Derecho de rescisión

¿Qué es el derecho de rescisión?

El derecho de rescisión es un derecho, establecido por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) según la ley federal de los EE. UU., De un prestatario para cancelar un préstamo o línea de crédito congarantía hipotecariacon un nuevo prestamista, o para cancelar una transacción de refinanciamiento realizada con otro prestamista que no sea el acreedor hipotecario actual, dentro de los tres días posteriores al cierre. El derecho se otorga sin preguntas, y el prestamista debe renunciar a su reclamo sobre la propiedad y reembolsar todas las tarifas dentro de los 20 días posteriores al ejercicio del derecho de rescisión.

El derecho de rescisión se aplica solo al refinanciamiento de una hipoteca. No se aplica a la compra de una vivienda nueva. Si un prestatario desea cancelar un préstamo, debe hacerlo a más tardar a la medianoche del tercer día siguiente a la finalización del refinanciamiento, incluso después de haber recibido una divulgación obligatoria de Veracidad en los préstamos del prestamista y dos copias de un aviso que les informe de su derecho a rescindir.

Contexto histórico del derecho de rescisión

La TILA protege al público contra prácticas de facturación y tarjetas de crédito incorrectas e injustas. Entre otras cosas, requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios información relevante sobre sus préstamos, junto con el derecho a cancelar préstamos. El derecho de rescisión se creó para proteger a los consumidores de prestamistas sin escrúpulos, dando a los prestatarios un período de reflexión y tiempo para cambiar de opinión.

No todas las transacciones hipotecarias tienen derecho a rescisión. El derecho de rescisión existe solo en préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria y refinanciamientos de hipotecas existentes en las que el refinanciamiento se realiza con un prestamista que no sea el acreedor hipotecario actual. El derecho de rescisión no existe en una hipoteca para la compra de una casa, una transacción de refinanciamiento con el prestamista existente, una hipoteca de una agencia estatal o una hipoteca sobre una segunda casa o propiedad de inversión.

En 2010, la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street amplió la TILA para otorgar a los consumidores una protección adicional al contratar una hipoteca de alto costo. También agregó disposiciones para el asesoramiento previo al préstamo.

Cómo ejercer el derecho de rescisión

La TILA no proporciona una forma formal para que los consumidores ejerzan su derecho de rescisión. Sin embargo, el prestamista está obligado a darle al prestatario un aviso informándole del derecho a rescindir, y ese aviso debe incluir el procedimiento utilizado por el prestamista cuando un prestatario desea cancelar una transacción. En caso contrario, el prestatario debe asegurarse de que, en el plazo de tres días, deja clara su intención de cancelar el préstamo y lo hace por escrito.

Los prestatarios también tienen la obligación de demostrar que la notificación se entregó durante el período correcto y, por lo tanto, deben asegurarse de poder documentar el momento en que se envió la notificación.