proteger a las aseguradoras. Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de mortalidad por valoración para determinar la cantidad de activos líquidos que la ley les exige que reserven para reclamos y beneficios: la reserva legal.
Conclusiones clave
- Una tabla de mortalidad por valoración es un cuadro estadístico utilizado por las compañías de seguros para calcular las reservas para reclamos y beneficios y el valor de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida.
- Las tablas integran un colchón monetario para proteger a las aseguradoras de la quiebra.
- Los algoritmos para calcular la edad actuarial tienen en cuenta una combinación compleja de factores, incluida la edad y los antecedentes familiares.
Cómo funcionan las tablas de mortalidad
La Sección 7520 deldisponibles en el sitio web del IRS. Latabla de mortalidad de Commissioners Standard Ordinary (CSO), preparada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) en conjunto con la Sociedad de Actuarios (SOA), se utiliza para calcular las edades de los seguros de vida en 50 estados.2
Las aseguradoras utilizan tablas de mortalidad para determinar su esperanza de vida actuarial, que puede ser mayor o menor que el tiempo que vivirá. Pero para millones de personas, las tablas son muy precisas a la hora de valorar las primas y los pagos de los seguros.
Ejemplo de tabla de mortalidad por valoración
Digamos, por ejemplo, que un hombre no fumador quiere comprar una póliza de seguro de vida de $ 100,000 a los 40 años. La aseguradora calcula con tablas de mortalidad que la persona vivirá, en promedio, hasta los 81 años. Por lo tanto, la aseguradora puede contar con 41 años de pagos de primas. antes de tener que pagar el beneficio por fallecimiento. Tal vez muera mañana o viva hasta los 100 años. No le importa a la aseguradora, que vende decenas de miles de pólizas cada año y puede contar con la gran cantidad de pólizas para ajustarse al promedio en el que basa las primas..
Este es un ejemplo simple de cómo los actuarios consideran la longevidad, pero hay mucho más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, por ejemplo, si tiene presión arterial alta o colesterol, sus antecedentes familiares y más. Sin embargo, los cuatro factores principales que afectan la longevidad son: edad, sexo, tabaquismo y salud.
Los consumidores pueden usar calculadoras en línea para obtener una estimación aproximada de su propia edad actuarial. Esto puede ser útil en la planificación financiera y para cuando decida comenzar a cobrar el Seguro Social, por ejemplo.