Límites de división
¿Qué es un límite de división?
Un límite dividido es una disposición de la póliza de seguro que establece diferentes montos máximos en dólares que la aseguradora pagará por diferentes componentes de un reclamo. Estas pólizas, también conocidas como pólizas de responsabilidad dividida, son comúnmente parte de la industria de seguros de automóviles y generalmente vienen con tres tipos de reclamos: lesiones corporales por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad por accidente.
Conclusiones clave
- Un límite dividido es una disposición de la póliza de seguro que establece diferentes montos máximos en dólares que la aseguradora pagará por diferentes componentes de un reclamo.
- Las pólizas generalmente vienen con tres tipos de reclamos: lesiones corporales por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad por accidente.
- Las pólizas de límite dividido tienden a tener primas más bajas porque ofrecen una cobertura de seguro más limitada.
- Si la cobertura bajo una póliza de límite dividido no es suficiente, las partes aseguradas pueden considerar pólizas combinadas de límite único o responsabilidad general.
Comprensión de los límites de división
La mayoría de las compañías de seguros de vehículos tienen pólizas que cubren diferentes tipos de reclamos utilizando el enfoque de límite dividido. Esto significa que hay tres montos en dólares diferentes que cubren cada accidente o incidente que involucre su vehículo. Como se mencionó anteriormente, estas categorías son:
- Lesiones corporales por persona: el máximo que una aseguradora pagará a una sola persona por lesiones corporales médicas en un accidente.
- Lesiones corporales por accidente: la cantidad máxima que una empresa pagará a todas las partes lesionadas en un solo accidente.
- Daños a la propiedad por accidente: el monto que paga una compañía de seguros para cubrir todos los daños a la propiedad en un accidente.
Los límites de responsabilidad establecidos por las compañías de seguros generalmente se expresan en números. Por ejemplo, una política de límite dividido puede imponer límites como 100/300/50. Esto significa que la póliza paga $ 100,000 por persona por incidente por lesiones corporales, con un máximo de $ 300,000 por incidente. El límite de daños a la propiedad por incidente, mientras tanto, sería de $ 50,000 bajo esta póliza.
Pero, ¿qué sucede si una persona busca $ 250,000 en daños por sus lesiones? El máximo que pagará la póliza de límite dividido es de $ 100,000, incluso si solo una persona resulta lesionada en el accidente. La única forma en que la póliza de límite dividido pagará el máximo de $ 300,000 es si tres personas diferentes tienen cada una $ 100,000 en reclamaciones.
Las pólizas de límite dividido establecen la responsabilidad en números para representar el límite por reclamo. Por ejemplo, una política de límite dividido puede imponer límites como 100/300/50.
Las pólizas de límite dividido tienden a ser opciones más rentables para las partes aseguradas. Dado que ofrecen una cobertura de seguro más limitada, las pólizas de límite dividido tienden a exigir primas más bajas.
Políticas de límite dividido frente a políticas de límite único combinadas
Para obtener una cobertura más amplia, las partes aseguradas pueden pagar más por un límite único combinado (CSL). Una póliza de CSL es lo opuesto a un límite dividido, lo que limita la cobertura de todos los componentes de un reclamo a un monto en dólares.
Por ejemplo, la póliza de CSL puede establecer que pagará $ 300,000 por un solo reclamo. En ese caso, no importa si una persona reclama $ 300,000 en gastos médicos o si tres partes lesionadas reclaman cada una $ 100,000 en facturas médicas. El límite único combinado alcanza un máximo de $ 300,000 de cualquier manera.
Tener una póliza de límite único puede eliminar la necesidad de una póliza general, pero dado que esta cobertura es más cara, es aconsejable comparar el costo de las dos. Considere cuidadosamente qué activos quedarían expuestos si lo demandan. Las cuentas de jubilación generalmente están exentas y, en algunos estados, su casa no se puede vender para pagar una sentencia. Este es un componente importante de la planificación financiera y patrimonial que a menudo vale la pena obtener una evaluación profesional.
Límite dividido frente a políticas de responsabilidad general
Es posible que la cobertura proporcionada bajo una póliza de límite dividido o de límite combinado no sea suficiente. Para obtener una cobertura más amplia, considere comprar una póliza de responsabilidad civil general. Este tipo de seguro brinda cobertura adicional después de que se agote su seguro de automóvil y de propietario de vivienda.
Por ejemplo, supongamos que usted es responsable de un accidente muy costoso. Lo encuentran culpable por un accidente automovilístico de cinco autos y lo demandan por $ 2 millones. La póliza de $ 300,000 apenas afectará la cantidad que debe, ya sea una póliza de límite dividido o una póliza combinada de límite único. En este caso, la póliza general es una buena idea para asegurarse de que esté completamente cubierto.