Barrido de cuenta
¿Qué es una cuenta de barrido?
Una cuenta de barrido es una cuenta bancaria o de corretaje que transfiere automáticamente montos que exceden o no alcanzan un cierto nivel a una opción de inversión que genera intereses más altos al cierre de cada día hábil. Por lo general, el exceso de efectivo se transfiere a un fondo del mercado monetario.
Conclusiones clave
- Una cuenta de barrido transfiere automáticamente los fondos en efectivo a una opción de inversión segura pero que genera mayores intereses al cierre de cada día hábil, por ejemplo, a un fondo del mercado monetario.
- Las cuentas de barrido intentan minimizar el arrastre de efectivo inactivo capitalizando la disponibilidad inmediata de cuentas con intereses más altos.
- Es posible que un servicio de barrido de cuentas no siempre sea gratuito y que tenga que pagar tarifas a su corredor que podrían hacer que el barrido no sea tan atractivo en términos netos.
Comprensión de la cuenta de barrido
El uso de un vehículo de barrido como un fondo de barrido funciona al proporcionar al cliente la mayor cantidad de interés con la mínima cantidad de intervención personal al transferir dinero al final del día a una cuenta de alto interés. En un programa de barrido, las computadoras de un banco analizan el uso que hacen los clientes de los depósitos a la vista y transfieren fondos a las cuentas de depósito del mercado monetario.
A partir de 2016, algunas cuentas de corretaje tenían características similares que permitían a los inversores obtener un rendimiento adicional por el efectivo no utilizado.1 Las cuentas de barrido son mecanismos simples que permiten que cualquier dinero por encima o por debajo de un umbral establecido en una cuenta corriente se transfiera a un mejor vehículo de inversión. Históricamente, las cuentas de barrido fueron necesarias porque las regulaciones bancarias federales prohibían los intereses en las cuentas corrientes.
Las cuentas de barrido se diseñaron originalmente para eludir una regulación gubernamental que limitaba a los bancos a ofrecer intereses en cuentas corrientes comerciales.
Las cuentas de barrido, ya sea para uso comercial o personal, brindan una manera de garantizar que el dinero no se quede inactivo en una cuenta de bajo interés cuando podría estar generando tasas de interés más altas en mejores vehículos de inversión en efectivo líquido. Estos vehículos de inversión que brindan tasas de interés más altas al mismo tiempo que ofrecen liquidez incluyen fondos mutuos del mercado monetario, cuentas de ahorro o inversión con altos intereses e incluso certificados a corto plazo con vencimientos de 30, 60 o 90 días para escalas conocidas en inversiones.
Las empresas y las personas deben vigilar los costos de las cuentas de barrido, ya que el beneficio de los mayores rendimientos de los vehículos de inversión fuera de la cuenta corriente puede compensarse con las tarifas cobradas por la cuenta. Muchas casas de bolsa o instituciones bancarias cobran tarifas fijas, mientras que otras cobran un porcentaje del rendimiento.
Barridos personales frente a barridos comerciales
Las corredurías suelen utilizar las cuentas de barrido para inversores individuales para aparcar dinero en espera de ser reinvertido, como dividendos, depósitos en efectivo entrantes y dinero de órdenes de venta. Estos fondos generalmente se transfieren a cuentas de tenencia de alto interés o fondos del mercado monetario hasta que un inversionista toma una decisión sobre inversiones futuras o hasta que el corredor puede ejecutar órdenes ya vigentes dentro de la cartera.
Las cuentas de barrido son una herramienta comercial típica, especialmente para las pequeñas empresas que dependen del flujo de efectivo diario, pero que desean maximizar el potencial de ganancias de las reservas de efectivo. Una empresa establece un saldo mínimo para su cuenta corriente principal, sobre el cual los fondos se transfieren a un producto de inversión de mayor interés. Si el saldo cae por debajo del umbral, los fondos se transfieren a la cuenta corriente desde la cuenta de inversión.
Dependiendo de la institución y el vehículo de inversión, el proceso de barrido generalmente se establece diariamente desde la cuenta corriente, mientras que la devolución de fondos posiblemente experimente retrasos. Con los cambios en las regulaciones sobre las cuentas corrientes, algunas instituciones bancarias también ofrecen altas tasas de interés sobre montos por encima de ciertos saldos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funcionan las cuentas de barrido?
Una cuenta de barrido es una cuenta bancaria o de corretaje que transfiere montos que exceden, o no alcanzan, un cierto nivel a una opción de inversión que genera intereses más altos al cierre de cada día hábil. Por lo general, el exceso de efectivo se transfiere a un fondo del mercado monetario. Por ejemplo, las computadoras de un banco analizan el uso que hacen los clientes de los depósitos a la vista y transfieren fondos a las cuentas de depósito del mercado monetario.
¿Cuál es la diferencia entre barridos personales y comerciales?
Las corredurías suelen utilizar las cuentas de barrido para inversores individuales para depositar dinero a la espera de ser reinvertido en cuentas de retención con intereses elevados o en fondos del mercado monetario hasta que el inversor esté preparado para tomar una decisión. Una cuenta de barrido para una empresa, especialmente las entidades pequeñas que dependen del flujo de efectivo diario pero que desean maximizar el potencial de ganancias de las reservas de efectivo presentes, establece un saldo mínimo para la cuenta de cheques principal, sobre el cual los fondos se transfieren a un producto de inversión de mayor interés. Si el saldo cae por debajo del umbral, los fondos se transfieren a la cuenta corriente desde la cuenta de inversión.
¿Por qué son útiles las cuentas de barrido?
Las cuentas de barrido, ya sea para uso comercial o personal, brindan una manera de garantizar que el dinero no se quede inactivo en una cuenta de bajo interés cuando podría estar generando tasas de interés más altas en mejores vehículos de inversión en efectivo líquido. Algunas instituciones ofrecen una función de barrido automático mediante la cual la cuenta de barrido está vinculada a la cuenta sin barrido y las transferencias se inician automáticamente cuando se cruzan los umbrales definidos (superior e inferior).