Método de tasa de retiro seguro (SWR)
¿Qué es el método de tasa de retiro seguro (SWR)?
El método de tasa de retiro seguro (SWR) es una forma en que los jubilados pueden determinar cuánto dinero pueden retirar de sus cuentas cada año sin quedarse sin dinero antes de llegar al final de sus vidas.
El método de tasa de retiro seguro es un enfoque conservador que intenta equilibrar el tener suficiente dinero para vivir cómodamente con no agotar los ahorros para la jubilación prematuramente. Se basa en gran medida en el valor de la cartera al comienzo de la jubilación.
Conclusiones clave
- El método de tasa de retiro seguro (SWR) calcula cuánto puede retirar un jubilado anualmente de sus activos acumulados sin quedarse sin dinero antes de morir.
- El método SWR emplea supuestos conservadores, incluidas las necesidades de gasto, la tasa de inflación y el rendimiento anual de las inversiones.
- Un problema con SWR es que proyecta que las condiciones económicas y financieras al momento de la jubilación continuarán como están en el futuro, cuando de hecho pueden cambiar en los años o décadas posteriores a la jubilación.
Explicación del método de tasa de retiro seguro
No es fácil averiguar cómo usar sus ahorros para la jubilación porque hay muchas incógnitas, incluido cómo se comportará el mercado, qué tan alta será la inflación, si desarrollará gastos adicionales (como médicos) y su esperanza de vida. Cuanto más tiempo espere vivir, más rápido podrá utilizar sus ahorros; Además, cuanto peor se comporta el mercado, más probabilidades hay de que te quedes sin dinero.
El método de tasa de retiro segura intenta evitar que ocurran estos escenarios del peor de los casos al instruir a los jubilados que saquen solo un pequeño porcentaje de su cartera cada año, generalmente del 3% al 4%. Los expertos financieros recomendaron que las tasas de retiro seguras hayan cambiado a lo largo de los años, ya que la experiencia ha ilustrado lo que realmente funciona y lo que no funciona y por qué.
Saber qué tasa de retiro segura le gustaría usar durante la jubilación también informa cuánto necesita ahorrar durante sus años laborales. Si desea retirar más dinero por año, es evidente que deberá tener más dinero ahorrado. Sin embargo, la cantidad de dinero que podría necesitar para vivir podría cambiar durante su jubilación. Por ejemplo, es posible que desee viajar en los primeros años y, por lo tanto, probablemente gaste más dinero en comparación con los años posteriores. Como resultado, su tasa de retiro seguro podría estructurarse de modo que retire un 4%, por ejemplo, en los primeros años y un 3% en los últimos años.
La regla del 4% es una pauta que se utiliza como una tasa de retiro segura, particularmente en la jubilación anticipada, para ayudar a evitar que los jubilados se queden sin dinero.
Cómo calcular la tasa de retiro seguro
La tasa de retiro seguro le ayuda a determinar una cantidad mínima para retirar durante la jubilación para cubrir sus gastos de necesidades básicas, como alquiler, electricidad y alimentos. Como regla general, muchos jubilados usan el 4% como su tasa de retiro segura, llamada regla del 4%. La regla del 4% establece que no retira más del 4% de su saldo inicial cada año durante la jubilación. Sin embargo, la regla del 4% no garantiza que no se quede sin dinero, pero ayuda a su cartera a resistir las caídas del mercado, al limitar la cantidad que se retira. De esta manera, tiene muchas más posibilidades de no quedarse sin dinero durante la jubilación.
Aunque hay algunas formas de calcular su tasa de retiro más segura, la siguiente fórmula es un buen comienzo:
- Tasa de retiro seguro = monto de retiro anual ÷ monto total ahorrado
Digamos como ejemplo, tiene $ 800,000 ahorrados y cree que necesitará retirar $ 35,000 por año en la jubilación. La tasa de retiro segura sería:
- $ 35,000 ÷ $ 800,000 = 0.043 o 4.3% (o.043 * 100)
Si cree que necesitará una cantidad mayor o menor de ingresos durante la jubilación, aquí hay algunos ejemplos:
- $ 25,000 ÷ $ 800,000 = 0.031 o 3.0% (o 0.03 * 100)
- $ 45,000 ÷ $ 800,000 = 0.056 o 5.6% (o.056 * 100)
Entonces, si solo necesita $ 25,000 por año en retiros, puede retirarlos de manera segura, ya que solo sería el 3% de su saldo cada año.
Si cree que necesitaría $ 45,000 por año en la jubilación y solo desea retirar el 4% de su saldo de jubilación, necesitaría ahorrar más dinero. En otras palabras, $ 45,000 por año en retiros de un saldo de $ 800,000 producirían una tasa de retiro del 5.6%, lo que podría llevarlo a quedarse sin dinero.
Para calcular la cantidad de fondos de jubilación que necesitaría para cumplir con la regla del 4% y poder retirar de manera segura $ 45,000 por año, reorganizaríamos la fórmula de la siguiente manera:
- Monto de retiro anual ÷ tasa de retiro seguro = monto total ahorrado
- $ 45,000 ÷ 0.040 = $ 1,125,0000
Ahora sabe que necesitaría ahorrar $ 325,000 adicionales más allá de su saldo actual de $ 800,000 para poder cumplir con la regla del 4% y retirar $ 45,000 por año de manera segura. Si reduce su tasa de retiro, siendo todo lo demás constante, sus fondos durarán más. Sin embargo, si desea una tasa de retiro más alta, deberá asegurarse de que habrá fondos suficientes para durar de 20 a 30 años, ya que podría correr el riesgo de agotar sus fondos.
Limitaciones del método de tasa de retiro seguro
Una deficiencia del método de tasa de retiro seguro es que, dependiendo de cuándo se jubile, las condiciones económicas pueden ser muy diferentes de lo que suponen los modelos de retiro inicial. Una tasa de retiro del 4% puede ser segura para un jubilado y hacer que otro se quede sin dinero prematuramente, dependiendo de factores como la asignación de activos y el rendimiento de las inversiones durante la jubilación.
Además, los jubilados no quieren ser demasiado conservadores al elegir una tasa de retiro segura porque eso significará vivir con menos de lo necesario durante la jubilación, cuando hubiera sido posible disfrutar de un nivel de vida más alto. Idealmente, aunque esto rara vez es posible debido a todos los factores impredecibles involucrados, una tasa de retiro segura significa tener exactamente $ 0 cuando muera, o si desea dejar una herencia, tener exactamente la suma que desea legar.
Alternativas al método de tasa de retiro seguro
Las personas a menudo cometen el error de jubilarse de seguir gastando demasiado incluso en momentos en que su cartera está baja. Este comportamiento puede aumentar la tasa de posibilidad de falla (POF) o el porcentaje de carteras simuladas que no duran hasta el final de la jubilación prevista de una persona.
Una alternativa al método de tasa de retiro seguro es la actualización dinámica, un método que, además de considerar la longevidad proyectada y el desempeño del mercado, tiene en cuenta los ingresos que podría recibir después de la jubilación y reevalúa cuánto puede retirar cada año según los cambios en la inflación y valores de cartera.