Principales estrategias de jubilación para empleados gubernamentales
Tabla de contenido
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- Beneficios de jubilación de empleados federales
- Plan de ahorro de segunda mano
- Ayuda profesional especializada
- Pensiones estatales y locales para empleados
- La línea de fondo
Si es un empleado del gobierno, la planificación de la jubilación y los consejos generales sobre los planes 401 (k) y los beneficios del Seguro Social probablemente no se apliquen en su caso. Sin embargo, hay muchas formas en que los empleados del gobierno pueden planificar una jubilación exitosa. El primer paso es comprender sus beneficios y cómo aplicarlos mejor a su panorama financiero general. A continuación, se muestran las principales estrategias para que los empleados del gobierno planifiquen una jubilación exitosa.
Conclusiones clave
- Los consejos generales sobre planes y beneficios de jubilación generalmente no se aplican a los empleados del gobierno.
- El Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) proporciona beneficios de Seguro Social, una pensión y un plan de ahorro de ahorro (TSP) a los trabajadores del gobierno federal.
- Los beneficios para los empleados federales son confusos, por lo que puede ser una buena idea buscar ayuda de un asesor financiero que se especialice en esta área.
- Los empleados del gobierno estatal, del condado o municipal pueden tener derecho a una pensión.
Beneficios de jubilación para empleados del gobierno federal
Los empleados del gobierno federal están cubiertos por diferentes sistemas de jubilación dependiendo de cuándo fueron contratados.
Si fue contratado antes del 1 de enero de 1984
Si usted es un empleado del servicio civil del gobierno federal que fue contratado el 31 de diciembre de 1983 o antes, es posible que haya tenido derechos adquiridos en el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS), que proporciona beneficios de jubilación, discapacidad y sobrevivientes. Debido a que no se le han deducido los impuestos del Seguro Social de su cheque de pago, no será elegible para recibir beneficios del Seguro Social a menos que los haya obtenido a través de otro trabajo o califique a través de su cónyuge.
Si califica para el Seguro Social, su pensión CSRS puede reducir sus beneficios.
Si fue contratado en 1984 o después
Si es un empleado del servicio civil que fue contratado en 1984 o después, está cubierto por el Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS). Proporciona beneficios del Seguro Social, un plan de beneficios básico (pensión) y un plan de ahorro de ahorro (TSP) que consiste en contribuciones gubernamentales automáticas, contribuciones voluntarias de los empleados y contribuciones gubernamentales equivalentes. Los beneficios de jubilación que recibirá de estos planes están estructurados como anualidades según su edad, años de servicio y contribuciones al plan.
Contribuciones e inversiones del plan de ahorro de ahorro
El TSP es un plan de contribución definida, lo que significa que usted decide cuánto depositar y cómo invertir el dinero.3 La cantidad de dinero que obtenga durante la jubilación se basa en esas decisiones.
Cómo funcionan las contribuciones
Las contribuciones de los empleados a un TSP pueden ser antes de impuestos o después de impuestos. Si aporta dólares antes de impuestos, no paga impuestos hasta que comience a retirar dinero de su TSP. Si contribuye con dólares después de impuestos, no tiene que pagar impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación. De cualquier manera, sus contribuciones aumentan con impuestos diferidos.
Lo máximo que puede contribuir al TSP para 2020 y 2021 es $ 19,500, más $ 6,500 adicionales en contribuciones de recuperación si tiene 50 años o más.
Tanto los empleados de CSRS como los de FERS pueden contribuir a un TSP. Sin embargo, solo los empleados de FERS reciben contribuciones del empleador. Si está cubierto por el FERS, su empleador automáticamente pateará un 1% adicional de su salario, y si hace contribuciones de empleado, también es elegible para recibir una contribución de contrapartida de su empleador.
Usted debe aportar suficiente para maximizar su partido empleador y asegurarse de que se acumulan suficientes años de servicio para el partido automática 1% al chaleco. También puede transferir los fondos de una cuenta de jubilación que tenía con un empleador anterior a su TSP.
