8 estrategias para ayudar a pagar el cuidado de los ancianos
Tabla de contenido
Expandir
- Los costos del cuidado de ancianos
- 1. Seguro de cuidados a largo plazo
- 2. Medicaid y cuidado de ancianos
- 3. Fideicomisos de protección de activos
- 4. Regalar activos antes del cuidado de ancianos
- 5. Establezca una anualidad
- 6. Fideicomisos mancomunados
- 7. Acuerdos de cuidado personal
- 8. Transferencias / denegaciones conyugales
- La línea de fondo
Medicare, el programa de seguro de salud federal principalmente para adultos de 65 años o más, paga las facturas del médico y del hospital para muchos estadounidenses mayores. Sin embargo, no cubre todo. Elplan no cubre laatención de conserjería a largo plazo para ayudar con las actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse y comer. También hay otros costos no cubiertos.1
Estos pueden ser devastadores para sus finanzas si no tiene un plan establecido. Entonces, ¿qué hace para cubrir los costos médicos más onerosos para usted o para otro miembro mayor de su familia? Siga leyendo para descubrir algunas de las formas en que puede planificar el futuro.
Conclusiones clave
- La mayoría de las personas necesitarán cuidados para personas mayores en algún momento, pero pocas realmente pueden permitirse el alto costo.
- Para calificar para Medicaid, las personas deben cumplir y estar por debajo de cierto nivel de ingresos.
- Las personas mayores pueden establecer fideicomisos irrevocables o regalar sus activos a un niño u otro miembro de la familia.
- Otras opciones incluyen anualidades, fideicomisos conjuntos o acuerdos de cuidado personal.
- Si todo lo demás falla, el cónyuge de la persona mayor puede firmar una negativa conyugal.
Los costos del cuidado de ancianos
Muchas personas mayores eventualmente necesitarán cuidado de ancianos, quizás debido a un impedimento físico o mental, y ellos y sus familias tendrán que encontrar la manera de pagarlo. Desafortunadamente, rara vez es barato. De hecho, puede acabar con los ahorros de toda la vida de una persona.
Unahabitación semiprivada en un hogar de ancianos en los Estados Unidos costó un promedio de $ 247 por día, o $ 7,513 por mes en 2019, según un informe sobre cuidados a largo plazo de Genworth. Una habitación privada costaba en promedio $ 280 por día, o $ 8.517 por mes.
Para las personas que vida asistida cuesta alrededor de $ 133 por día, o $ 4.051 por mes, según el informe de Genworth. Los asistentes de salud en el hogar para las personas que pueden permanecer en sus propios hogares pero que aún necesitan asistencia pueden costar hasta $ 23 la hora. Estos son solo promedios, por supuesto. En áreas de alto costo como la ciudad de Nueva York, las facturas pueden ser mucho más altas.
1. Seguro de cuidados a largo plazo
El seguro de cuidados a largo plazo adquirido en forma privada es una forma de manejar algunos de estos costos. Brinda cobertura para atención en hogares de ancianos, atención médica domiciliaria, atención personal y guardería para adultos.
Pero el seguro de cuidados a largo plazo puede ser caro y no es para todo el mundo. También es generalmente más rentable cuando se compra antes de los 60 años. La prima anual promedio en 2020 para una pareja, ambos de 55 años, es de $ 3,050, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo.
El seguro de atención a largo plazo ofrece más flexibilidad y opciones que los programas de asistencia pública, como Medicaid.
2. Medicaid y cuidado de ancianos
Otra solución es solicitar Medicaid, un programa conjunto federal y estatal, y el programa nacional más grande que brinda servicios relacionados con la salud para personas de bajos ingresos. Aunque los detalles varían según el estado, Medicaid generalmente cubre los servicios en hogares de ancianos. En algunos estados, Medicaid también cubre servicios que pueden ayudar a las personas a permanecer en sus hogares.
Para ser elegible para Medicaid, debe cumplir con requisitos específicos de ingresos y activos, aunque la cantidad varía ampliamente según el estado. En Nueva York, por ejemplo, el nivel de elegibilidad de ingresos de Medicaid para 2020 es de $ 15,750 o menos para individuos y $ 23,100 para parejas.
Para calificar, un beneficiario potencial también debe tener activos contables totales por debajo de una cierta cantidad, generalmente $ 2,000 para una persona y $ 3,000 para parejas. Bienes contables incluyen cuentas bancarias, acciones y bonos, el valor en efectivo de seguros de vida políticas y, en algunos casos, los activos de jubilación.
Se puede excluir una vivienda, si la persona posee una, aunque el valor acumulado de la vivienda por encima de cierto nivel puede afectar la elegibilidad. Una vez que el hogar ya no sea la residencia principal de la persona, se contará como un recurso y puede estar sujeto a un reclamo de reembolso de Medicaid.
