Comprensión de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito
La tasa de interés introductoria del 0% en transferencias de saldo es una característica común de muchas tarjetas de crédito dirigidas a consumidores con crédito de bueno a excelente. Si bien esta oferta se ve muy bien en la superficie, las personas que la aprovechan pueden verse enganchadas por cargos por intereses inesperados.
El problema es que transferir un saldo significa mantener un saldo mensual y tener un saldo mensual, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito y pagar intereses inesperados en nuevas compras. Esto es lo que necesita saber sobre esta situación potencial y cómo evitarla.
Las transferencias de saldo cambian el período de gracia
El período de gracia es el tiempo entre elfinal del ciclo de facturación de su tarjeta de crédito y el vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito, durante el cual no tiene que pagar intereses por sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Solo obtiene el período de gracia si no tiene saldo en su tarjeta de crédito. Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que tener un saldo por hacer una transferencia de saldo promocional, no solo por hacer compras, puede significar perder el período de gracia en cualquier compra nueva realizada con la tarjeta.
Sin período de gracia, si realiza compras con su nueva tarjeta de crédito después de completar la transferencia de saldo, incurrirá en cargos por intereses sobre esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso suceda, parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldo volverá a salir de su bolsillo.
La única forma de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar intereses es liquidar la transferencia del saldo completo, así como todas sus compras nuevas. Si tuvieras suficiente dinero ahorrado para hacer eso, probablemente no habrías hecho la transferencia de saldo en primer lugar.
Conclusiones clave
- Las transferencias de saldo pueden ayudarlo a pagar sus deudas y evitar pagar intereses durante un período promocional, pero pueden involucrar tarifas de transferencia y costos inesperados.
- A menos que la nueva tarjeta de crédito a la que se transfieren los saldos tenga una oferta de 0% APR en compras, los consumidores podrían perder su período de gracia en nuevas compras.
- Si la nueva tarjeta no tiene una APR del 0% en compras, probablemente sería mejor evitar usarla para nuevas compras hasta que se cancele el saldo transferido.
Matemáticas de transferencia de saldo
Una transferencia puede ahorrarle dinero…
Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 20%. Llevar ese saldo le cuesta $ 1,000 al año a esta tasa. Luego, obtiene una oferta de transferencia de saldo del 0% en una nueva tarjeta de crédito. Puede mover su saldo de $ 5,000 a la nueva tarjeta y tendrá todo un año para pagarlo sin intereses. Solo debes pagar una tarifa del 3% para transferir el saldo, que asciende a $ 150. (Las tarifas de transferencia de saldo generalmente oscilan entre el 3% y el 5% del monto transferido).
Incluso después de la tarifa, saldrá muy adelante al no pagar intereses durante un año, siempre y cuando ponga alrededor de $ 415 por mes en su saldo de $ 5,000 para que se pague en su totalidad al final del período promocional.
… a menos que compre algo más en esa tarjeta
Supongamos que necesita gastar $ 150 en papel higiénico, toallas de papel y otros artículos básicos del hogar durante un viaje de compras de rutina y lo carga en su nueva tarjeta, la misma tarjeta a la que ha transferido el saldo.
Usted asume que, si paga los $ 150 cuando su factura vence en tres semanas, no deberá ningún interés por la compra; después de todo, acaba de realizarla. Y sabe que tendrá el dinero porque su situación financiera ha mejorado desde que acumuló ese saldo de $ 5,000. Entonces estabas desempleado; ahora tiene un trabajo y no está asumiendo nuevas deudas, simplemente limpiando el pasado. Para su comodidad, acaba de cargar la compra a su tarjeta.
Pero cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, se da cuenta de que se le ha cobrado una APR del 15%, la tasa de interés de su nueva tarjeta en las compras, en su compra de $ 150. Es una pequeña cantidad, pero ¿y si hubiera cobrado la matrícula universitaria de su hijo durante el semestre? Además, existe el principio de la cuestión: si va a pagar intereses o tarifas a una compañía de tarjetas de crédito, debe hacerlo a sabiendas, no porque la compañía lo haya tomado desprevenido.
