Reinvierta sus fondos de jubilación

Cuando los trabajadores cambian de trabajo, sus ahorros para la jubilación en los planes patrocinados por el empleador (planes del empleador) tienden a retirarse y gastarse. Es un fenómeno comprensible, aunque desafortunado. Le mostraremos cómo evitar la trampa de cobrar sus ahorros para la jubilación y cómo transferir sus fondos cuando cambie de trabajo.

Las estadísticas cuentan la historia

Según una investigación realizada por el Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College, los estadounidenses están gastando o cobrando sus planes de jubilación, lo que les deja entre un 20% y un 25% menos de dinero cuando llegan a la edad de jubilación.

¿La principal razón para sacar el dinero? Cambiar o dejar un trabajo. De hecho, casi la mitad de todos los trabajadores en los EE. UU. Sacan el dinero de sus planes de jubilación y lo gastan cuando cambian de trabajo, según una encuesta de la Junta de la Reserva Federal de EE.

En resumen, muchas personas agotan por completo sus ahorros para la jubilación cuando cambian de trabajo. Los datos concretos sobre los cambios de trabajo son esquivos, pero muchas encuestas sugieren que el trabajador promedio cambiará de carrera siete veces durante el transcurso de su vida.

«La Oficina de Estadísticas Laborales predice que el trabajador promedio tendrá 10 trabajos antes de los 40 años, y Forrester Research predice que la persona promedio tendrá entre 12 y 15 trabajos en su vida», señala Innovative Grupo Asesor en Lexington Mass.

Por qué la gente pasa su jubilación

Hay un par de razones por las que las personas gastan sus ahorros para la jubilación. Primero, a menudo hay un desfase entre el momento en que una persona que cambia de trabajo recibe el último cheque de su empleador anterior y el primer cheque del nuevo empleador.

En segundo lugar, muchas personas se toman un tiempo libre entre trabajos. Si no tienen suficiente fondo de emergencia ahorrado, tienden a usar sus ahorros de jubilación para pagar facturas hasta que llega el primer cheque del nuevo trabajo.

En tercer lugar, cuando surge la oportunidad de gastar una buena cantidad de cambio, muchas personas simplemente no pueden resistir la tentación. Cuarto, hacer arreglos para mover y reinvertir su dinero puede ser una molestia, especialmente si no está familiarizado o no se siente cómodo con la idea de tomar decisiones de inversión.

«He tenido clientes que querían usar sus ahorros para la jubilación antes de echar mano a su cuenta de ahorros porque ‘era más difícil ahorrar’ el dinero en su cuenta de ahorros», dice Vestnomics Wealth Management en Campbell, Calif. «Ahorrar en su 401 (k) e IRA era tan automático y, por lo tanto, indoloro, consideraban que la pérdida de hasta el 50% más de su dinero de jubilación debido a impuestos y multas era mucho menos dolorosa que echar mano de su cuenta de ahorros bancaria. »

Desafortunadamente, no transferir los activos de jubilación al plan de un nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA) es generalmente un gran error que conduce a problemas mayores. Transferir el saldo de su cuenta de jubilación a una IRA o al plan de su nuevo empleador le ayudará a evitar que gaste sus ahorros.

No hagas que el tiempo se convierta en una crisis

El alto porcentaje de retiros de efectivo versus reinversiones ha llevado a los legisladores a tomar medidas en un esfuerzo por alentar a los trabajadores a transferir los saldos de sus planes calificados a una IRA u otro plan de jubilación elegible cuando cambien de trabajo. Antes del 28 de marzo de 2005, los empleadores podían cerrar automáticamente las cuentas del plan calificado y enviar un cheque a un ex empleado si el saldo del plan calificado del ex empleado era de $ 5,000 o menos.

La Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001 (EGTRRA) cambió esas reglas, haciendo obligatorio que los empleadores envíen automáticamente los saldos del plan a una IRA si el saldo de la cuenta está entre $ 1,000 y $ 5,000, a menos que el empleado proporcione un permiso por escrito para obtener la cantidad pagado a él o ella. Si bien este es un buen comienzo, no resuelve el problema, ya que las transferencias generalmente se envían a cuentas del mercado monetario, que brindan pocas oportunidades de crecimiento.