Tradicionalmente, las personas a menudo han alcanzado el umbral de elegibilidad ya sea dando dinero a los miembros de la familia o mediante una reducción de gastos. Esto ocurre cuando pagan por su propio cuidado hasta que se agota una cantidad suficiente de sus activos, lo que a menudo es rápido. Sin embargo, existen estrategias legales que pueden ayudar a las personas mayores a calificar para Medicaid sin empobrecerse a sí mismas ni a su cónyuge.
Aunque las reglas son complejas, algunos de los detalles varían según el estado y los servicios de un abogado experto son esenciales, aquí hay algunas opciones para investigar.
Debido a que las reglas de Medicaid varían según el estado, puede ser mejor hablar directamente con una oficina regional para obtener las pautas correctas para su estado de origen. Puede encontrar un enlace para conectarlo a través del sitio web de Medicaid.
3. Fideicomisos de protección de activos
Un fideicomiso irrevocable debidamente establecidopuede ser una forma de resguardar activos dondeno afectarán la elegibilidad para Medicaid. Un fideicomiso irrevocable, que transfiere activos al control de un fideicomisario, los elimina efectivamente del control de la persona mayor. Esto significa que una vez establecida, este tipo de confianza no se puede cambiar ni romper sin el permiso de los beneficiarios.
Esto contrasta con un fideicomiso revocable, en el que la persona conserva el derecho a cambiar el acuerdo. Los fideicomisos revocables, que también se conocen como fideicomisos en vida revocables, tienen sus usos, pero calificar para Medicaid no es uno de ellos.
Ejemplo de fideicomiso irrevocable
David A. Cutner, un abogado de derecho de ancianos de Lamson & Cutner, PC, ofrece un ejemplo de un fideicomiso irrevocable que utiliza las reglas del estado de Nueva York que están ligeramente simplificadas: suponga que una persona transfiere $ 120,000 a un fideicomiso irrevocable, ingresa a un asilo de ancianos y solicita para Medicaid.
Usando la tarifa regional de Medicaid de $ 12,000por mes para la atención en un asilo de ancianos en esa región geográfica, el período de multa de inelegibilidad se puede calcular fácilmente de la siguiente manera: Latransferencia de $ 120,000 dividida por la tarifa regional de $ 12,000 equivale a un período de inelegibilidad de 10 meses. El período de penalización comienza cuando la persona está en el asilo de ancianos, ha solicitado Medicaid y, por lo demás, es elegible para recibir beneficios. En Nueva York, el período retrospectivo se aplica solo a los hogares de ancianos y no a la vida asistida o la atención domiciliaria. En otros estados, puede aplicarse a los tres. Por lo tanto, es importante verificar cuáles son lasreglas para su estado.
En la mayoría de los casos, el costo real de la atención en un hogar de ancianos es más alto que la tarifa regional de Medicaid. Como resultado, el costo de desembolso personal de la atención en un hogar de ancianos durante el período de penalización será mayor que el monto de la transferencia que causó la penalización. Ahí es donde entra la próxima estrategia.
4. Regalar activos antes del cuidado de ancianos
Otra opción sería simplemente darle el dinero a un niño responsable u otro familiar. Sin embargo, Cutner dice que esa ruta puede ser mucho más riesgosa. Una vez que se transfiere el dinero, pertenece legalmente a la otra persona. Entonces, incluso si la persona es totalmente confiable, los eventos en su propia vida (un divorcio, un fracaso comercial, una demanda, su muerte) podrían poner ese dinero en peligro. En cambio, crear un fideicomiso puede evitar estos riesgos.
Actualmente, Medicaid tiene un período retrospectivo de cinco años, por lo que si alguien transfiere activos a un fideicomiso y entra en un asilo de ancianos más de cinco años después, el dinero del fideicomiso no se contará para la elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, si el dinero se transfirió dentro del período retrospectivo de cinco años, eso afectará su elegibilidad durante un cierto período de tiempo.
5. Establezca una anualidad
Si una persona necesita solicitar Medicaid antes de que finalice el período retroactivo de cinco años, aún puede ser posible preservar una parte significativa de sus activos mediante el uso de una anualidad privada o un pagaré debidamente redactado que cumpla con la ley federal, según a Cutner.
Suponga que la persona del ejemplo anterior transfirió $ 60,000 a un fideicomiso y usó los $ 60,000 restantes para comprar una anualidad privada preparada por un bufete de abogados de ancianos. Los pagos mensuales de la anualidad, junto con el Seguro Social de la personay cualquier otro ingreso, podrían usarse para pagar la factura del asilo de ancianos durante los cinco meses en que la persona ahora no era elegible para Medicaid: $ 60,000 divididos por $ 12,000. No habría una multa por transferencia por el dinero utilizado para comprar la anualidad según la ley federal, por lo que no afectaría la elegibilidad de la persona. Además, ahora se conservarían los $ 60,000 en el fideicomiso.
