20 abril 2021 3:56

Defecto técnico

¿Qué es el incumplimiento técnico?

Un incumplimiento técnico es una deficiencia en un contrato de préstamo que surge del incumplimiento de un aspecto de los términos del préstamo (que no sean los pagos programados regularmente). El incumplimiento técnico indica que el prestatario puede tener problemas financieros y puede desencadenar un aumento en la tasa de interés de un préstamo, una ejecución hipotecaria u otros eventos negativos.

Conclusiones clave

  • Un incumplimiento técnico es una deficiencia en un contrato de préstamo que surge del incumplimiento de un aspecto de los términos del préstamo (que no sean los pagos programados regularmente).
  • Los prestamistas generalmente describen las disposiciones que pueden conducir a un incumplimiento técnico en sus acuerdos de préstamo.
  • Algunas de las provisiones técnicas por incumplimiento más comunes incluyen el mantenimiento de índices de calificación: por ejemplo, el índice de deuda total a ingresos de un prestatario o el mantenimiento del índice de gastos de vivienda.

Comprensión del incumplimiento técnico

Los incumplimientos técnicos pueden basarse en una variedad de factores. Los prestamistas generalmente describen las disposiciones que pueden conducir a un incumplimiento técnico en sus acuerdos de préstamo. Los prestatarios deben respetar todas las disposiciones del contrato de préstamo durante la vigencia de su préstamo.

El prestamista puede personalizar las disposiciones que conducen a un incumplimiento técnico para incluir una amplia gama de factores. En los préstamos estándar, algunas de las disposiciones de incumplimiento técnico más comunes pueden incluir el mantenimiento de los índices de calificación. En el caso de préstamos personales y tarjetas de crédito, esto puede referirse a la relación deuda / ingresos total de un prestatario. Para los préstamos hipotecarios, esto podría referirse al mantenimiento del índice de gastos de vivienda y el índice de deuda a ingresos.

Realizar pagos programados regularmente es la provisión de préstamo más reconocible, ya que se puede evaluar fácilmente en cada pago cuando el prestamista debe realizar un pago. Sin embargo, los prestatarios deben conocer cualquier otra disposición sobre préstamos que pueda dar lugar a un incumplimiento técnico.

Dependiendo de los términos del préstamo, algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia que permiten a los prestatarios mejorar ciertos aspectos que pueden haber llevado al incumplimiento técnico. Esto es especialmente común si un prestatario no ha tenido pagos atrasados ​​en el pasado u otro tipo de morosidad en su cuenta.

Tipos de incumplimiento técnico

Préstamos hipotecarios inmobiliarios residenciales y comerciales

Los préstamos hipotecarios de bienes raíces residenciales y comerciales también pueden incluir disposiciones adicionales que podrían conducir a un incumplimiento técnico. Tanto para los prestatarios residenciales como comerciales, los impuestos a la propiedad y las primas de seguros pueden ser un término en el contrato de préstamo que debe mantener el propietario de la propiedad inmobiliaria. Las provisiones a menudo asociadas con un préstamo de bienes raíces comerciales pueden incluir mantenimiento de edificios, reparaciones de edificios y ocupación por inquilinos. Por ejemplo, una cooperativa de bienes raíces podría entrar en incumplimiento técnico si no ha podido mantenerse al día con el mantenimiento y las reparaciones del edificio (a pesar de que está cumpliendo con los pagos de la hipoteca).

Préstamos comerciales

Las empresas también pueden estar sujetas a mantener ciertas proporciones operativas al participar en un contrato de préstamo comercial. Los acuerdos de préstamos comerciales pueden incluir disposiciones específicas para el coeficiente circulante, el coeficiente rápido, el coeficiente de deuda a capital y los niveles de capital de trabajo de una empresa. Por ejemplo, una corporación podría incurrir en incumplimiento técnico si no cumple con la relación deuda-capital prometida que se detalla en su contrato de préstamo (incluso si ha estado haciendo todos los pagos del préstamo según lo acordado).

 

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