Seguro de depósitos basado en riesgo
¿Qué es el seguro de depósitos basado en riesgos?
El seguro de depósitos basado en el riesgo es un seguro con primas que reflejan la prudencia con que actúan los bancos al invertir los depósitos de sus clientes.
La idea es que el seguro de depósitos a tasa fija protege a los bancos de su verdadero nivel de asunción de riesgos y fomenta la mala toma de decisiones y el riesgo moral. Con el seguro de depósitos basado en el riesgo, por otro lado, los bancos podrían pensar dos veces antes de comportarse imprudentemente, ya que aquellos que asumen más riesgos deben pagar primas de seguro más altas.
Conclusiones clave
- El seguro de depósitos basado en el riesgo es un seguro con primas que reflejan la prudencia con que actúan los bancos al invertir los depósitos de sus clientes.
- La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura los depósitos de los bancos miembros para que los clientes no se queden con las manos vacías si un banco quiebra.
- La idea es que el seguro de depósitos a tasa fija protege a los bancos de su verdadero nivel de asunción de riesgos y fomenta la mala toma de decisiones y el riesgo moral.
- Mientras tanto, con el seguro de depósitos basado en el riesgo, los bancos podrían pensarlo dos veces antes de comportarse imprudentemente, ya que aquellos que asumen más riesgos deben pagar más.
Comprensión del seguro de depósitos basado en riesgos
El seguro de depósitos basado en el riesgo se convirtió en estándar después de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de 1991. Durante la crisis de ahorro y préstamo, hubo una reducción del 28% en el número de asociaciones de ahorro y préstamo entre 1980 y 1990, lo que llevó a los reguladores a cambiar de tacto y pasar de un sistema de seguro de depósitos a tasa fija, en el que las primas se fijaban a una tasa uniforme. en todos los bancos, a un acuerdo de evaluación basado en riesgos.
La FDIC cambió a primas variables basadas en el riesgo en 1994 para los bancos y en 1998 para las instituciones de ahorro.
La FDIC, una agencia federal independiente cuyo objetivo principal es evitar que se repitan los escenarios de corrida bancaria que causaron estragos durante la Gran Depresión, utiliza las primas del seguro de depósitos que cobra de los bancos para financiar el programa Federal de Seguro de Depósitos. Este programa protege a los consumidores al cubrir depósitos de hasta $ 250,000 en los bancos miembros en caso de que fallen.
Las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario generalmente están cubiertas al 100% por la FDIC, al igual que los cheques de caja y los giros postales emitidos por el banco quebrado. La cobertura se extiende también a las cuentas fiduciarias y las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero solo a las partes que se ajustan al tipo de cuentas enumeradas anteriormente.
Los productos no protegidos por el seguro de la FDIC incluyen fondos mutuos, anualidades, pólizas de seguro de vida, acciones y bonos, así como el contenido de las cajas de seguridad.
Beneficios del seguro de depósitos basado en riesgos
El seguro de depósitos basado en el riesgo se diseñó para acabar con la banca imprudente y detener el riesgo moral: una situación en la que una de las partes de un acuerdo se involucra en un comportamiento de riesgo o no actúa de buena fe porque sabe que la otra parte asume las consecuencias de ese comportamiento.
Se cree que el seguro de depósitos basado en el riesgo desempeña un papel importante para evitar que los bancos quiebren debido a un comportamiento imprudente, es decir, al exigir que aquellos con mayor exposición al riesgo paguen primas de seguro más caras.
A las compañías de seguros les preocupa que al ofrecer pagos para protegerse contra pérdidas por accidentes, en realidad puedan alentar la asunción de riesgos, lo que los hace pagar más en reclamos. Se suponía que las primas basadas en el riesgo desalentarían tal comportamiento al obligar a los bancos a enfrentar el verdadero costo del riesgo.
Limitaciones del seguro de depósitos basado en riesgos
El seguro de depósitos basado en el riesgo no es necesariamente una solución perfecta para mitigar el riesgo moral. Su eficacia depende de la capacidad del asegurador de depósitos para observar y comprender plenamente las características de riesgo de la cartera de inversiones de un banco , una tarea a menudo plagada de desafíos.
Es razonable suponer que una persona externa podría tener dificultades para evaluar adecuadamente todas las actividades que realiza un banco y enfrentarse a los peligros asociados con algunos de sus productos más complicados. Si este fuera el caso, es posible que las primas cobradas no reflejen adecuadamente el riesgo que asume el banco, lo que podría llevar al seguro de depósitos basado en el riesgo a fallar en su misión de controlar el riesgo moral.