Jubilación: las mejores estrategias de sincronización para parejas
Muchas parejas trabajadoras sueñan con el día en que puedan retirarse y navegar juntos hacia el atardecer. Sin embargo, las parejas deben considerar si jubilarse al mismo tiempo es una buena elección. La jubilación simultánea tiene ramificaciones tanto económicas como emocionales en comparación con que un cónyuge trabaje más tiempo que el otro. Es una buena idea comenzar a pensar en estos problemas antes de lo que se imagina, cuando todavía hay tiempo para que cada socio traza una trayectoria de cómo y cuándo les gustaría dejar la fuerza laboral y cómo se combinan esos dos planes.
Conclusiones clave
- Las jubilaciones asombrosas pueden ayudar a las parejas a aumentar sus activos totales de jubilación al tiempo que disminuyen la cantidad de años que utilizan.
- Las parejas deben considerar las opciones de seguro médico si se jubilan antes de que uno o ambos sean elegibles para Medicare.
- Retirarse en diferentes momentos también puede ser beneficioso para la salud emocional y de la relación de las parejas.
¿Por qué las parejas no deberían jubilarse juntas?
“A menos que las parejas tengan la misma edad y el mismo estado de salud, por lo general tiene más sentido que una persona se jubile antes. Puede haber beneficios tanto financieros como de relación ”, dice los beneficios del Seguro Social hasta pasar la plena edad de jubilación, la cantidad de esos beneficios aumentará. Además, los ingresos continuos del cónyuge que trabaja le dan a la pareja algunos años más para ahorrar para la jubilación. Por último, un cónyuge que trabaja de tres a cinco años más probablemente tendrá un período más corto para necesitar sus activos de jubilación, lo que permite mayores cantidades de retiro cada año.
Un cónyuge que trabaje solo unos años más puede significar la diferencia entre una jubilación con dificultades económicas y una cómoda.
El impacto financiero
“Una demora de cinco años es un paso muy positivo para las parejas que están al borde de tener suficiente dinero ahorrado, para aquellos que tienen antecedentes familiares de longevidad o para aquellos que simplemente necesitan trabajar cinco años más para llegar a ‘ suficiente ‘”, dice Jane Nowak, CFP®, asesora financiera de Wealth and Pension Services Group, en Smyrna, Georgia.
El siguiente ejemplo muestra claramente la diferencia que pueden suponer cinco años adicionales de trabajo para una pareja:
Larry y Sally Griffen tienen 60 años. Cada uno de ellos ganó un promedio de $ 40,000 por año durante sus años laborales. Ambos provienen de familias longevas y cada uno espera vivir hasta los 90 años. Larry y Sally planean jubilarse a los 65 años. A su tasa actual de ahorro, la pareja tendrá $ 300,000 en activos de jubilación conjuntos para ese momento. Cuando cada uno alcance la plena edad de jubilación (para su año de nacimiento), a los 67 años, tendrá derecho a los beneficios completos del Seguro Social. Los Griffens esperan recibir $ 24,137.75 por año al jubilarse de su cuenta, con un agotamiento de los activos a los 90 años. Si reclaman los beneficios del Seguro Social a los 67, Larry y Sally pueden esperar cada uno un beneficio anual de aproximadamente $ 18,850. Esto elevaría sus ingresos anuales totales por jubilación a aproximadamente $ 61,837.75 por año, una caída de aproximadamente el 30% en los ingresos de sus ingresos previos a la jubilación de $ 80,000. Pero si Larry trabajara durante otros cinco años, podría aumentar sus contribuciones para acumular otros $ 30,000 en su plan de jubilación y utilizarlo durante cinco años menos.
