Originador de hipotecas de terceros
¿Qué es un originador de hipotecas de terceros?
Un tercero originador de hipotecas es cualquier tercero que trabaja con un prestamista para originar un préstamo hipotecario. Los originadores de hipotecas de terceros pueden incluir cualquier persona o empresa que participe activamente en la comercialización de hipotecas, la recopilación de información para solicitudes de hipotecas, la suscripción de hipotecas o la financiación de préstamos hipotecarios.
Los prestamistas pueden depender de los servicios de terceros originadores de hipotecas por diversas razones. Algunos originadores de hipotecas de terceros facilitan los préstamos en línea al ofrecer a los prestamistas plataformas y aplicaciones tecnológicas personalizadas. El uso de los servicios de un originador de hipotecas externo también puede reducir los costos de suscripción.
Conclusiones clave
- Un originador de hipotecas de terceros es una persona o empresa que trabaja con un prestamista para originar un préstamo hipotecario.
- El proceso de originación de una hipoteca implica muchos pasos, como recopilar información del prestatario para la solicitud del préstamo y ayudar en la suscripción, el cierre y la financiación del préstamo.
- Algunos prestamistas subcontratan su proceso de originación a servicios de terceros para ahorrar dinero en costos de suscripción, proporcionar un proceso de préstamo más eficiente a sus clientes y aprovechar las plataformas de préstamos en línea.
- La mayoría de los originadores de hipotecas de terceros no retienen ni administran las hipotecas que originan; más bien, venden las hipotecas al prestamista o inversionistas poco después de originar el préstamo.
Cómo funciona un originador de hipotecas de terceros
Los originadores de hipotecas de terceros pueden provenir de una variedad de canales. En el mercado hipotecario, se introducen constantemente innovaciones y nuevas tecnologías para brindar opciones y alternativas de originación de hipotecas para los prestamistas.
Muchos prestamistas subcontratan la suscripción y la originación de sus hipotecas a un proveedor de servicios externo. En algunas situaciones, los intermediarios, como los corredores hipotecarios externos, también pueden participar en el apoyo parcial del proceso de suscripción. En general, cualquier persona o empresa involucrada en cualquier aspecto del proceso de originación de hipotecas también puede considerarse un originador de hipotecas de terceros.
Las originaciones de hipotecas de terceros con frecuencia están bajo escrutinio debido a su falta de responsabilidad continua y duradera por la hipoteca. Esto ha dado lugar a múltiples críticas de los originadores externos, incluidas quejas jurisdiccionales y la afirmación de que existe un mayor incentivo para sobrevalorar los préstamos.
Las tarifas de originación de préstamos son las tarifas que los prestatarios pagan al prestamista por procesar una nueva solicitud de préstamo. En los Estados Unidos, las tarifas de originación son un porcentaje del monto total del préstamo y, por lo general, oscilan entre el 0,5% y el 1%.
Proveedores de servicios de originación
Los prestamistas hipotecarios alternativos en línea han integrado originadores de hipotecas de terceros en su proceso de préstamos en línea para facilitar la originación de préstamos para sus clientes. El prestamista en línea que cotiza en bolsa, Lending Club Corp ( LC ), ofrece un ejemplo. Esta empresa de préstamos en línea origina sus préstamos a través de WebBank, un originador de hipotecas de terceros líder.
Muchos prestamistas alternativos y tradicionales también trabajan con creadores de hipotecas de terceros para reducir los costos relacionados con la suscripción de hipotecas. Por lo general, estas empresas integrarán la plataforma de tecnología de origen de un prestamista externo como un complemento de interfaz de programación de aplicaciones (API) en su plataforma bancaria para facilitar el uso de tecnología de terceros. En algunas situaciones, también se puede solicitar a los banqueros que ingresen manualmente la información del préstamo en un sistema de originación de terceros para iniciar el proceso de suscripción de préstamos a través de los servicios de un originador de hipotecas de terceros.
En la mayoría de los casos, el originador externo no posee el préstamo originado, vendiéndolo al prestamista o inversionistas a los pocos días de la originación. En el caso de los prestamistas en línea, los originadores externos proporcionan el capital para financiar un préstamo y utilizan su tecnología de suscripción para aprobar préstamos para la plataforma. El originador externo retiene el préstamo hasta que los inversores lo compran en pedazos en las plataformas de préstamos en línea. Por lo tanto, facilitan el modelo de inversión de igual a igual para los prestamistas en línea.
El prestamista emisor vende muchas hipotecas nuevas en el mercado hipotecario secundario, que es un mercado donde los préstamos hipotecarios y los derechos de servicio se compran y venden entre prestamistas e inversores.
Afiliados del servicio de originación
En la industria de préstamos, los originadores de hipotecas de terceros pueden tener un alcance amplio y pueden definirse libremente como cualquier persona o empresa involucrada en el proceso de comercialización de hipotecas, recopilación de información del prestatario para una solicitud de hipoteca, suscripción, cierre o financiación de un préstamo hipotecario.. Esto puede otorgar a los afiliados, como los corredores hipotecarios y otros tipos de intermediarios, el título de originador de hipotecas de terceros.
La utilización de entidades patrocinadas por el gobierno para vender préstamos en el mercado hipotecario secundario también amplía el campo para los originadores de hipotecas de terceros elegibles. Por ejemplo, Fannie Mae define un originador de hipotecas de terceros como cualquier entidad involucrada en la originación, procesamiento, suscripción, empaquetado, financiamiento o cierre parcial o incompleto de un préstamo hipotecario que luego se vende a Fannie Mae en el mercado secundario.