Gasto total de vivienda
¿Qué es el gasto total de vivienda?
El gasto total de vivienda es la suma de los pagos de capital e intereses mensuales de la hipoteca del propietario más cualquier otro gasto mensual asociado con su vivienda, como seguros, impuestos o servicios públicos. El gasto total de vivienda es un componente clave en el cálculo del índice de gasto de vivienda de un prestatario que se utiliza en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
Conclusiones clave
- El gasto total de vivienda suma todos los costos continuos relevantes necesarios para mantener la propiedad de la vivienda.
- Esto incluirá facturas mensuales, costos de seguros, impuestos y cuotas de la asociación de propietarios, además de los intereses y el capital de la hipoteca.
- El gasto total de la casa es esencial para determinar si un prestatario realmente puede permitirse llevar la casa que desea comprar.
Comprensión del gasto total de vivienda
El costo de una hipoteca se compone principalmente de intereses de préstamo y pagos de capital. Algunas hipotecas también tienen cuentas de depósito en garantía que pagan impuestos sobre la propiedad y seguro hipotecario (PMI). Sin embargo, se deben tener en cuenta otros gastos corrientes de la vivienda para poder pagar una vivienda.
Los gastos totales de vivienda pueden abarcar una amplia gama de costos que incluyen facturas, servicios públicos, primas de seguros e impuestos, además de los costos hipotecarios directos. Los gastos totales de vivienda de un prestatario generalmente se requieren en una solicitud de crédito para un préstamo hipotecario. Estos gastos se miden por el índice de gastos de vivienda total del prestatario. Los suscriptores de préstamos hipotecarios también requerirán que un prestatario proporcione detalles sobre su deuda total, que se mide por la relación deuda-ingresos del prestatario.
Ratios de calificación de préstamos hipotecarios
El índice de gastos de vivienda total es uno de los dos índices de calificación comúnmente analizados por un asegurador en el proceso de aprobación de un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas se centrarán únicamente en el principal de la hipoteca y los pagos de intereses del prestatario, mientras que otros pueden requerir un análisis amplio de los costos de la vivienda. Para un prestatario, los costos de vivienda incluirán el capital y los intereses de una hipoteca. También puede incluir una variedad de otros elementos, como primas de seguros, impuestos a la propiedad y tarifas de asociación de propietarios.
El índice de gastos de vivienda divide los gastos totales de vivienda de un prestatario por sus ingresos mensuales. Por lo general, esta proporción debe ser aproximadamente del 28% o menos para su aprobación. También se conoce como relación frontal.
Deuda a ingresos es un segundo índice de calificación que también se considera junto con un índice de gastos de vivienda al determinar la aprobación de un préstamo hipotecario. Esta relación se conoce como relación de back-end. Las relaciones de deuda a ingresos dividen el servicio total de la deuda de un prestatario, incluida la deuda de vivienda y todas las demás deudas, por los ingresos mensuales del prestatario. Por lo general, esta proporción debe ser aproximadamente del 36% o menos para su aprobación. En algunos casos, se pueden permitir niveles más altos de deuda a ingresos para préstamos hipotecarios patrocinados por agencias gubernamentales. Las agencias pueden permitir proporciones de deuda a ingresos en préstamos hipotecarios de aproximadamente 55% o menos.
Los suscriptores de préstamos hipotecarios utilizan índices de calificación para las aprobaciones y también para determinar los montos de capital. Si se aprueba un préstamo hipotecario, el prestamista considerará el índice de gastos de vivienda del prestatario y la capacidad del índice de deuda a ingresos para determinar la cantidad máxima que están dispuestos a prestar.
Los prestamistas hipotecarios también suelen tener en cuenta una relación préstamo-valor en función de los riesgos determinados en el análisis de aprobación de la propiedad y la suscripción de crédito. La relación préstamo-valor también influirá en el principal máximo ofrecido y el pago inicial requerido por el prestatario.