Línea de comercio
¿Qué es una línea comercial?
Una línea comercial es un registro de actividad para cualquier tipo de crédito otorgado a un prestatario y reportado a una agencia de informes crediticios. Una línea comercial se establece en el informe crediticio de un prestatario cuando se aprueba el crédito de un prestatario. La línea comercial registra toda la actividad asociada con una cuenta.
En general, las agencias de informes crediticios utilizan las líneas comerciales para calcular el puntaje crediticio de un prestatario. Las diferentes agencias de informes crediticios otorgan diferentes pesos a las actividades de las líneas comerciales al establecer una calificación crediticia para los prestatarios.
Conclusiones clave
- Se crea una línea comercial en el informe crediticio del prestatario para realizar un seguimiento de toda la actividad de la cuenta.
- Las líneas comerciales incluyen información sobre el acreedor, el prestamista y el tipo de crédito otorgado.
- Una cuenta de crédito cerrada generalmente permanecerá en una línea comercial durante siete años.
Cómo funciona una línea comercial
Una línea comercial es un mecanismo importante de mantenimiento de registros que rastrea la actividad de los prestatarios en sus informes crediticios. Cada cuenta de crédito tiene su propia línea comercial. Los prestatarios tendrán varias líneas comerciales en su informe de crédito, que representan las cuentas de préstamos individuales para las que han sido aprobados. Los tipos básicos de cuentas son las que se pagan en cuotas fijas, como un préstamo de automóvil; hipotecas; cuentas renovables, como tarjetas de crédito; y cuentas abiertas, cuyo pago completo se realiza al recibir los bienes.
Comprensión de las líneas comerciales
Las líneas comerciales pueden contener una variedad de puntos de datos diferentes relacionados con el acreedor, el prestamista y el tipo de crédito que se está proporcionando. La línea comercial a menudo contiene el nombre del acreedor o prestamista, la cuenta u otro identificador para el tipo de crédito que se otorga, las partes responsables del pago del préstamo y el estado de pago de la cuenta.
La línea comercial también contendrá hitos particulares de la cuenta, como la fecha en que se extendió el crédito, el límite de crédito, el historial de pagos, todos los niveles de morosidad si se ha producido algún pago no realizado y el monto total adeudado hasta el último informe. Si un consumidor cierra una cuenta, esa cuenta generalmente permanecerá en su informe crediticio como una línea comercial durante siete años, aunque en algunos casos la cuenta puede desaparecer antes.
El estado de pago indica si los pagos del préstamo se están haciendo a tiempo y qué tan tarde están si no se hacen a tiempo. Si los pagos se realizan a tiempo, el estado del pago indicará que los pagos se realizan de acuerdo con los términos del contrato de crédito.
Una de las características más importantes de la línea comercial es el estado de pago.
Consideraciones Especiales
Los pagos atrasados generalmente se agrupan en un rango de días de acuerdo con el retraso. Por ejemplo, 30 días de retraso, 60 días de retraso o 90 días de retraso. El estado de pago puede establecerse en «anulación» si el acreedor considera improbable que la deuda sea reembolsada, y el estado también puede indicar que el beneficiario del crédito ha entrado en quiebra.
Dado que las agencias de informes crediticios utilizan las líneas comerciales para desarrollar la calificación crediticia de un individuo, las calificaciones crediticias varían, y las calificaciones más altas generalmente se otorgan a personas con informes de líneas comerciales más favorables. Los factores que se consideran al calcular el puntaje crediticio incluyen el número de líneas comerciales, los tipos de líneas comerciales, la duración de las cuentas abiertas y el historial de pagos.
Además de revisar el puntaje crediticio de un prestatario, un prestamista que obtiene datos de una agencia de informes crediticios también puede analizar exhaustivamente todos los informes de líneas comerciales en un informe crediticio al considerar una solicitud de crédito en el proceso de suscripción.