Si los Griffens pueden posponer las distribuciones del plan de jubilación hasta que Larry se jubile a los 70 años (ya que seguirá ganando un salario) y Sally comience a tomar el Seguro Social a los 67 años, razonablemente podrían esperar tener un total de aproximadamente $ 437,000 en la jubilación. activos. Larry también recibirá beneficios mejorados del Seguro Social de $ 28,332 por año (en lugar de $ 18,850). Si sus inversiones continúan creciendo y aún agotan sus activos a los 90 años, las distribuciones de su plan de jubilación anual total llegarían a aproximadamente $ 83,182, reemplazando efectivamente los ingresos de sus trabajos hasta los 90 años.
Este ejemplo ilustra claramente el impacto financiero que pueden tener unos pocos años más de trabajo en la jubilación de una pareja. El triple poder del aumento de los beneficios del Seguro Social, el aumento de los ahorros para la jubilación y la reducción del tiempo para utilizar esos ahorros pueden significar la diferencia entre una jubilación financieramente segura y una que está marcada por dificultades financieras.
Impacto en el seguro médico
Otro factor importante a considerar es el seguro médico. Si, en el ejemplo anterior, Larry continúa trabajando durante otros cinco años, puede mantener la cobertura de salud proporcionada a través de su empleador, que puede ser más o menos costosa que Medicare.
Las personas se vuelven elegibles para Medicare a los 65 años. Si los cónyuges no tienen la misma edad, el cónyuge más joven deberá encontrar una cobertura alternativa si ambos se jubilan cuando el cónyuge mayor tiene 65 años.
Razones emocionales para jubilarse por separado
La jubilación puede ser una transición emocionalmente compleja. Perder el sentido de identidad a través del trabajo puede ser un ajuste importante para algunos, mientras que para otros es relativamente fácil. Cuando una pareja trabajadora se jubila simultáneamente, de repente se encuentran en casa juntos todo el tiempo, sin la separación de trabajo a la que pueden estar acostumbrados. Este cambio repentino puede alterar los límites relacionales establecidos de una pareja. Como tal, puede ser más fácil para las parejas si solo un cónyuge pasa por este proceso a la vez, especialmente si cualquiera de los cónyuges espera tener dificultades para adaptarse al nuevo estilo de vida.
Esto le da al menos a uno de los cónyuges (quizás al que se espera que tenga más dificultades con el proceso) tiempo a solas para comenzar a crear una nueva identidad, mientras que algunos elementos de su relación, incluida la separación durante el día, permanecen estables. Si ambos cónyuges se jubilan al mismo tiempo, el impacto emocional en cada uno de los miembros de la pareja y en su relación como pareja puede crear fricciones que de otro modo podrían haberse evitado. Si ambos cónyuges luchan por encontrar nuevos caminos para ellos mismos, es posible que terminen descargándose mutuamente sus frustraciones.
Por otro lado, muchas personas esperan actividades como viajar durante la jubilación que no podrán realizar si uno de los cónyuges sigue trabajando. Por lo tanto, puede que no tenga sentido retrasar la segunda jubilación durante más de unos pocos años como máximo. Ese es uno de los temas sobre los que tiene sentido hablar antes y durante el proceso.
La línea de fondo
La jubilación es una fase de la vida compleja y costosa. Cuando las parejas escalonan sus fechas de jubilación, pueden obtener recompensas financieras y emocionales que deberían facilitar esta transición vital. La vida puede, por supuesto, determinar qué pareja se retira primero y cambiar los planes que la pareja hizo cuando eran más jóvenes. La situación laboral de una persona puede cambiar, o pueden intervenir problemas de salud o problemas con otros miembros de la familia.
“Una fecha de jubilación escalonada es una gran idea por razones financieras y de salud matrimonial”, dice la planificadora financiera certificada Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Si alguien tiene menos de 65 años, es de esperar que el cónyuge que trabaja pueda tener un seguro médico para cerrar la brecha hasta que sea elegible para Medicare. Además, no jubilarse al mismo tiempo puede permitir que las parejas encuentren su ritmo en la jubilación sin estar uno encima del otro de inmediato «.
Ya sea que decida escalonar sus jubilaciones o dejar de trabajar simultáneamente, pensar en ello de antemano facilitará este proceso.