Planificación financiera para veteranos

Es posible que el Plan de Beneficios para Sobrevivientes (SFB) de las fuerzas armadas no pague dividendos iguales a una buena póliza de seguro de vida, por lo que los beneficios deben compararse cuidadosamente antes de decidir cuál usar.

Beneficios para sobrevivientes: ¿Debería optar por no participar?

A quienes reciben una pensión de jubilación se les asignará automáticamente el Plan de Beneficios para Sobrevivientes (SBP) si están casados. El anexo paga el 55% de la pensión mensual del veterano fallecido al cónyuge sobreviviente durante toda su vida. Sin embargo, optar por la cláusula adicional reduce la pensión mensual del veterano en un 6,5%, lo que puede ser un costo elevado. El SBP también se considera ingreso imponible por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) y muchos estados.

Además, cuanto más viva el veterano, menos recibirá el cónyuge sobreviviente. Un veterinario que viva hasta los 85 años, por ejemplo, y cuyo cónyuge fallezca dos años después no se beneficiaría mucho con el SBP en comparación con el costo. En la mayoría de los casos, aquellos que reciben pensiones de jubilación estarán mejor si su cónyuge renuncia a la cláusula adicional y utiliza los ingresos adicionales para comprar una póliza de seguro de vida.

Esto tiene varias ventajas sobre el SBP. Por un lado, a menudo será más barato. Y por otro, pagará un beneficio por fallecimiento de suma global libre de impuestos. Esto se mantendrá constante o crecerá mientras la póliza esté vigente, dependiendo del tipo de cobertura que se elija.

Por supuesto, la elección correcta aquí no es la misma para todos, y esta es una oportunidad para que un asesor cree un plan integral para un cliente que enfrenta este dilema para ver cómo se pueden desarrollar diferentes escenarios. El plan podría mostrar, por ejemplo, qué pasaría si la pareja elige llevar el SBP y el veterano muere en los próximos 5, 15 o 30 años. Luego, los resultados podrían compararse con lo que sucedería si el veterinario muere en uno de esos mismos períodos de tiempo con cobertura de seguro de vida permanente o a término.

Planificación de jubilación

Los miembros del servicio que han participado en un plan de ahorro de ahorro (TSP) a menudo desconocen cuáles son sus opciones una vez que se separan del servicio. Muchos no se dan cuenta de que traspasar su plan a una cuenta individual de jubilación (IRA) o al plan de jubilación de la empresa para la que trabajan en el sector privado puede tener ventajas después de dejar el servicio.

Los veteranos que desean recibir un flujo garantizado de ingresos de sus planes después de dejar de trabajar también deben comprender que la anualidad calificada que pueden comprar dentro del TSP no ofrece muchos de los beneficios de los contratos de anualidades modernos. La mayoría de los proveedores de servicios comerciales ahora ofrecen características tales como cláusulas adicionales de ingresos familiares, un pago doble por atención administrada o un bono por adelantado que se paga en el contrato al momento de la compra.

Aquellos que reciben pensiones de jubilación también pueden verse incapaces de hacer contribuciones directas a una cuenta IRA Roth, porque sus ingresos son demasiado altos cuando combinan sus ingresos de jubilación con lo que ganan ahora como civiles. Un asesor de jubilación de veteranos puede mostrarles cómo utilizar la laguna de conversión de Roth.

Planificación fiscal

La retención de impuestos también puede ser un ajuste importante en algunos casos porque la mayoría de los miembros del servicio reciben una o más asignaciones libres de impuestos además de su salario básico mientras están en el servicio. Al igual que con las contribuciones Roth IRA, este problema también puede verse agravado por los ingresos adicionales de una pensión de jubilación.

Seguro y otros beneficios

Aunque la paga que reciben los miembros del servicio militar es a menudo inferior a la paga de un civil por un trabajo equivalente, los beneficios que reciben mientras prestan servicio son insuperables. Por supuesto, este no es siempre el caso en el sector privado, así que asegúrese de que sus clientes que están a punto de ingresar a la vida civil estén preparados para este cambio.

Aquellos que están recibiendo pensiones de jubilación pueden querer contribuir algunos meses de este pago a una cuenta de ahorros para cubrir todos los deducibles aplicables y otros gastos de bolsillo que no serán cubiertos por su nueva salud, dental, visión o discapacidad. políticas. Los asesores también deben asegurarse de que los veterinarios comprendan a fondo sus beneficios de la Administración de Veteranos y lo que pueden obtener con ellos, como las hipotecas de VA.

La línea de fondo

Muchos veteranos que han servido a nuestro país no están preparados para la realidad económica que les espera después de que se retiren del servicio. Algunos de ellos necesitan educación en finanzas básicas, mientras que otros enfrentan problemas más complejos. Los asesores que se toman el tiempo para atender a sus clientes de manera eficaz pueden mejorar la situación financiera de un veterano y contar con esa persona como cliente durante mucho tiempo.

A continuación se muestra una lista completa de recursos de planificación financiera en línea para ayudar a brindar el mejor asesoramiento financiero para los nuevos veteranos y, en realidad, también para los civiles.

Sitios web de planificación financiera y presupuestaria

• www.mint.com (gestión de finanzas)
• www.personalcapital.com (también ofrece gestión de activos para clientes adinerados)
• www.futureadvisor.com (uno nuevo que ha sido respaldado por mint.com y el Wall Street Journal)
• www.360financialliteracy.org  (un buen sitio web general para ahorrar y administrar dinero)
• www.smartypig.com (un sitio web para ayudarlo a lograr objetivos de ahorro específicos)