Declaración de terminación
¿Qué es una declaración de terminación?
Una declaración de terminación es un documento legal firmado por una institución crediticia. El propósito del documento es confirmar que el prestatario ha reembolsado un préstamo, previamente otorgado por ese prestamista.
Por ejemplo, los prestamistas hipotecarios deben proporcionar declaraciones de terminación una vez que el propietario haya pagado el saldo de la hipoteca. Obtener esta declaración es importante porque le permite al propietario demostrar que ahora es dueño de su casa de forma libre y clara.
Conclusiones clave
- Una declaración de terminación es un documento emitido por una institución crediticia, que establece que un préstamo garantizado en particular ha sido reembolsado en su totalidad.
- Se utilizan comúnmente en asociación con hipotecas de vivienda, una vez que la hipoteca ha sido cancelada.
- Las declaraciones de rescisión son documentos legales importantes porque permiten que el propietario del activo demuestre que no está gravado por reclamaciones de terceros. Sin embargo, su importancia también hace que las declaraciones de despido sean objeto de fraude por falsificación.
Comprensión de las declaraciones de terminación
Por lo general, para obtener un préstamo garantizado, los prestatarios primero deben demostrar que la propiedad que planean utilizar como garantía está libre de gravámenes, sentencias u otras reclamaciones de terceros. Cuando se reembolsa un préstamo, esas reclamaciones deben eliminarse de la propiedad para que el prestatario tenga la libertad de reutilizar esa propiedad como garantía para préstamos futuros.
Las declaraciones de terminación son documentos legales que se requieren para compensar a un prestatario de cualquier gravamen aplicado contra su propiedad. La declaración se registra en la oficina de registros públicos junto con otros documentos, como el título de la propiedad. Hoy en día, los prestamistas garantizados deben proporcionar estas declaraciones de terminación según las reglas del Código Comercial Uniforme. Aunque existe cierta demora en la presentación y procesamiento de los documentos, las declaraciones de terminación generalmente se brindan con prontitud una vez que se ha reembolsado el préstamo.
Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
Las declaraciones de terminación solo son aplicables a préstamos garantizados, que tienen activos específicos pignorados como garantía. Para préstamos sin garantía, como tarjetas de crédito o líneas de crédito personales, no se requieren declaraciones de terminación.
Una vez que el prestamista ha firmado una declaración de rescisión, ese prestamista ya no tendrá ningún recurso legal sobre los activos que anteriormente se tenían como garantía. En cambio, si se aprueba un nuevo préstamo que involucre esos activos, será necesario firmar un nuevo contrato de préstamo en el que esos activos se restablezcan como garantía del préstamo.
Debido a su importancia, las declaraciones de terminación son blanco de fraude financiero. Los prestatarios sin escrúpulos pueden intentar falsificar declaraciones de terminación para engañar a un nuevo prestamista haciéndole creer que un activo en particular se mantiene libre y claro y, por lo tanto, es elegible para usarse como garantía. Si el prestamista no es lo suficientemente minucioso al investigar el título y los embargos de la propiedad, puede engañarse para que apruebe el préstamo. En ese escenario, el prestamista efectivamente subestima el riesgo de su préstamo, ya que sus cálculos de riesgo-recompensa se basarán en garantías que de hecho no existen. Mientras tanto, el prestatario, por supuesto, se expondría a un riesgo legal y de reputación sustancial al cometer un fraude.
Ejemplo del mundo real de una declaración de terminación
Michaela es una inversora inmobiliaria de 50 años que posee una cartera de propiedades en alquiler. Su primera propiedad fue comprada hace 20 años con una hipoteca de 20 años. Como tal, recientemente terminó de hacer su último pago de hipoteca.
En respuesta a este pago final, el banco de Michaela emitió una declaración de terminación confirmando que la hipoteca de esa propiedad ahora está oficialmente cancelada. Debido a esto, Michaela es propietaria de la casa libre y clara, lo que significa que ya no se mantiene como garantía. Si Michaela desea vender la casa o usarla como garantía para un préstamo futuro, puede usar esta declaración de terminación como prueba de su estado libre de gravámenes.