Cómo usar su IRA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Tabla de contenido
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- Desventajas de pagar una deuda con una IRA
- Hacer el retiro
- Cuando obtienes el dinero
- Mejores formas de saldar la deuda
- La línea de fondo
Siente que se está ahogando en la deuda de la tarjeta de crédito. Y aunque no puede exprimir nada más de su cheque de pago, es posible que tenga una suma considerable en una cuenta de jubilación individual (IRA). Claro, se supone que esos fondos permanecerán intactos hasta que se jubile. Pero eso es un largo camino. ¿Podría ser una mejor decisión usar todo o parte de su IRA para quitarse esos altos saldos de su espalda? Siga leyendo para obtener más información sobre las implicaciones de utilizar fondos de jubilación para saldar la deuda de la tarjeta de crédito.
Conclusiones clave
- Retirar fondos de su IRA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito no debería ser su primera opción.
- Cualquier retiro de una cuenta IRA tradicional antes de los 59½ años está sujeto a impuestos y una multa del 10%.
- Las cuentas IRA Roth también penalizan los retiros anticipados.
- Existen mejores alternativas, como transferir los saldos de las tarjetas de crédito a una tarjeta con un interés más bajo o sacar un préstamo de consolidación de deuda.
Desventajas de pagar una deuda con una IRA
En primer lugar, es importante reconocer de antemano que esto puede no ser un movimiento financiero inteligente, por varias razones. Cuando retira fondos anticipadamente de una IRA, probablemente enfrentará impuestos y / o multas, que pueden aumentar sustancialmente el costo de pagar su deuda.
Con una IRA tradicional, debe pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero que saque. Además, si realiza ese retiro antes de cumplir los 59 años y medio, generalmente deberá pagar una multa fiscal del 10%.
Una cuenta IRA Roth le permite retirar fondos libres de impuestos, asumiendo que el dinero ha estado allí durante al menos cinco años. Sin embargo, cualquier parte del retiro que provenga de las ganancias de inversiones (a diferencia de sus contribuciones) está sujeta a impuestos si lo retira antes de los 59½ años. Estos retiros anticipados también están sujetos a una multa del 10%.
Hay excepciones a la multa del 10% por retiro anticipado, que incluyen muerte, discapacidad y gastos de educación calificados.
En estatabla del IRS aparece una lista completa de excepciones. Uno en particular, conocido como la regla 72 (t), permite retiros anticipados de una cuenta IRA sin multas, siempre que realice al menos cinco pagos periódicos sustancialmente iguales durante su vida. Dependiendo del monto de la deuda que desee saldar, el plazo en el que desee realizar los pagos y el monto que recibiría mediante la aplicación de la regla 72 (t), esto puede ayudar o no.
Incluso si califica para una exención de la multa, los impuestos sobre la renta regulares sobre su retiro aún deben pagarse.
«Pagar la deuda de la tarjeta de crédito con su IRA pone en peligro sus futuros ahorros para la jubilación», dice Carolyn Howard, fundadora de SeaCure Advisors LLC, en Sarasota, Florida. «También hace que pague más por la deuda de la tarjeta de crédito debido a los impuestos sobre la Retiro de IRA «.
Retirar fondos de una cuenta IRA antes de los 59½ años generalmente resultará en una multa del 10%.
Hacer el retiro
Bien, entonces entiendes que recibirás un golpe de impuestos. Si desea seguir adelante de todos modos, es importante seguir un plan que minimice el daño financiero colateral.
Comience enumerando todas sus deudas pendientes de tarjetas de crédito, en orden de tasa de porcentaje anual (APR), de mayor a menor. Decida cuánto de la deuda total desea pagar.
Luego, verifique el saldo actual de su IRA. Al calcular cuánto retirar, tenga en cuenta los impuestos y las multas, junto con el monto de la deuda que planea pagar. Recuerde que las reglas para las cuentas tradicionales y Roth son diferentes.
Verifique si la cantidad que desea retirar se gravará con una tasa impositiva marginal más alta, cuando se agregue a sus otros ingresos. Si es así, es posible que desee considerar retirar durante dos años fiscales, saldar parte de la deuda un año y el resto el siguiente.
«Es aconsejable ser lo más consciente posible de los impuestos», dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida. «Siempre recomiendo ejecutar un informe de proyección con un contador o software (si sabe qué hacer), lo que podría extender la obligación tributaria a lo largo de varios años «.
Cuando esté listo para continuar, comuníquese con la institución financiera por teléfono o visite su sitio web para iniciar la transacción. Si no necesita retirar el monto total de su cuenta, asegúrese de que se le permitan retiros parciales. También indique cómo desea recibir los fondos, ya sea mediante cheque, depósito directo o cualquier otro medio.
Cuando obtienes el dinero
Una vez que los fondos estén en sus manos, salde rápidamente la deuda de la tarjeta de crédito. Si bien puede ser tentador raspar un poco la parte superior para otros fines, no lo hagas. Dejar un saldo en una tarjeta de crédito continúa agregando un gasto hasta que se cancela.
Mejores formas de saldar la deuda
Antes de realizar cualquier retiro, asegúrese de haber considerado otras opciones para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Uno está siguiendo una dieta económica. Eso significa analizar detenidamente cuánto dinero entra y cuánto sale, luego hacer recortes siempre que sea posible, como dejar el satélite o el cable para la televisión por aire, compartir el automóvil en lugar de conducir al trabajo o pedir prestados libros al biblioteca en lugar de comprarlos en Amazon. Profundice para descubrir cómo puede reducir costos y crear un fondo común para dedicarlo al pago de la deuda.
Hay diferentes formas de atacar su deuda. Una estrategia es pagar primero las tarjetas con las tasas de interés más altas, a veces llamado método de avalancha de deudas. Otro, el método de la bola de nieve de la deuda, implica liquidar primero la cuenta con el saldo más pequeño. Cada uno tiene sus propias ventajas financieras y psicológicas.
Otros métodos para pagar una deuda incluyen:
- Transferir los saldos de su tarjeta de crédito a tarjetas de crédito con intereses más bajos.
- Obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco u otro prestamista de buena reputación.
- Tomando prestado de su 401 (k).
- Declararse en quiebra. En la mayoría de los casos, las cuentas IRA están protegidas durante los procedimientos de quiebra.
La línea de fondo
Por muy bueno que sea salir de una deuda, usar su IRA para hacerlo tiene un costo, y no solo los impuestos y multas inmediatos. No puede reemplazar efectivamente los fondos retirados, ya que existen límites sobre cuánto puede contribuir a su IRA en un año determinado. Si ya está aportando el monto anual completo, no tiene forma de agregar más y compensar lo que haya perdido en ahorros e intereses.
«Uno de los beneficios de una cuenta de jubilación es el impuesto diferido crecimiento o libres de impuestos de su capital. Esto significa que más dinero está trabajando para hacer crecer su jubilación nido de huevos «, señala Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Mass. «Si elimina parte de sus ahorros para la jubilación, no solo le proporcionará menos ahorros para la jubilación, sino que también tendrá menos dinero compuesto para usted con el tiempo».
Sin embargo, a veces, usar una IRA para pagar la deuda del consumidor es la mejor o la única opción disponible. «Debido a que la deuda de tarjetas de crédito tiene tasas de interés tan altas, prácticamente no hay inversiones que la superen», dice Cullen Breen, presidente de Dutch Asset Corporation en Albany, NY. «Debido a esto, puede tener sentido tomar el dinero de otra parte. «