Consejos para retrasar los beneficios del Seguro Social
Tabla de contenido
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- ¿Tiene una necesidad inmediata de dinero?
- ¿Sigues trabajando?
- Mayores beneficios para quienes esperan
- La línea de fondo
Se ha hablado mucho sobre retrasar los beneficios del Seguro Social. Recibir beneficios a los 62 años en lugar de esperar hasta la plena edad de jubilación hace una diferencia significativa, al igual que esperar hasta los 70 para comenzar a reclamar. ¿Deberías retrasarlo? Como en la mayoría de la planificación financiera, depende.
¿Tiene una necesidad inmediata de dinero?
Esperar hastala edad normal de jubilación (66 años para muchos, 67 para los nacidos en 1960 o después) da como resultado un beneficio un 30% más alto que recibir beneficios a los 62 años. Esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio de aproximadamente otro 32% mayor que la cantidad a la plena edad de jubilación.
Conclusiones clave
- Los ingresos del Seguro Social se han organizado con cierta flexibilidad en torno a cuándo elige exactamente comenzar a recibir los beneficios.
- Comenzar los beneficios a los 62 años en lugar de esperar hasta la plena edad de jubilación, o más, puede marcar una diferencia significativa.
- Trabajar y recibir beneficios antes de la plena edad de jubilación puede hacer que supere el límite de ingresos anuales, momento en el que los beneficios disminuyen.
- La pregunta es si el beneficio inmediato de los flujos de efectivo ahora supera a los mayores beneficios que vendrán después de esperar.
Si decide esperar para reclamar un beneficio mayor en unos pocos años, ¿tiene otros recursos para mantenerse mientras tanto? Esto podría incluir cuentas de jubilación como un plan 401 (k) o una cuenta de jubilación individual (IRA). ¿Qué pasa con una pensión, inversiones sujetas a impuestos o efectivo? La gran pregunta: ¿Cuáles son sus ingresos en esta parte anticipada de la jubilación?
¿Sigues trabajando?
Un trabajo a tiempo parcial o completo puede ser una ventaja en la jubilación anticipada, pero trabajar y recibir los beneficios del Seguro Social antes de la plena edad de jubilación también puede empujarlo a superar el límite de ingresos anuales, lo que reduce los beneficios. Para 2021, el límite de ganancias anuales es de $ 18,960 (en comparación con $ 18,240 en 2019).
Quienes toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en los beneficios en comparación con quienes esperan.
Esto significa que los menores de la plena edad de jubilación durante todo el año 2021 pierden $ 1 de beneficios por cada $ 2 que ganan en exceso de $ 18,960.
Aquellos que alcanzan la plena edad de jubilación durante 2021 pierden $ 1 de beneficios por cada $ 3 que ganan en exceso de $ 50,520 hasta el mes en que alcanzan la plena edad de jubilación. Nota: La Administración del Seguro Social solo cuenta las gananciasantes del mes en que uno alcanza la plena edad de jubilación.
El límite de ingresos anuales desaparece a la plena edad de jubilación, pero losbeneficios aún pueden estar sujetos a impuestos hasta en un 85%.
Si está trabajando y se encuentra en una categoría impositiva de ingresos altos, es posible que desee retrasar la recepción de los beneficios hasta que sus ingresos sean más bajos o hasta que cumpla 70 años.
¿Acepta efectivo ahora o un beneficio mayor en el futuro?
Quienes toman el Seguro Social a los 62 años enfrentan una reducción significativa y permanente en los beneficios en comparación con quienes esperan. Esta reducción desciende proporcionalmente por cada año que un beneficiario espera entre los 62 años y su plena edad de jubilación.
Como se mencionó anteriormente, esperar hasta los 70 años da como resultado un beneficio permanente un 32% más alto que si los beneficios comenzaran en la plena edad de jubilación. Este aumento también es proporcional, aumenta cada año entre la plena edad de jubilación y los 70 años.
Otro comodín es la esperanza de vida. A partir de 2020, la esperanza de vida promedio para un estadounidense de 65 años es de 18,2 años para un hombre y de 20,7 años para una mujer, un tiempo prolongado para proporcionar dinero adicional si los beneficios se toman demasiado pronto.
Las calculadoras de longevidad y las tablas actuariales pueden ayudar a determinar la esperanza de vida. Pero también mire más cerca de casa. Para aquellos cuya familia no es especialmente longeva (los investigadores parecen divididos en cuanto a si los antecedentes familiares predicen una vida prolongada) o que tienen una enfermedad que amenaza con acortar su vida, tomar los beneficios más temprano que tarde podría tener sentido.
La línea de fondo
Cuándo tomar los beneficios del Seguro Social es una decisión importante y compleja. Tómese el tiempo suficiente y busque asesoramiento antes de decidir qué camino tomar. Y esté atento a los cambios en los niveles de beneficios y otros cambios en el Seguro Social; estos se revisan todos los años.