Plan 401 (k) vs. Selección de acciones: ¿Cuál es la diferencia?
Plan 401 (k) frente a selección de acciones: descripción general
Invertir en un plan 401 (k) puede resultar frustrante para las personas a las que les gusta elegir sus propias acciones. Las ofertas disponibles a través de un empleador pueden ser limitadas. Y, por supuesto, existen restricciones sobre ese 401 (k). El más importante es que no puede tocar el dinero hasta que tenga 60 años sinincurrir en una penalización.
Pero hay ventajas sustanciales en un plan 401 (k) que deben ser consideradas por cualquier persona que esté pensando en realizar una inversión para la jubilación en solitario. Los beneficios fiscales son sustanciales. Además, casi la mitad de los empleadores igualan una parte de las contribuciones de sus empleados a un plan 401 (k). La tasa de coincidencia máxima media es el 3,5% de la contribución del empleado.
El 401 (k) a veces tiene mala reputación. Los gurús financieros se quejan de que es un mal sustituto de un plan de pensiones y de que puede haber mejores opciones para invertir su dinero. Pero, ¿invertir por su cuenta es una de esas mejores opciones? Comparemos los dos.
Conclusiones clave
- Una contribución 401 (k) se basa en los ingresos antes de impuestos, lo que reduce la factura de impuestos inmediata de una persona.
- Los impuestos sobre el dinero se retrasan hasta los retiros, lo que ayuda a mantener el saldo 401 (k) a lo largo del tiempo.
- Aproximadamente la mitad de los empleadores contribuyen a los planes 401 (k) de sus empleados, con una contribución media del 3%.
El plan 401 (k)
Primero, un 401 (k) viene con ventajas fiscales. El dinero invertido se resta de las ganancias antes de impuestos. Por lo tanto, alrededor de un tercio de una contribución anual de $ 2,000 se cancela efectivamente con los ahorros inmediatos del impuesto sobre la renta que disfruta el empleado.
Las ganancias de capital sobre el dinero están libres de impuestos hasta que se retire el dinero o, para usar la jerga del gobierno, hasta que se realicen las distribuciones. Retrasar los impuestos hasta la distribución mantiene más dinero invertido en su cuenta durante sus años de trabajo, y eso equivale a mayores ganancias a lo largo del tiempo. Además, aproximadamente la mitad de las empresas que ofrecen planes 401 (k) realizan una contribución equivalente. Es difícil decir no al dinero gratis.
Pero con cada ventaja viene una compensación. No puede tocar el dinero del 401 (k) hasta que cumpla 59½ años sin pagar el impuesto sobre la renta adeudado más una multa fiscal del 10%. (Hay ciertas excepciones, como una discapacidad).
$ 66 000
La cantidad de un saldo 401 (k) excedería el saldo de un recolector de acciones individual, asumiendo una inversión de $ 2,000 al año con un 3% de contrapartida del empleador y una tasa de crecimiento del 7% anual durante 35 años.
Sus opciones de inversión se limitan a las opciones que ofrece su empleador. Estos generalmente incluyen una gama suficientemente amplia de fondos mutuos, desde fondos muy conservadores hasta fondos muy agresivos, para satisfacer a la mayoría de los inversores. Su empleador incluso puede ofrecer una opción autodirigida en la que puede administrar la totalidad o una parte de sus fondos por su cuenta.
Por último, nadie puede predecir cuál será la tasa impositiva cuando se jubile. Eso hace que sea difícil estimar cuánto dinero tendrá para jubilarse. (Si tiene disponible un Roth 401 (k), considere esa opción. Paga los impuestos sobre la renta por adelantado y no paga impuestos sobre las distribuciones cuando retira el dinero).
La selección de valores
Muchos de nosotros tenemos metas financieras importantes que no están relacionadas con la jubilación: el pago inicial de una casa o la educación universitaria, por ejemplo.
Eso hace que invertir por su cuenta parezca una opción atractiva. El dinero en su cuenta está disponible en cualquier momento para cualquier propósito. No hay penalizaciones del 10% y no tiene que cumplir ningún requisito para retirar.
Si tiene disponible un Roth 401 (k), considere esa opción. Pagará los impuestos sobre la renta por adelantado y no pagará impuestos sobre las distribuciones cuando retire el dinero.
También tiene la libertad de invertir en lo que desee. Pero eso no la convierte en la mejor opción. Para empezar, ninguna empresa iguala el dinero que invierte por su cuenta.
Las ventajas fiscales de un plan 401 (k) combinadas con una aportación del empleador son una combinación ganadora. Si invirtiera $ 2,000 al año durante 35 años, asumiendo una tasa de crecimiento anual del 7%, un 401 (k) con un 3% de contribución del empleador ganaría alrededor de $ 66,000 más que una cuenta de corretaje.
“Si invierte su jubilación directamente en acciones en lugar de una cuenta de jubilación, estará sujeto a impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital cuando venda las acciones. También tiene la variabilidad del desempeño del precio de las acciones que puede requerir que venda en un momento inoportuno. Si bien es posible que desee comprar y mantener, la perspectiva económica puede cambiar, lo que requiere que venda y obtenga ganancias de capital ”, explica Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.
También está la cuestión de su habilidad como inversor. Ganar una cantidad significativa de dinero a lo largo del tiempo como seleccionador de fondos indexados son tan populares.
Para la mayoría de las personas, el 401 (k) es la mejor opción, incluso si las opciones de inversión disponibles no son las ideales. Para obtener mejores resultados, puede optar por fondos indexados que tengan tarifas de administración bajas.
Si tiene dinero para invertir por encima de la cantidad que iguala su empleador o no tiene cuentas patrocinadas por el empleador, estos pueden ser momentos en los que invertir por su cuenta puede ser más ventajoso.