Estándares de suscripción
¿Qué son los estándares de suscripción?
Los estándares de suscripción son pautas establecidas para garantizar que se emitan y mantengan préstamos seguros y protegidos. Los estándares de suscripción vigentes ayudan a establecer puntos de referencia sobre la cantidad de deuda que se puede emitir a una persona, los términos de los préstamos, la cantidad de deuda que una empresa específica está dispuesta a emitir y las tasas de interés que se cobrarán.
Conclusiones clave
- Los estándares de suscripción son pautas establecidas por los bancos y las instituciones crediticias para determinar si un prestatario es digno de un crédito (es decir, un préstamo).
- Los estándares de suscripción ayudan a establecer la cantidad de deuda que se debe emitir, los términos y las tasas de interés.
- Estos estándares ayudan a proteger a los bancos contra riesgos y pérdidas excesivos.
- La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ha publicado anteriormente recomendaciones para los estándares de suscripción, que incluyen examinar el historial crediticio y evaluar las fuentes de ingresos.
Cómo funcionan los estándares de suscripción
Los estándares de suscripción sólidos protegen a las instituciones financieras de riesgos excesivos que pueden generar pérdidas. La historia indica que los estándares de préstamos y suscripción son generalmente procíclicos. A medida que aumentan las presiones competitivas para el crecimiento de los préstamos, los bancos pueden verse tentados a flexibilizar los estándares de suscripción para ampliar la cartera de préstamos a fin de generar ganancias. A medida que las condiciones comienzan a deteriorarse, esta flexibilización de los estándares de suscripción puede hacer que los bancos se enfrenten a un riesgo mayor, seguido de pérdidas crecientes y un eventual endurecimiento de los estándares de suscripción.
Por ejemplo, durante la crisis financiera de 2008-2009, algunos prestamistas redujeron las tarifas de pago anticipado y ofrecieron una mayor flexibilidad en los términos de los préstamos que emitieron. Durante esa misma crisis, muchas empresas también endurecieron los estándares de suscripción (uno de los culpables de la recesión).
Requisitos para los estándares de suscripción
La decisión de modificar los términos de préstamo y las normas de suscripción de una institución financiera suele ser el resultado de decisiones tomadas por la junta y la alta dirección. Alternativamente, las revisiones sutiles y de facto de las políticas pueden resultar de cómo los estándares y procedimientos se aplican realmente en la práctica. En ambos casos, se deben tomar las medidas adecuadas de gestión de riesgos para garantizar que los riesgos se identifiquen, supervisen y controlen adecuadamente, y que los precios de los préstamos, los términos u otras salvaguardas contra el incumplimiento sean apropiados para los riesgos que se asumen.
Un estudio de 1998 sobre las prácticas crediticias describió seis términos básicos de préstamos y estándares de suscripción para mantener una disciplina crediticia sólida y asegurar decisiones crediticias inteligentes. Estos estándares incluyen:
- Las políticas de crédito formales deben comunicar el apetito por el riesgo de un banco al tiempo que brindan orientación y estándares de medición específicos junto con un proceso consistente para aprobar y monitorear las excepciones.
- Los procesos formales de aprobación de crédito deben ser independientes de las funciones de préstamos de línea.
- Deben utilizarse documentos de aprobación de préstamos estandarizados que promuevan un análisis financiero coherente, valoración de garantías, respaldo de garantes y disposiciones de convenios.
- Utilice herramientas prospectivas para evaluar las proyecciones y diversos escenarios que se centren en los determinantes clave del desempeño.
- Utilice sistemas de calificación de riesgo que evalúen con precisión las consideraciones cuantitativas y cualitativas para evaluar el riesgo crediticio al inicio y durante la vigencia del préstamo.
- Asegurar que los sistemas de información de la administración y los prestamistas respalden el proceso de aprobación y el monitoreo continuo de la composición de la cartera y las posiciones de riesgo.
Ejemplo de estándares de suscripción
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) tiene sus propias pautas recomendadas para los estándares de suscripción de tarjetas de crédito. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), los estándares de suscripción ayudan a garantizar que las tarjetas de crédito que se ofrecen a los clientes cumplan con un nivel de riesgo aceptable. Algunos de los estándares clave de suscripción que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) recomienda para las tarjetas de crédito incluyen:
- Evaluación de la disposición y capacidad de reembolso del solicitante.
- Historial crediticio y desempeño de obligaciones pasadas y existentes.
- Evaluaciones de ingresos, como ingresos por trabajo por cuenta propia, ingresos por inversiones, etc.
- Consideración de la relación crediticia agregada del prestatario con el banco.