Las reglas que gobiernan este proceso están detalladas en letra pequeña. Las compañías de tarjetas de crédito solían aplicar de forma rutinaria los pagos a los saldos con el interés más bajo primero, en cuyo caso cualquier monto por encima del pago mínimo se destinaría al monto de la transferencia del saldo, y los saldos de las compras seguirían acumulando intereses a la tasa de interés más alta hasta que se pague. apagado. Sin embargo, con la llegada de la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores primero deben aplicar pagos por encima del monto mínimo debido al saldo de la tasa de interés más alta.
Marketing engañoso
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que muchos emisores de tarjetas no aclaran estos términos en sus ofertas promocionales y que planea seguir tomando medidas enérgicas contra los emisores de tarjetas. Dice que el hecho de que los emisores de tarjetas no revelen claramente la pérdida del período de gracia es «engañoso» y potencialmente «abusivo».
Los emisores de tarjetas de crédito deben informar a los consumidores cómo funciona el período de gracia en los materiales de marketing, en los materiales de la solicitud, en los estados de cuenta y con la transferencia de saldo o los cheques de anticipo de efectivo, afirma la CFPB. Dice que algunos emisores no lo están haciendo de una manera que los consumidores puedan entender fácilmente. De hecho, es posible que la letra pequeña ni siquiera utilice el término «período de gracia». Podría decir algo como «evitar el interés en las compras».
Además, tenga en cuenta que muchas ofertas de transferencia de saldo no garantizan que realmente recibirá una transferencia de saldo del 0% durante el número máximo de meses del período introductorio. Su puntaje de crédito determina lo que realmente obtiene. A menos que tenga un crédito excelente, podría terminar con una transferencia de saldo a bajo interés por una fracción del tiempo que esperaba.
Términos del período de gracia de decodificación
Aquí hay un ejemplo de la vida real de Discover que indica que pagará intereses en nuevas compras, sin período de gracia, si aprovecha una oferta de transferencia de saldo:
“Puede evitar los intereses de las nuevas compras que realice si paga la totalidad del saldo en su totalidad cada mes. Esto significa que, a menos que tenga una APR de compra inicial del 0%, pagará intereses sobre las nuevas compras si no paga los saldos que transfiere en virtud de esta oferta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del primer pago «.
Citi lo expresa de esta manera:
«Si transfiere un saldo, se cobrarán intereses sobre sus compras a menos que pague todo el saldo (incluidas las transferencias de saldo) antes de la fecha de vencimiento de cada mes o tenga una APR promocional del 0% en compras».
Wells Fargo es algo más claro y, al menos, utiliza el término «período de gracia»:
«Si transfiere montos adeudados a otro acreedor y mantiene un saldo en esta cuenta de tarjeta de crédito, no calificará para futuros períodos de gracia en nuevas compras siempre que quede un saldo en esta cuenta».
Tenga en cuenta la advertencia del CFPB de que es posible que los consumidores no puedan encontrar la información que necesitan en la letra pequeña. A veces, estos estados de cuenta ni siquiera están en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en otra parte del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en un área de ayuda, preguntas frecuentes o servicio al cliente.
Evitar la trampa de transferencia de saldo
Si los términos del período de gracia para compras después de realizar una transferencia de saldo no están claros para usted, tiene tres opciones:
1. Pase la oferta y busque una con términos más claros.
2. Acepte la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya pagado por completo la transferencia de saldo.
3. Elija una tarjeta de crédito que ofrezca una APR introductoria del 0% por la misma cantidad de meses tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas. Numerosas ofertas de este tipo se anuncian en el mercado.
La línea de fondo
Si desea aceptar una oferta de transferencia de saldo, no asuma que los únicos costos son la tarifa de transferencia de saldo más la tasa de interés, si corresponde, que se cobra sobre el saldo transferido. Si usa la tarjeta para realizar nuevas compras, tenga en cuenta que puede incurrir en intereses sobre esos cargos desde el día en que los realiza, en lugar de obtener el período de gracia sin intereses que normalmente recibe cuando paga sus compras en su totalidad, en o antes de la fecha de vencimiento de la facturación.
El hecho es que no todas las tarjetas de crédito son iguales y algunas tarjetas de transferencia de saldo son mejores que otras. Es mejor no solicitar ninguna tarjeta de crédito nueva con el objetivo de utilizar su promoción de transferencia de saldo hasta que sepa exactamente cómo funcionan las transferencias de saldo con el emisor y si la transferencia eliminará el período de gracia en cualquier compra nueva.