Maximice las devoluciones: elija la opción autodirigida
En la década de 1980, un nuevo tipo de producto de jubilación comenzó a cambiar el mercado de la misma manera que lo están cambiando los fondos cotizados en la actualidad. Estos planes 401 (k), que llevan el nombre de la subsección 401 (k) del código del IRS, tenían algo para todos. Estos planes liberaron a los empleadores de planificar las jubilaciones de los empleados, devolviendo esa responsabilidad al empleado. Igualmente importante, los empleados tuvieron que pagar en un plan 401 (k), quitando gran parte de los gastos del empleador.
Estos planes se hicieron tan populares que el 60% de los trabajadores estadounidenses ahora tienen un 401 (k). Con la primera generación de inversionistas 401 (k) lista para jubilarse, ¿este plan está a la altura de las expectativas?
Conclusiones clave
- El plan 401 (k) estadounidense promedio tiene alrededor de $ 112,300 al momento de la jubilación.
- Gracias a la opción autodirigida en algunos planes 401 (k), hay otra forma para que los empleados maximicen sus ahorros 401 (k) y se aseguren de que se satisfagan sus necesidades de jubilación.
- Al permitir que los fondos sean administrados por un asesor financiero, se forma una relación con alguien que puede brindar un asesoramiento que se adapte al individuo y sus necesidades.
Las necesidades de la mayoría de los estadounidenses
Los expertos recomiendan que necesitará el 80% de sus ingresos al jubilarse para mantener los niveles de vida actuales. Estas cuentas no se acercan a satisfacer esa necesidad de la mayoría de los estadounidenses. De hecho, según un estudio de 2019 realizado por Fidelity Investments, el plan promedio tiene alrededor de $ 112,300 al momento de la jubilación.
Según Vanguard, uno de los mayores proveedores de planes 401 (k), ahora aconsejan a los clientes que contribuyan del 12% al 15% de su sueldo a su 401 (k), pero la mayoría de los empleados pagan mucho menos que eso.
Poner la planificación de la jubilación de una persona en sus propias manos puede ahorrarle dinero a la empresa, pero los datos recientes demuestran que no es lo mejor para el empleado. Pedirle a alguien con poco o ningún conocimiento de los mercados de inversión que tome decisiones tan importantes basándose en una pila de prospectos que no comprenden no parece estar funcionando.
Sin embargo, gracias a la opción autodirigida en algunos planes 401 (k), existe otra forma para que los empleados maximicen sus ahorros 401 (k) y se aseguren de que se satisfagan sus necesidades de jubilación.
Plan autodirigido
Dado que muchos empleados no entienden cómo evaluar los fondos mutuos, a menudo optan por los fondos que se seleccionan de forma predeterminada. El enfoque de «talla única» no analiza en detalle la edad, la tolerancia al riesgo y las metas de jubilación de la persona, por lo que es insuficiente para la mayoría de los trabajadores. Esto podría llevar a una falsa sensación de seguridad, donde el empleado asume que las decisiones que toma por él son suficientes para cumplir con sus metas de jubilación.
Debido a que las personas a menudo eligen los fondos preseleccionados, no conocen la opción autodirigida del plan. La opción autodirigida permite al empleado designar una cierta cantidad de sus fondos, a menudo hasta el 50%, para ser colocados bajo la custodia de un asesor financiero aprobado, para invertir en vehículos fuera de los fondos que se ofrecen.
Debido a que las empresas deben cumplir con los requisitos de informes financieros, tienen una lista preseleccionada de asesores financieros, pero si la lista incluye asesores de pago o basados en honorarios con un historial de éxito, esto a menudo funciona en beneficio del empleado.
Formar una relación
En primer lugar, y quizás lo más importante, al permitir que los fondos sean administrados por un asesor financiero, se forma una relación con alguien que puede brindar asesoramiento adaptado a la persona y sus necesidades. No solo invertirán los fondos autodirigidos, sino que también esa relación le da al empleado una persona que puede ayudarlos a maximizar la asignación de su dinero no autodirigido.
Tener una persona capacitada que evalúe los prospectos y haga recomendaciones es muy superior a elegir los planes preestablecidos.
Informes detallados
En segundo lugar, esta relación permitiría al asesor financiero producir un informe detallado que muestre a la persona cuánto necesitará en sus cuentas de jubilación para cumplir con sus objetivos de jubilación. Un buen planificador financiero debe proporcionar informes muy detallados al principio de la carrera de la persona para que tenga tiempo de cumplir estos objetivos. Esto no ocurre cuando los empleados se inscriben en su 401 (k).
Finalmente, algunos planes 401 (k) están llenos de opciones de fondos que tienen altas tarifas y bajo rendimiento. Este problema ha contribuido a que los planes 401 (k) no alcancen los objetivos de los jubilados, pero con solo unas pocas opciones disponibles, los empleados se ven obligados a elegir lo mejor de lo peor. El dinero asignado a la opción autodirigida está abierto a cualquier opción de inversión permitida por el IRS, que incluye una amplia oferta de opciones bajas o sin cargo, lo que hace que el dinero funcione de manera más eficiente.
Tarifa
Los asesores financieros no trabajan de forma gratuita, por lo que al considerar las opciones de inversión, agregue las tarifas que el asesor cobra por su servicio. Por ley, no pueden hacer promesas de desempeño en el futuro, pero pueden decirle qué porcentaje están recibiendo en tarifas anuales.
Si el asesor ofrece servicios de planificación de la jubilación donde pronostica «el número mágico», la cantidad necesaria para jubilarse cómodamente, y continúan con los servicios de consulta durante toda la relación, pagando del 1% al 2% en las tarifas totales (las inversiones más las tarifas del asesor) es dinero bien gastado.
No todo en
No todos los planes 401 (k) ofrecen opciones autodirigidas. La única forma de saber si existe esta opción es llamar al departamento de recursos humanos o beneficios de la empresa. Si tienen opciones autodirigidas, solicite una lista de asesores aprobados. Luego investigue y / o llame a cada uno de esos asesores antes de asignar fondos a la opción autodirigida.
La línea de fondo
Las tarifas promedio son generalmente del 1% al 2%. Algunos argumentan que las únicas tarifas que importan son las tarifas cobradas sobre los fondos a los que el empleado tiene acceso, y si esas tarifas están respaldadas por un desempeño deficiente, el empleado puede pagar mucho para no obtener nada.
Los empleados necesitan ayuda, y si han asignado sus dólares 401 (k) por su cuenta y han elegido su nivel de contribución, es probable que se unan a muchos de los Baby Boomers que ahora se jubilan sin suficiente dinero. La mejor manera de obtener ayuda es autodirigir algunos de los fondos. Si esa no es una opción, busque un planificador financiero que solo pague una tarifa.