Derecho de redención
¿Qué es el derecho de redención?
El derecho de redención permite a las personas que han incumplido con sus hipotecas la capacidad de reclamar su propiedad pagando el monto adeudado (más intereses y multas) antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria o, en algunos estados, incluso después de una venta por ejecución hipotecaria (para la ejecución hipotecaria). precio, más intereses y multas).1
Conclusiones clave
- El derecho de redención es un proceso legal que permite a un prestatario hipotecario moroso reclamar su casa u otra propiedad sujeta a ejecución hipotecaria si puede pagar sus obligaciones a tiempo.
- En algunos estados, este derecho puede ejercerse incluso si el prestamista ya ha revendido la propiedad, siempre que se encuentre dentro del plazo de redención y se cumplan todas las condiciones.
- Una redención exitosa también requerirá que el prestatario reembolse los costos incurridos al prestamista u otras partes como resultado del proceso de ejecución hipotecaria.
Comprensión del derecho de redención
Cuando una persona obtiene una hipoteca para comprar una casa, la casa misma sirve como garantía del préstamo. Eso significa que el dueño de la casa pierde la propiedad de la casa si incumple con sus pagos. Muchas notas hipotecarias incluyen el derecho de ejecución hipotecaria, que describe la capacidad de un prestamista de tomar posesión de una propiedad a través de un proceso legal llamado ejecución hipotecaria y describe las condiciones bajo las cuales el prestamista tiene derecho a ejecutar una hipoteca. (Las leyes estatales y nacionales también regulan el derecho de ejecución hipotecaria).
Cuando los propietarios no cumplen con sus pagos hipotecarios, los prestamistas pueden invocar su derecho a la ejecución hipotecaria. Los prestamistas deben cumplir con procedimientos específicos para que una ejecución hipotecaria sea legal. Primero, deben proporcionar un aviso de incumplimiento al prestatario, alertándolo sobre el hecho de que su préstamo está en incumplimiento debido a pagos atrasados. Por lo general, el propietario tiene una cantidad específica de tiempo para hacer frente a los pagos atrasados y evitar la ejecución hipotecaria. Es probable que también se les solicite que paguen cargos por pago atrasado además de cualquier saldo pendiente. También pueden usar este tiempo para luchar contra la ejecución hipotecaria si creen que el prestamista en realidad no tiene el derecho de ejecutar la propiedad.
Si finalmente se ejecuta la hipoteca de una casa, el prestamista generalmente venderá la propiedad para recuperar el dinero perdido en el préstamo. El derecho de redención brinda a los hipotecarios la oportunidad de reclamar su propiedad y evitar que ocurra una venta por ejecución hipotecaria o, en algunos casos, incluso recomprar su propiedad después de que se haya producido una venta.
La capacidad de ejercer un derecho de redención, así como la duración del período de redención, varía de un estado a otro.
Cómo se puede ejercer el derecho de redención
Se puede ejercer un derecho de redención durante un período de tiempo llamado período de redención, que puede ser antes o, a veces, después de que haya concluido una subasta de ejecución hipotecaria. Cada estado permite a los prestatarios ejercer sus derechos de rescate antes del cierre de los procedimientos de ejecución hipotecaria. Muchos estados también permiten que se ejerza el derecho de redención después de una venta por ejecución hipotecaria, lo que se denomina derecho legal de redención. En este caso, las reglas de pago pueden diferir de pagar todas las deudas pendientes que existían antes de la venta y pueden requerir el pago del precio de ejecución hipotecaria más otros cargos y multas.
A pesar de la oportunidad de ejercer el derecho de redención antes de una venta por ejecución hipotecaria, los prestatarios tienden a ejercer un derecho de redención solo después de una ejecución hipotecaria, si es que lo hacen. Esto se debe a que es poco probable que los prestatarios que ya tienen fondos suficientes para cubrir los costos de pagar la deuda pendiente completa más otras tarifas hayan incurrido en incumplimiento en primer lugar.
Cómo el derecho de redención ayuda a los prestatarios
En teoría, el derecho de redención puede ayudar a los deudores hipotecarios a permanecer en sus hogares. Sin embargo, en realidad, el derecho de rescate no se practica con regularidad, porque la mayoría de los prestatarios en mora no tienen la capacidad de aportar las grandes sumas de efectivo necesarias para ejercer el derecho.
Sin embargo, es posible que el prestatario obtenga ganancias en determinadas circunstancias cuando ejerce un derecho de rescate después de una venta por ejecución hipotecaria. Una propiedad puede venderse por debajo de su valor de mercado en una subasta de ejecución hipotecaria. Si el estado del prestatario permite que se ejerza el derecho de rescate después de dicha venta, el prestatario podría potencialmente recuperar la propiedad. El prestatario pagaría el precio de venta de la ejecución hipotecaria más los cargos adicionales, que podrían ser más bajos que la deuda contraída por la hipoteca. Luego podrían revender la casa al valor de mercado o por encima de él y mantener la diferencia como ganancia. Esto no funcionaría en todos los estados; en algunas circunstancias, un derecho legal de rescate aún podría exigir el pago total de la deuda en lugar del precio de venta de la ejecución hipotecaria.