Préstamos a interés simple: ¿existen?

Cuando pide dinero prestado, debe devolver el monto del préstamo (llamado capital ), más los intereses del préstamo. Básicamente, el interés equivale al costo de pedir prestado el dinero (lo que le paga al prestamista por proporcionar el préstamo) y generalmente se expresa como un porcentaje del monto del préstamo. Por ejemplo, podría estar pagando un 3% de interés en el préstamo de su automóvil o un 4% en su hipoteca.

En realidad, hay dos tipos diferentes de intereses y vale la pena conocer la diferencia. Dependiendo del préstamo, pagará El interés compuesto se calcula sobre el monto principal más el interés acumulado de los períodos anteriores, lo que significa que efectivamente paga intereses sobre el interés.

Por el contrario, el interés simple se calcula solo sobre el principal, por lo que no paga intereses sobre el interés. Debido a que está pagando intereses sobre una cantidad menor de dinero (solo el principal), el interés simple puede ser ventajoso cuando pide dinero prestado. Pero, ¿existen los préstamos a interés simple?

Prestamos a corto plazo

Encontrará préstamos a interés simple ofrecidos por una variedad de productos crediticios, incluidos los préstamos para automóviles. Con la mayoría de los préstamos para automóviles, los intereses se calculan diariamente sobre el saldo principal del préstamo y los pagos se aplican primero a los intereses adeudados y luego al saldo principal. El monto de interés diario es igual a la tasa anual (3%, por ejemplo) dividida por el número de días del año (365, excepto 366 durante un año bisiesto). Entonces, el interés diario sobre un saldo de préstamo de $ 10,000 al 3% de interés sería $ 0.82 ($ 10,000 x 0.03 ÷ 365), asumiendo que no es un año bisiesto.

Como muchos préstamos, los préstamos con interés simple generalmente se reembolsan en cuotas mensuales iguales que se establecen cuando recibe el préstamo. Estos préstamos se amortizan, lo que significa que una parte de cada pago se destina al pago de intereses y el resto se aplica al saldo del préstamo. Al comienzo del préstamo, una mayor parte de su pago mensual se destina al interés, ya que el interés siempre se calcula sobre el saldo restante, que es más alto al inicio del préstamo. A medida que avanza el plazo del préstamo, menos de su pago se destina a intereses y más se aplica al principal.

Si tiene un préstamo de $ 10,000 al 3% durante tres años, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 290.81. Veinticinco dólares de su primer pago se destinarían a intereses y los $ 265,81 restantes al saldo. El mes siguiente, $ 24.34 se destinarían a intereses ($ 9,734.19 x 0.03 ÷ 12) y $ 266.48 al saldo, y así sucesivamente hasta que el préstamo y los intereses se paguen en su totalidad.

Si realiza todos sus pagos a tiempo todos los meses, debe esperar devolver solo la cantidad que se indica en su contrato de préstamo. Sin embargo, si realiza un pago atrasado, una mayor parte de ese pago se utilizará para pagar los intereses que adeuda porque pagará más días de interés y menos se destinará a reducir el saldo de capital. Esto agrega intereses a su préstamo, además es posible que deba pagar cargos por mora.

Otros préstamos

La mayoría de los préstamos para estudiantes utilizan lo que se llama la fórmula simplificada de interés diario, que es esencialmente un préstamo con interés simple, ya que el interés solo se calcula sobre el saldo (y no sobre el interés acumulado previamente).

La mayoría de las hipotecas también son préstamos de interés simple, aunque ciertamente pueden parecer un interés compuesto. De hecho, todas las hipotecas son de interés simple excepto aquellas que permiten una amortización negativa. Una cosa importante a la que prestar atención es cómo se acumulan los intereses de la hipoteca: ya sea diaria o mensualmente. Si una hipoteca devenga intereses diariamente, siempre se trata de un préstamo de interés simple; si se acumula mensualmente, es interés simple, a menos que sea un préstamo de amortización negativa.

Es importante que los prestatarios sepan cómo se acumulan los intereses de su hipoteca, ya que los préstamos a interés simple deben administrarse de manera diferente a las hipotecas de acumulación mensual. Una cosa a tener en cuenta: los pagos atrasados ​​en un préstamo de acumulación diaria pueden costarle caro. Si su pago vence el primer día del mes, por ejemplo, y su pago se retrasa una semana, terminará pagando un interés adicional de siete días. El período de gracia simplemente le permite evitar pagar un cargo por pago atrasado, no más intereses. Dado que una mayor parte del pago se destina a intereses, el pago atrasado puede hacer que el saldo del préstamo aumente en lugar de disminuir.

Interés compuesto

Si mantiene un saldo en su tarjeta de crédito, probablemente pague un interés compuesto y los cargos por intereses se agregan al capital, lo que hace que su deuda crezca exponencialmente con el tiempo. Para colmo de males está el hecho de que la mayoría de las tarjetas componen el interés diariamente, no mensualmente, lo que puede costarle aún más con el tiempo.

El interés compuesto a veces puede funcionar a su favor, pero no cuando pide dinero prestado. Aquí es cuando: El interés simple y compuesto también se aplica a los intereses que gana cuando invierte dinero. Pero si bien el interés simple puede funcionar a su favor cuando pide prestado dinero, terminará costándole cuando invierta.

Supongamos que invierte $ 10,000 al 5% de interés pagado una vez al año durante 20 años. Si su inversión genera un interés simple, tendrá $ 20 000, sus $ 10,000 originales + ($ 10,000 x 0.05 x 20), después de 20 años. Si la inversión gana interés compuesto, por otro lado, tendrá $ 26,533, sus $ 10,000 + ($ 10,000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20), asumiendo que el interés se capitaliza una vez al año. Si se capitaliza 12 veces al año, terminará con aún más: $ 27,126 en este caso.

La línea de fondo

Los préstamos de interés simple calculan el interés solo sobre el saldo del capital, por lo que no termina pagando intereses sobre los intereses como lo haría con un préstamo de interés compuesto.

En términos de dólares, normalmente estará mejor con interés simple cada vez que pida prestado, siempre que realice los pagos a tiempo y en su totalidad todos los meses, e interés compuesto cada vez que invierta.