Regla 28/36
¿Qué es la regla 28/36?
El término regla 28/36 se refiere a una regla de sentido común que se utiliza para calcular la cantidad de deuda que debe asumir una persona o un hogar. De acuerdo con esta regla, un hogar debe gastar un máximo del 28% de sus ingresos brutos mensuales en los gastos totales de vivienda y no más del 36% en el servicio total de la deuda, incluida la vivienda y otras deudas como tarjetas de crédito. Los prestamistas a menudo usan esta regla para evaluar si otorgan crédito a los prestatarios.
Conclusiones clave
- La regla 28/36 ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un hogar de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y estilo de vida.
- Algunos consumidores pueden utilizar la regla 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
- Seguir la regla 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito incluso si un consumidor no está solicitando crédito de inmediato.
- Muchos suscriptores varían sus parámetros en torno a la regla 28/36, algunos suscriptores exigen porcentajes más bajos y otros exigen porcentajes más altos.
Entendiendo la regla 28/36
Los prestamistas utilizan diferentes criterios para determinar si aprueban las solicitudes de crédito. Una de las principales consideraciones es el puntaje crediticio de una persona. Por lo general, requieren que un puntaje crediticio se encuentre dentro de un cierto rango antes de considerar la aprobación del crédito. Sin embargo, una puntuación de crédito no es la única consideración. Los prestamistas también consideran la relación entre ingresos y deuda / ingresos (DTI) de un prestatario.
Otro factor es el 28/36, que es un cálculo importante que determina la salud financiera de un consumidor. Ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un consumidor de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y necesidades financieras; la premisa es que las cargas de deuda que superan los 28/36 parámetros probablemente sean difíciles de mantener para un individuo o un hogar y eventualmente conducir al incumplimiento. Esta regla es una guía que utilizan los prestamistas para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden variar estos parámetros en función del puntaje crediticio del prestatario, lo que podría permitir que los prestatarios con puntajes crediticios altos tengan índices de DTI ligeramente más altos.
La mayoría de los prestamistas tradicionales requieren una proporción máxima de gastos e ingresos del hogar del 28% y una proporción máxima de deuda total a ingresos del 36% para la aprobación del préstamo.
Los prestamistas que usan la regla 28/36 en su evaluación crediticia pueden incluir preguntas sobre gastos de vivienda y cuentas de deuda integral en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece sus propios parámetros para la deuda de la vivienda y la deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de los gastos del hogar, principalmente ingresos mensuales o anuales. Del mismo modo, los pagos totales de la deuda no pueden superar el 36% de los ingresos.
Consideraciones Especiales
Dado que la regla 28/36 es un estándar que la mayoría de los prestamistas utilizan antes de adelantar cualquier crédito, los consumidores deben conocer la regla antes de solicitar cualquier tipo de crédito. Esto se debe a que los prestamistas realizan verificaciones de crédito para cada solicitud que reciben. Estas consultas difíciles aparecen en el informe crediticio de un consumidor. Tener múltiples consultas durante un período corto de tiempo puede afectar el puntaje crediticio de un consumidor y puede obstaculizar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
Ejemplo de la regla 28/36
Aquí hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Digamos que una persona o una familia trae a casa un ingreso mensual de $ 5,000. Si quieren adherirse a la regla 28/36, podrían presupuestar $ 1,000 para el pago mensual de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto dejaría $ 800 adicionales para realizar otros tipos de reembolsos de préstamos.