Principales preguntas de preparación para la jubilación para hacer a los clientes

Tabla de contenido

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• Su estilo de vida ideal para la jubilación
• ¿Cómo financiará la jubilación?
• ¿Qué cuentas tocará?
• Cuándo tomar el Seguro Social
• ¿Cómo pagará la atención médica?
• La línea de fondo

Muchos estadounidenses no han ahorrado una cantidad suficiente para jubilarse cómodamente. Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a determinar no solo cuándo jubilarse, sino también si deberían considerar trabajar al menos a tiempo parcial en sus primeros años de jubilación.

A continuación, presentamos algunas preguntas que los asesores financieros deben hacer para iniciar el proceso de planificación de la jubilación con sus clientes.

¿Cómo es su estilo de vida ideal para la jubilación?

Este es un buen momento para que sus clientes sueñen en grande y visualicen lo que les gustaría hacer una vez que se jubilen. Esto podría incluir viajar, mudarse a un lugar diferente, hacer obras de caridad y de servicio comunitario, o cualquier cantidad de otras actividades. Hoy en día, esto también podría significar dejar su trabajo y comenzar un negocio en un área que les apasiona.

Es importante que los clientes y sus asesores financieros comprendan cuánto costará su estilo de vida de jubilación deseado. Si bien existen reglas generales con respecto al porcentaje de ingresos previos a la jubilación que los jubilados generalmente gastan durante la jubilación, todos somos diferentes. Además, este gasto no es lineal. A menudo, los primeros años de jubilación tienden a ser más activos en términos de viajes, pero este tipo de actividades pueden ralentizarse un poco a medida que las personas envejecen. El mejor enfoque es hacer que sus clientes hagan un presupuesto que tenga en cuenta cosas como dónde vivirán, si reducirán (o aumentarán) su casa, sus actividades y otros factores. En resumen, necesitan preparar un presupuesto de jubilación.

¿Cómo financiará la jubilación?

Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a aprovechar todos los recursos financieros disponibles para financiar su jubilación. Esto podría incluir cosas como:

• Cuentas de inversión imponibles
• Cuentas de jubilación como IRA, planes 401 (k), 403 (b) y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo
• Anualidades
• Pensiones, incluidas las de antiguos empleadores
• Seguridad Social
• Opciones sobre acciones o unidades de acciones restringidas de su empleador
• Interés en un negocio

Ciertamente, también podría haber otros activos financieros disponibles para la jubilación. La clave aquí es ayudar al cliente a determinar en qué tipo de flujo de efectivo de jubilación en curso se traducirán sus diversos activos financieros. Este también es un buen momento para ejecutar proyecciones de planificación financiera para ayudar a determinar cuántos ingresos se pueden mantener y durante cuánto tiempo. Las proyecciones hasta al menos 100 años son ciertamente acertadas dado el aumento de la esperanza de vida.

Idealmente, estas preguntas deberían comenzar a abordarse al menos 10 años antes de la jubilación y luego revisarse periódicamente a medida que se acerca la jubilación. Si el dinero en efectivo para la jubilación no puede soportar el estilo de vida deseado, entonces se deben tomar decisiones. Estos pueden incluir trabajar un poco más, trabajar a tiempo parcial durante la jubilación, reducir los gastos anticipados y ahorrar más en los años restantes hasta la jubilación. Cuanto más tiempo transcurra hasta la jubilación, más tiempo tendrán los clientes y sus asesores financieros para realizar los ajustes necesarios en el plan financiero del cliente.

¿Qué cuentas de jubilación utilizará primero?

Para los clientes con varias cuentas, esta es una cuestión fundamental a abordar. La respuesta también puede cambiar con el tiempo a medida que cambia la situación del cliente. Algunos jubilados pueden acceder automáticamente primero a las cuentas con la factura de impuestos más baja. Sin embargo, en términos de planificación general de la jubilación a largo plazo, esta podría no ser la respuesta óptima.

Para los clientes que son menores de la edad en la que se activan las distribuciones mínimas requeridas (RMD) (72 años), puede tener sentido, por ejemplo, que aprovechen las cuentas de jubilación con impuestos diferidos al menos hasta cierto punto. Esto es especialmente cierto si sus ingresos son relativamente bajos y tienen espacio para más ingresos dentro de su categoría impositiva actual. Esto también servirá para reducir sus RMD en el futuro, lo cual es útil si realmente no necesitan estos ingresos.

Las cosas pueden cambiar de un año a otro, por ejemplo, si el cliente tiene altos gastos médicos que permiten que parte de ellos sea deducible de impuestos. Pueden considerar tomar más de sus cuentas con impuestos diferidos, ya que la deducción médica puede compensar el impuesto adeudado sobre estas distribuciones.

¿Cuándo aceptará el Seguro Social?

Ésta es una cuestión crítica y que está recibiendo (con razón) más atención cada año en la prensa financiera. Los beneficios del Seguro Social pueden tomarse a partir de los 62 años. Esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA) de 66 y dos meses (67 si nació en 1960 o después) resulta en un beneficio que es aproximadamente un 30% más alto. Esperar hasta los 70 años agrega aproximadamente otro 32% al beneficio. No solo los beneficios son más altos, sino que cualquier aumento del costo de vida será mayor, ya que se basan en los montos de beneficios más altos.

Para aquellos que están trabajando, cualquier ingreso por encima del límite mínimo del Seguro Social resultará en una reducción de $ 1 en su beneficio por cada $ 2 en ingresos por encima de esa cantidad. Esta restricción desaparece una vez que alcanza la edad de FRA.

Además, existen varias estrategias de reclamo para parejas casadas que pueden funcionar bien, dependiendo de la situación del cliente. Los asesores financieros deben ayudar a sus clientes a determinar el mejor momento y la mejor estrategia de reclamo para su situación.

¿Cómo pagará la atención médica?

Los costos de atención médica comprenderán una parte significativa de los gastos de jubilación para muchos. Las empresas que ofrecen prestaciones médicas a los jubilados son cada vez más escasas. Incluso las entidades estatales y municipales probablemente tendrán que repensar este beneficio en los próximos años.

Los costos médicos de los jubilados deben tenerse en cuenta en la planificación de la jubilación de su cliente, de lo contrario, pueden estar condenados a quedarse sin dinero. Un método para financiar los costos de atención médica para la jubilación es usar una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) si el cliente tiene acceso a una a través de un plan de seguro con deducibles altos en el lugar de trabajo o en forma privada. Estas cuentas permiten contribuciones con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. Idealmente, el cliente financiaría la cuenta mientras trabaja y usaría los dólares de su bolsillo para financiar los gastos médicos actuales, permitiendo que el saldo se use para los suplementos de Medicare y otros gastos.

La línea de fondo

Hacer preguntas a sus clientes puede ayudar a garantizar que estén en la mejor forma financiera posible a medida que se acercan a la jubilación. Abordar las preguntas descritas anteriormente y muchas otras es fundamental para la planificación de su jubilación.