Límite de capital neto de hipoteca inversa
¿Qué es el límite de capital neto de una hipoteca inversa?
Un límite de capital neto de hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestatario de hipoteca inversa puede recibir de un préstamo una vez que se cierra, después de contabilizar sus costos de cierre. El límite de capital neto puede depender de varios factores que se centran principalmente en el valor de la equidad de la vivienda y cuánto tiene que pagar el prestatario en concepto de tarifas iniciales.
Conclusiones clave
- El límite de capital neto de una hipoteca inversa es la cantidad máxima de dinero que un prestatario puede recibir de una hipoteca inversa.
- Esta cantidad se calcula neta de tarifas, costos de cierre y otros cargos que pueden acompañar al proceso de hipoteca inversa.
- Un límite de capital neto de hipoteca inversa tenderá a ser sustancialmente más bajo que el valor de mercado tasado de la vivienda.
Comprensión de los límites de capital neto de la hipoteca inversa
Un límite de principal neto de hipoteca inversa es el principal neto que recibe un prestatario en un préstamo de hipoteca inversa, después de deducir los costos y tarifas. El límite de capital neto a menudo será más alto que el límite de capital inicial de la hipoteca inversa, que es la cantidad máxima que se puede obtener en el primer año.
Las hipotecas inversas están disponibles para personas mayores de 62 años o más. También se conocen como el sitio web de HUD.
Las hipotecas inversas son un tipo alternativo de segunda hipoteca con la propiedad del prestatario como garantía garantizada. Los intereses se acumulan durante la vigencia del préstamo a una tasa de interés específica. Lo más importante es que los prestatarios deben realizar el reembolso total del préstamo si venden la propiedad. También se requiere el reembolso completo en el caso de una muerte que deje la propiedad asegurada y los activos de recurso al prestamista.
Una regulación implementada en 2013 estableció un límite del 60% sobre el monto del límite de capital inicial que los prestatarios pueden recibir como fondos de la hipoteca inversa en el primer año que tienen el préstamo.
Consideraciones Especiales
Los prestatarios que buscan hipotecas revertidas deben solicitarlo con un prestamista patrocinado por la FHA. Los prestamistas ofrecerán saldos de préstamos principales basados en el valor de tasación de la casa del prestatario, su valor patrimonial y la edad del prestatario.
Además, los prestatarios tendrán numerosos costos asociados con sus préstamos de hipoteca inversa. Los costos incluyen la tarifa inicial, la prima del seguro hipotecario inicial, las tarifas de tasación, el seguro del título y las tarifas de inspección de la vivienda. Los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad y los saldos de capital no pueden exceder los límites patrocinados por la FHA. La FHA tiene especificaciones detalladas para calcular las ofertas de capital y los prestatarios están limitados a una cierta cantidad durante sus vidas.
La mayoría de los prestatarios optan por pagar los costos de cierre de una hipoteca inversa con su saldo principal. El saldo restante de un prestatario después de los costos de cierre se considera su saldo neto de capital.
Las hipotecas inversas ofrecen varias opciones personalizadas para un prestatario. Quizás lo más atractivo es que los prestatarios pueden elegir un pago único de un solo desembolso con una tasa de interés fija. También se encuentran disponibles varias opciones con tasas variables, incluidos los desembolsos mensuales y las líneas de crédito. Con todas estas opciones, el límite de capital neto del prestatario es el saldo total que tiene disponible después de las tarifas.
El límite de principal neto también se puede comparar con el límite de principal neto actual. El límite de capital neto actual es el saldo renovable disponible en la cuenta del prestatario. Al inicio del préstamo, el límite de principal neto y el límite de principal neto actual serían los mismos.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Ventajas y desventajas de los límites de capital neto de la hipoteca inversa
Un beneficio significativo de los límites de capital neto de las hipotecas inversas es que garantizan que los propietarios retengan participaciones significativas en sus hogares. Sin una participación, el dueño de la propiedad podría permitir que muchas partes no esenciales de la casa se deterioren, prefiriendo ahorrar el dinero para los herederos. Los límites de capital neto de las hipotecas inversas también ayudan a los prestamistas a evitar perder dinero si el valor de la propiedad disminuye.
Por otro lado, los límites de capital neto de las hipotecas inversas demasiado bajos pueden evitar que las personas de la tercera edad aprovechen por completo el valor neto de su vivienda. Supongamos que, como suele ser el caso, tampoco pueden obtener muchos ingresos. Entonces, las personas mayores pueden tener que vender sus casas o renunciar a reparaciones no esenciales.