Cómo jubilarse temprano
¿Se pregunta cómo jubilarse temprano? A muchas personas les gustaría escapar temprano de la carrera de ratas, ya sea para viajar, perseguir un proyecto apasionante, iniciar un negocio, ser voluntario o simplemente dejar de trabajar.
Sin embargo, la planificación de la jubilación es bastante complicada cuando planea trabajar hasta la plena edad de jubilación. Lo es aún más si desea dejar de trabajar años, o incluso décadas, antes.
Se puede hacer? Absolutamente. Pero a menos que sea rico de forma independiente, y pocas personas lo son, se necesitará trabajo y disciplina. Aquí hay cinco pasos clave a seguir.
Conclusiones clave
- Se necesita planificación y disciplina para jubilarse temprano.
- Empiece por estimar sus gastos mensuales y calcular cuánto necesitará para jubilarse.
- Reduzca los gastos de su presupuesto actual para tener más dinero para ahorrar e invertir.
- Trabaje con un asesor financiero calificado que pueda ayudarlo a administrar sus finanzas antes y durante la jubilación.
Paso 1: Calcule sus gastos de jubilación
Si desea jubilarse anticipadamente, el primer paso es calcular cuánto dinero gastará cada mes una vez que se jubile. Empiece por sumar los gastos de cosas que no puede evitar, como alojamiento, comida, ropa, servicios públicos, transporte, seguros y atención médica.
Idealmente, ingresará a la jubilación libre de deudas. Eso significa que no hay hipoteca, no hay saldo en la tarjeta de crédito, no hay facturas médicas pendientes y no hay préstamos para estudiantes u otras deudas. Sin embargo, si aún está pagando las deudas, asegúrese de que esos pagos estén incluidos en su presupuesto.
A continuación, agregue los gastos discrecionales que tendrá, incluidos los de entretenimiento, viajes y pasatiempos. Sume todo para determinar cuánto necesitará cada mes para mantener el estilo de vida de jubilación que imagina.
Por supuesto, tenga en cuenta que su presupuesto cambiará a medida que llegue a diferentes fases de la jubilación; por ejemplo, puede decidir cancelar su póliza de seguro de vida. Este presupuesto preliminar será un buen punto de partida, por lo que vale la pena tomarse el tiempo para hacerlo lo más preciso y realista posible.
Paso 2: Calcule cuánto necesita para jubilarse
Ahora que tiene una estimación de sus gastos mensuales, el siguiente paso es calcular cuánto dinero necesita ahorrar. Hay varias formas de estimar esto. Un enfoque es tener entre 25 y 30 veces los gastos anuales esperados más el efectivo para cubrir los gastos de un año.
Comience con sus gastos mensuales y multiplique por 12 para obtener una estimación anual. A continuación, busque su rango «objetivo». He aquí un ejemplo. Suponga que sus gastos mensuales serán de $ 5,000 o $ 60,000 por año. Con este enfoque, necesitará entre $ 1.5 millones y $ 1.8 millones para jubilarse más $ 60,000 en efectivo.
Otro enfoque es tomar sus gastos anuales estimados y dividirlos por un 4% para ver qué tan grande debe ser su nido de ahorros. Si es probable que gaste $ 60,000 por año, necesitará $ 1.5 millones ($ 60,000 ÷ 0.04).
Si desea más margen de maniobra durante la jubilación, intente dividir entre el 3% (o entre el 3% y el 4%). Con el mismo presupuesto anual de $ 60,000, necesitará $ 2 millones ($ 60,000 ÷ 0.03). Siempre es mejor tener un cojín.
Para ver qué tan cerca está de su meta de jubilación, reste sus ahorros actuales de su número objetivo. Por ejemplo, si necesita $ 1.5 millones y ya tiene $ 500,000, necesitará $ 1 millón más antes de poder jubilarse.
Paso 3: ajuste su presupuesto actual
Aquí es donde entra la disciplina. Tendrá que trabajar duro para compensar ese déficit de $ 1 millón, especialmente si quiere hacerlo rápidamente. Muchas personas que quieren jubilarse anticipadamente viven con el 50% (o menos) de sus ingresos. El resto se utiliza para pagar deudas e invertir en esos ahorros.
Tienes tres opciones aquí:
- Gastar menos
- Ganar mas
- Haz ambos
Es fundamental que cree un presupuesto para saber a dónde va su dinero y dónde puede recortarlo. Hay muchas aplicaciones de presupuestación que pueden facilitar un poco este tedioso proceso.
Recuerde, cuanto más gane y menos gaste, antes podrá dejar de trabajar de 9 a 5 y comenzar a disfrutar de la jubilación.
Paso 4: Maximice sus cuentas de jubilación
Independientemente de cuándo planee jubilarse, es aconsejable comenzar temprano y ahorrar con frecuencia. Las cuentas de jubilación, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y las 401 (k), son una excelente manera de hacerlo.
Mientras todavía esté trabajando, haga todo lo posible para IRA Roth permite que se realicen ciertas distribuciones o retiros libres de impuestos, y sus ganancias crecen libres de impuestos. Sin embargo, las cuentas IRA Roth no ofrecen una deducción de impuestos en los años en que se financian.
Para 2020 y 2021, una persona puede contribuir hasta $ 6,000 cada año a una cuenta IRA tradicional o Roth. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 1,000 cada año.2
Si tiene un 401 (k) en el trabajo, puede contribuir hasta $ 19,500 por año para 2020 y 2021, o $ 26,000 si tiene 50 años o más. Asegúrese de invertir lo suficiente para aprovechar cualquier oferta complementaria que le ofrezca su empleador: es dinero gratis.
Paso 5: trabaje con un asesor financiero
Si desea jubilarse anticipadamente, tiene dos grandes desafíos:
- Tiene menos tiempo para ahorrar para la jubilación.
- Tiene más tiempo para gastar en la jubilación.
A menos que sea un inversionista estrella de rock, es una buena idea trabajar regularmente con un asesor financiero. Un asesor puede ayudarlo a desarrollar una estrategia de inversión para que sea más fácil alcanzar sus metas de jubilación. También pueden mostrarle exactamente cuánto necesita invertir cada mes para alcanzar su objetivo dentro de una cierta cantidad de años.
Una vez que se jubile, su asesor puede ayudarlo a administrar sus flujos de ingresos para asegurarse de que el dinero dure. Los flujos de ingresos pueden incluir ingresos por dividendos, distribuciones mínimas requeridas, Seguro Social, planes de beneficios definidos e inversiones inmobiliarias.
Tómese el tiempo para encontrar un asesor con el que sea compatible; después de todo, podría terminar trabajando con él durante décadas. Si le preocupa el costo de un asesor financiero, recuerde que no solo está pagando por su tiempo; está pagando por su experiencia. Si encuentra el asesor adecuado, esa experiencia compensará con creces el gasto.
La línea de fondo
A muchas personas les gustaría jubilarse anticipadamente, pero pocas tienen los recursos financieros, las habilidades de planificación y la disciplina para hacerlo. Para comenzar, calcule sus gastos de jubilación, determine sus ahorros previstos y luego ahorre e invierta para que esto suceda.