Hipoteca a interés simple
¿Qué es una hipoteca a interés simple?
Una hipoteca de interés simple es un préstamo hipotecario con el cálculo de los intereses a diario. Esta hipoteca es diferente de una hipoteca tradicional en la que los cálculos de intereses se realizan mensualmente.
En una hipoteca de interés simple, el cargo de interés diario se calcula dividiendo la tasa de interés por 365 días y luego multiplicando ese número por el saldo pendiente de la hipoteca. Si multiplica el cargo de interés diario por la cantidad de días del mes, obtendrá el cargo de interés mensual.
Debido a que el número total de días contados en un cálculo de hipoteca de interés simple es mayor que el cálculo de una hipoteca tradicional, el interés total pagado en una hipoteca de interés simple será ligeramente mayor que el de una hipoteca tradicional.
Comprensión de la hipoteca de interés simple
Una hipoteca a interés simple se calcula diariamente, lo que significa que el monto a pagar cada mes variará ligeramente. Los prestatarios con préstamos a interés simple pueden ser penalizados pagando el interés total durante el plazo del préstamo y tomando más días para liquidar el préstamo que en una hipoteca tradicional a la misma tasa.
Al mismo tiempo, se puede utilizar un préstamo a interés simple junto con pagos quincenales o pagos mensuales anticipados para liquidar la hipoteca antes de que finalice el plazo. Este pago anticipado puede reducir significativamente la cantidad total de intereses pagados.
Conclusiones clave
- Un préstamo hipotecario basado en el cálculo de los intereses diarios se denomina hipoteca de interés simple.
- Si un prestatario paga con un día de retraso, el monto adeudado aumentará debido a los intereses devengados.
- A los prestatarios que pueden pagar a tiempo quincenalmente o mensualmente, o incluso antes, les puede ir bien con una hipoteca de interés simple.
- A la mayoría de los prestatarios les va mejor con una hipoteca tradicional debido a su período de gracia incorporado.
Las diferencias entre una hipoteca de interés simple y una hipoteca tradicional son más críticas para los pagarés de vivienda a más largo plazo.
Por ejemplo, en una hipoteca de $ 200,000 a tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 6 por ciento, una hipoteca tradicional cobrará 0.5 por ciento por mes (6% de interés dividido por 12 meses). Por el contrario, una hipoteca a interés simple para el préstamo de $ 200,000 a tasa fija a 30 años cuesta 6% dividido por 365, o 0.016438 por ciento por día.
Los pagos anticipados de préstamos benefician a los titulares de hipotecas con interés simple
En una hipoteca tradicional, un pago realizado el primero, el diez o el quince del mes es el mismo. Dado que el cálculo es mensual, no se devengan más intereses en ese tiempo que no se hubieran acumulado habitualmente. Sin embargo, en una hipoteca de interés simple, el interés aumenta todos los días, por lo que un prestatario que paga incluso con un día de retraso habrá acumulado aún más intereses.
Un prestatario que paga temprano o a tiempo todos los meses terminará pagando la cantidad antes de que se acumulen los intereses.
Cuando un prestatario paga más de lo adeudado en cualquier pago programado, esos fondos adicionales se acreditan al capital del préstamo, el pago adicional de la hipoteca tradicional puede reducir el monto del capital de manera constante. Este pago constante acortará la cantidad de tiempo que lleva liquidar el préstamo y reducirá la cantidad total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
No hay ningún beneficio por hacer pagos adicionales en una hipoteca de interés simple. Sin embargo, existe un riesgo para los prestatarios que no tengan la intención de liquidar el pagaré antes de tiempo. Dado que el interés se capitaliza diariamente, el capital, o el monto adeudado, continúa aumentando diariamente.
Este aumento constante significa que las hipotecas a interés simple son ideales solo para los prestatarios que saben que pueden pagar temprano o a tiempo todos los meses o quincenales. Un prestatario que necesita incluso unos pocos días de período de gracia cada mes, incluso si puede hacer pagos adicionales ocasionales, puede obtener mejores resultados con una hipoteca tradicional.