Estrategias de jubilación para propietarios de pequeñas empresas
Como propietario de una pequeña empresa, usted es completamente responsable de la planificación de su propia jubilación. Si tiene empleados, puede sentirse responsable de ayudarlos a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y los planes de ahorro para la jubilación que le hacen trabajar, como propietario de una pequeña empresa, deben ser primordiales al planificar tanto su propia jubilación como la de sus empleados.
Elija una estrategia de jubilación tradicional
Existen algunas opciones tradicionales además de usar su pequeña empresa para financiar su jubilación, como las cuentas IRA y 401 (k), que funcionan como fuentes adicionales de ingresos para la jubilación además de liquidar su pequeña empresa.
Establezca una IRA SIMPLE: El plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados, o IRA SIMPLE, es un plan de jubilación disponible para las pequeñas empresas. En 2020, los empleados pueden diferir hasta $ 13,500 de su salario, antes de impuestos, y aquellos que tienen 50 años o más pueden diferir hasta $ 16,500 aprovechando una contribución de recuperación de $ 3,000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador no pueden contribuir más de $ 19,500 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.
Los empleadores pueden igualar las contribuciones de los empleados a una IRA SIMPLE hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir con el 2% de la compensación de cada empleado elegible de hasta $ 285,000 en 2020. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.
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Configure una IRA SEP: una pensión de empleado simplificada (SEP) es otro tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) a la que pueden contribuir los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. En 2020, permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 57,000, lo que sea menor. Al igual que un plan SIMPLE, un SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacer contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagarán impuestos sobre las cantidades que un empleador contribuya en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se jubilen.
Casi cualquier pequeña empresa puede establecer un SEP. No importa cuántos empleados tenga o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, puede decidir cuánto contribuir en nombre de sus empleados, de modo que no esté obligado a hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de la empresa también se consideran empleados y pueden realizar contribuciones de empleados a sus propias cuentas.
En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas porque permite mayores contribuciones y mayor flexibilidad. (Ver más: Propietarios de empresas: cómo configurar una IRA SEP )
IRA y Solo 401 (k): si se encuentra en un campo competitivo y desea atraer al mejor talento, es posible que deba ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer beneficios de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, una forma de ahorrar para su propia jubilación sin involucrar a sus empleados es a través de una cuenta IRA tradicional o Roth, a la que puede contribuir cualquier persona con ingresos laborales.
También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Las cuentas IRA Roth le permiten contribuir con dólares después de impuestos y recibir distribuciones libres de impuestos durante la jubilación;Las cuentas IRA tradicionales le permiten contribuir con dólares antes de impuestos, pero pagará impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2020 es $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más).
Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sean su cónyuge, puede contribuir a un plan 401 (k) de Solo – lea Planes 401 (k) para el propietario de la pequeña empresa.
Desarrolle una estrategia de salida para su negocio
Puede parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida empresarial sea una de las primeras consideraciones a la hora de planificar la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que dedica su vida a construir podría convertirse en su mayor activo. Si desea que financie su jubilación y deje de funcionar, deberá liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa algún día, necesita poder operar sin usted. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y en cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.
Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee incorporar flexibilidad en su plan de jubilación para poder vender su participación durante un mercado fuerte o trabajar más tiempo si llega una recesión. Definitivamente desea evitar una venta de emergencia: un problema que encontrará si espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación creará la impresión de una venta de emergencia entre los compradores potenciales y no podrá hacerlo. venda su empresa con una prima.
La línea de fondo
Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestados en 2014 dijeron que no querían jubilarse, un cuarto dijo que no planeaba jubilarse, más de un tercio dijo que planeaba dividir su tiempo de jubilación entre el trabajo y el ocio, y más de la mitad dijeron que les resultaría difícil jubilarse por completo. Incluso si se encuentra entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, establecer un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea porque le brinda opciones, y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con el camino que elija..