Reporte de crédito
¿Que es un reporte de credito?
Un informe crediticio es un desglose detallado del historial crediticio de una persona preparado por una agencia de informes crediticios. Las agencias de crédito recopilan información financiera sobre las personas y crean informes crediticios basados en esa información, y los prestamistas utilizan los informes junto con otros detalles para determinar la solvencia crediticia de los solicitantes de préstamos.
En los Estados Unidos, haytres agencias principales de informes crediticios : Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas compañías de informes recopila información sobre los detalles financieros personales de los consumidores y sus hábitos de pago de facturas para crear un informe crediticio único;aunque la mayor parte de la información es similar, a menudo existen pequeñas diferencias entre los tres informes.12
Conclusiones clave
- Un informe crediticio es un resumen detallado del historial crediticio de una persona, elaborado por una agencia de informes crediticios.
- Los informes incluyen información personal, detalles sobre líneas de crédito, registros públicos como quiebras y una lista de entidades que han solicitado ver el informe crediticio del consumidor.
- Las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, deben proporcionar a los consumidores un informe gratuito cada año.
Comprensión de los informes crediticios
Los informes de crédito incluyen información personal, como la dirección actual y anterior de la persona, los números de seguro social y el historial laboral. Estos informes también incluyen un resumen del historial crediticio, como el número y el tipo de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito que están vencidas o al día, e información detallada de la cuenta relacionada con los saldos altos, los límites de crédito y la fecha en que se abrieron las cuentas.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Asegúrese de revisar su informe crediticio antes de necesitarlo. Un cliente mío estaba solicitando una hipoteca de vivienda, y cuando el banco sacó su informe de crédito, había más de $ 20,000 de deuda de tarjeta de crédito en el informe, pero el cliente no tenía ninguna tarjeta de crédito.
Lo que sucedió fue que el cliente tenía el mismo nombre que su padre, por lo que cuando se ejecutó el informe de crédito, extrajo la información correcta, pero también extrajo accidentalmente el saldo de la tarjeta de crédito de su padre.
Asegúrese de verificar si hay errores antes de pensar que necesitará solicitar un crédito para que pueda corregirlos si los hay. No hacer esto podría retrasar su decisión crediticia, hacer que su prestamista lo piense dos veces antes de prestarle crédito y, en última instancia, retrasar una compra urgente.
Los informes de crédito también enumeran consultas de crédito y detalles de cuentas entregadas a agencias de crédito, como información sobre embargos y embargos salariales. Generalmente, los informes de crédito retienen la información negativa durante siete años, mientras que las declaraciones de quiebra suelen permanecer en los informes de crédito durante unos 10 años.
Cada una de las tres principales oficinas de informes crediticios de los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) proporciona lecturas similares sobre los detalles financieros de los consumidores, pero a menudo hay pequeñas diferencias.
Cómo funcionan los informes de crédito
Los informes de crédito suelen dividir la información en cuatro secciones.
Primera sección
La parte superior del informe contiene información personal sobre el consumidor y, en muchos casos, esta sección puede incluir variaciones del nombre del consumidor o del número de seguro social, simplemente porque la información fue reportada incorrectamente por un prestamista u otra entidad.
Segunda sección
La segunda sección comprende la mayor parte de los informes e incluye información detallada sobre las líneas de crédito, también llamadas líneas comerciales.
Tercera sección
La tercera sección incluye registros públicos como quiebras, juicios y gravámenes fiscales.
Cuarta sección
La parte inferior del informe enumera todas las entidades que recientemente solicitaron ver el informe crediticio de la persona debido a un evento, como solicitar unpréstamo personal.
Si una persona presenta una solicitud de crédito, una póliza de seguro o una propiedad de alquiler, los acreedores, las aseguradoras, los propietarios y otras personas selectas tienen permiso legal para acceder a su informe crediticio. Los empleadores también pueden solicitar una copia del informe crediticio de una persona siempre que la persona esté de acuerdo y otorgue permiso por escrito. Por lo general, estas entidades deben pagar a las agencias de crédito por el informe, que es la forma en que las agencias de crédito ganan dinero.
Consideraciones Especiales
La Ley de informes crediticios justos requiere que cada una de las tres oficinas de informes crediticios proporcione a los consumidores un informe crediticio gratuito una vez al año. La ley federal también da derecho a los consumidores a recibir informes crediticios gratuitos si alguna empresa ha tomado medidas adversas en su contra. Esto incluye la denegación de crédito, seguro o empleo, así como informes de agencias de cobranza o sentencias. Sin embargo, los consumidores deben solicitar el informe dentro de los 60 días a partir de la fecha en que ocurrió la acción adversa.
Además, los consumidores que reciben asistencia social, las personas desempleadas que planean buscar trabajo dentro de los 60 días y las víctimas de robo de identidad también tienen derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las agencias de informes.
Para los consumidores que buscan formas de reparar su crédito, existen empresas que pueden negociar con sus acreedores y actuar de enlace con las agencias de crédito en su nombre. Hay empresas de renombre y estafadores en la industria, por lo que es importante investigar las empresas en función de su reputación y buena reputación para asegurarse de que está contratando a una de las mejores empresas de reparación de crédito disponibles.