Opciones de inversión
Los TSP ofrecen fondo de ciclo de vida que se compone de un conjunto de inversiones que cambia a medida que envejece y está diseñado para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación con poco esfuerzo.
Una de las mejores razones para aprovechar un plan de ahorro de ahorro es que los fondos de inversión del plan tienen índices de gastos extraordinariamente bajos. En 2019 (las cifras más recientes disponibles), los participantes de TSP pagaron solo 42 centavos en gastos por cada $ 1,000 invertidos.
Fuera del TSP, incluso los líderes de la industria en índices de gastos bajos cobran significativamente más. Vanguard, por ejemplo, es conocido por sus fondos indexados de bajo costo. El índice de gastos promedio de los fondos de Vanguard es actualmente del 0,10%, lo que significa que los inversores pagan 1 dólar por cada 1.000 dólares invertidos. Los gastos bajos son un factor clave para lograr altos rendimientos de inversión a largo plazo, y las diferencias aparentemente pequeñas en los gastos se acumulan a medida que sus ahorros aumentan y pasan los años.
“Las opciones de inversión asociadas con el plan de ahorro de ahorro son bien conocidas por ser de bajo costo y muy bien diversificadas. Este ahorro en términos de costo, acumulado durante toda la carrera de una persona, es tremendo. Al igual que el principio del
interés compuesto es poderoso en términos de rentabilidad, es igualmente importante cuando se trata de costos. Cuanto menos pague, más recibirá ”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., con sede en Irvine, CA.
Ayuda profesional especializada
Uno de los mayores problemas que enfrentan los empleados del gobierno federal es que sus beneficios son confusos y es difícil encontrar un asesor financiero competente que comprenda estos beneficios, dice Richard E. Reyes, planificador financiero certificado de Wealth and Business Planning Group, LLC., un asesor de inversiones registrado en Maitland, Florida. “Los empleados tienen que hacer un esfuerzo activo para encontrar buenos consejos y asesoría y, a menudo, simplemente dependen de otros empleados que no tienen ni idea en este asunto”, dice.
Una calificación profesional para buscar en un asesor financiero es la designación de Consultor de Beneficios para Empleados Federales Colegiados (ChFEBC). Los asesores que han obtenido esta designación han estudiado y aprobado un examen de todos los beneficios para empleados federales, incluidas las anualidades (pensiones) de CSRS y FERS, TSP, seguros de vida, seguros de salud y Seguridad Social.
Si encuentra un asesor financiero potencial con esta calificación, el siguiente paso es asegurarse de que sea un fiduciario, lo que significa que debe anteponer sus mejores intereses a los suyos, no todos los que tienen la designación ChFEBC. Algunos asesores sin la designación también pueden estar calificados para ayudarlo, pero debe investigarlos aún más detenidamente.
Pensiones para empleados de gobiernos estatales y locales
Si trabaja para un gobierno estatal, de condado o municipal, es posible que tenga derecho a una pensión. Las pensiones generalmente se basan en años de servicio, salario final o el promedio de sus años más altos de ingresos y un multiplicador.
Cada estado tiene un sistema diferente, e incluso dentro de ese sistema, hay variaciones. Su línea de trabajo y el año en que fue contratado afectarán típicamente su plan de jubilación. La clave es aprender cómo funciona el sistema lo antes posible después de ser contratado para que pueda planificar en consecuencia. Si su empleador ofrece un plan 457 (b), debería considerar seriamente la posibilidad de contribuir para tener más de una fuente de ingresos durante la jubilación.
La línea de fondo
Comprender cómo funciona su plan de jubilación, contribuir a un TSP (si puede) y buscar asesoramiento profesional son solo algunas de las estrategias que los empleados del gobierno deben considerar al planificar una jubilación exitosa.
Si está casado, investigue cómo los beneficios de jubilación de su cónyuge, si los tiene, interactuarán con sus beneficios y afectarán su plan de jubilación conjunto. Nunca es demasiado pronto para comenzar a informarse sobre las complejidades de los beneficios de jubilación de un empleado del gobierno y planificar cómo aprovecharlos al máximo.