La persona también podría haber transferido esos mismos $ 60,000 restantes a alguien a cambio de un pagaré, con un período de recuperación mensual similar de $ 12,000. Al igual que con una anualidad privada, dicho acuerdo debería ser estructurado por un abogado de derecho de la tercera edad para asegurarse de que cumple con los requisitos de Medicaid.
Utilizando la estrategia de anualidades o pagarés, muchas personas pueden proteger del 40% al 50% de sus activos, dice Cutner. Es poco probable que se beneficien las personas de alto patrimonio neto, con, digamos, $ 1 millón o más en activos. Por ejemplo, para alguien que transfiere $ 500,000 para confiar en un lugar donde la tarifa regional es de $ 8,000, el período de penalización sería mayor que el período retroactivo y podría ser más largo que la estadía en un asilo de ancianos de la persona.
6. Fideicomisos mancomunados
Los estados difieren en la forma en que tratan los ingresos a los efectos de Medicaid. En general, un beneficiario de Medicaid que se encuentra en un hogar de ancianos debe entregar todos sus ingresos, excepto una pequeña asignación mensual, para sufragar el costo de la atención. Si la persona necesita atención domiciliaria o vive en una comunidad de jubilados de atención continua, el estado puede considerar cualquier ingreso por encima de cierto límite como exceso o superávit y exigir que se destinen al costo de la atención. En esos casos, un fideicomiso compartido puede proteger parte de esos ingresos.
Con un fideicomiso mancomunado, la persona mayor hace arreglos para que sus ingresos excedentes se paguen a una organización benéfica. La persona ya no tiene control sobre el dinero, pero puede enviar facturas a la organización benéfica para su pago. Alguien que todavía vive en casa podría usarlo para alimentos y servicios públicos, por ejemplo. Esto le permite a la persona sufragar los costos de vida cotidianos que podrían exceder los límites relativamente bajos de Medicaid.
Solo un número limitado de estados permite los fideicomisos agrupados.
7. Acuerdos de cuidado personal
Es posible que una suma global pagada a un cuidador por servicios futuros no se considere una transferencia penalizada si está estructurada correctamente. Eso puede servir para varios propósitos. Una es reducir el tamaño del patrimonio, para que la persona sea elegible para Medicaid. Otra es comprarle a la persona mayor algo de atención más allá de lo que brinda Medicaid.
Este tipo de acuerdo de cuidado personal también puede ayudar a aliviar la tensión financiera de un niño u otro familiar que ha dejado el trabajo y sacrificado ingresos para brindar cuidado. A menudo, dice Cutner, puede ayudar a prevenir las rupturas familiares cuando la carga del cuidado recae de manera desproporcionada sobre un niño en particular. Dicho acuerdo también se puede utilizar con una agencia que brinde servicios de atención domiciliaria.
8. Transferencias conyugales y rechazo conyugal
Una transferencia de activos de un cónyuge al otro no está penalizada por Medicaid, por lo que una medida común es que un cónyuge necesite ir a un hogar de ancianos para entregar sus bienes a su cónyuge. Aun así, el cónyuge todavía está legalmente obligado a proporcionar el cuidado del otro cónyuge, y sus bienes colectivos se considerarán para fines de elegibilidad de Medicaid.
Sin embargo, al firmar un rechazo del cónyuge, el cónyuge sano puede renunciar a esa responsabilidad, lo que hace que el otro cónyuge sea inmediatamente elegible para Medicaid. Los documentos, generalmente preparados por un abogado, se envían y archivan en el Departamento de Servicios Sociales. Una vez que se revisan los documentos y se cumplen todos los requisitos de Medicaid, el programa de atención médica del estado puede comenzar a pagar por los servicios de salud.
Medicaid puede intentar cobrar el reembolso del cónyuge en una fecha posterior, aunque Cutner dice que hay estrategias disponibles que pueden disminuir el impacto. Incluso si Medicaid cobra, es probable que la pareja se beneficie, porque el reembolso de Medicaid se basará en la tasa de descuento que paga a los asilos de ancianos en lugar de en la tasa de pago privado que la pareja habría tenido que pagar de otro modo. Esta opción no está disponible en todos los estados, así que asegúrese de verificar primero.
La línea de fondo
Si los miembros mayores de la familia carecen de fondos para pagar la atención que necesitan cuando se vuelven frágiles mental o físicamente, investigue estas formas de ayudar a pagar las facturas sin empobrecer a la persona ni a su cónyuge. Los adultos mayores sanos deben usar esta información para planificar con anticipación la atención que podrían necesitar en el futuro.