Por qué no debería retirar y gastar

Gastar sus ahorros para la jubilación en otra cosa que no sea la jubilación es una mala idea. Una vez que ese dinero se agota, ya no está disponible para acumular ganancias en sus ahorros.

La oportunidad perdida de crecimiento a través de la capitalización nunca puede recuperarse y puede ser particularmente dañina para los trabajadores mayores que tienen poco tiempo para reponer sus ahorros. También es perjudicial para los trabajadores más jóvenes que están a décadas de jubilarse. Al gastar $ 5,000 hoy, un trabajador con 40 años antes de la jubilación podría estar pasando $ 80,000 (asumiendo que el dinero gastado se hubiera duplicado cada ocho años) en dinero de jubilación.

Independientemente de si ha trabajado durante cinco años o durante 15 años, gastar el dinero de su plan de jubilación en lugar de transferirlo no lo deja sin nada en el camino de los ahorros para la jubilación para demostrar todos esos años que trabajó. Cuando comience su nuevo trabajo, comenzará desde cero en el departamento de ahorros. Para ayudar a compensar el dinero que gastó, es probable que cualquier aumento que haya recibido por cambiar de trabajo deba invertirse en su nuevo plan de jubilación si desea tener alguna esperanza de reemplazar sus ahorros de jubilación perdidos.

Si la idea de una jubilación cómoda y bien financiada no es suficiente para evitar que gaste sus ahorros para la jubilación, tal vez la perspectiva de perder dinero en impuestos y multas lo convenza de reconsiderarlo. Considere que las distribuciones elegibles para reinversión de su cuenta del plan calificado que se le paguen estarán sujetas a una retención de impuestos federal del 20%. Además, el monto puede estar sujeto a una penalidad por distribución anticipada del 10% si el retiro ocurre antes de que cumpla los 59½ años y a menos que califique para una excepción.

Reinversiones y retención de impuestos

Cuando cambia de trabajo, generalmente es elegible para transferir el saldo de su plan calificado a una IRA tradicional u otro plan patrocinado por el empleador, asumiendo que la cantidad es elegible para la transferencia. Si esto se hace como una transferencia directa, no se retendrán impuestos del monto.

Si, en cambio, le pagan el monto, se retendrá el 20% para impuestos federales y tendrá 60 días para reinvertir el monto. Además, si tiene la intención de reinvertir el monto total, deberá recuperar el 20% retenido por impuestos de su bolsillo.

Para ayudar a simplificar el proceso, «hable con el gerente de recursos humanos de su antiguo empleador para obtener los documentos necesarios para iniciar la transferencia», dice  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de «Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos». 

«Tenga un plan en términos de dónde quiere que vayan los activos», agrega Hebner. «Si se trata del plan 401 (k) de su nuevo empleador, hable con su gerente de recursos humanos actual para asegurarse de que todo esté alineado para recibir la transferencia. Si se trata de una IRA de reinversión, tenga la cuenta ya creada para recibir los activos. Esto creará una transición fluida para el traspaso «.

La línea de fondo

Idealmente, el cambio de trabajo debería resultar en un aumento de salario y mejores oportunidades para el avance profesional. Si ese es el caso, asigne una parte de su aumento a mejorar su nivel de vida y otra parte a sus ahorros para la jubilación.

Además, agregue algo a un fondo de emergencia, que puede ayudarlo a recuperarse durante los períodos en los que tiene ingresos más bajos o nulos. Esto ayudará a evitar que aproveche sus ahorros para la jubilación en una fecha posterior.

Independientemente del motivo por el que cambie de trabajo, la responsabilidad de salvaguardar sus ahorros para la jubilación está en sus manos. Aprovecha al máximo y llévate tu dinero cada vez que cambies de trabajo.