20 abril 2021 6:33

Por qué el matrimonio tiene sentido financiero

Tabla de contenido

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  • Sanciones y bonificaciones
  • La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos
  • Beneficios del seguro médico
  • Beneficios del seguro de automóvil y vivienda
  • Mejores préstamos para personas casadas
  • Hablando de crédito
  • Protección financiera
  • Otros beneficios del matrimonio
  • La línea de fondo

El matrimonio tiene sentido financiero. Si tienes una pareja que cree que casarse es más una carga financiera que un beneficio, esa mentalidad es más común de lo que piensas. Muchas personas, en gran parte confundidas por la creencia arraigada de que las parejas casadas pagan más impuestos que los solteros (la pena del matrimonio), se han aferrado a esa línea de pensamiento como una razón para evitar casarse.

Esto no solo es en gran medida falso para muchas parejas, sino que hay varias razones por las que el matrimonio tiene sentido financiero. Primero, abordemos los impuestos.

Conclusiones clave

  • Las parejas con ingresos desiguales generalmente obtienen una bonificación por matrimonio.
  • Los nuevos tramos impositivos pueden significar que las parejas que presentan una declaración conjunta se encuentran en un tramo inferior.
  • Si su pareja tiene deducciones fiscales no utilizadas, los contribuyentes que califiquen pueden aprovechar esas deducciones.
  • Si uno de los cónyuges no tiene ingresos, las contribuciones de IRA para los ingresos del otro cónyuge pueden duplicarse, ya que el socio de trabajo puede financiar una cuenta para cada uno.
  • El seguro médico puede ser el mayor beneficio financiero: una pareja cuyos empleadores ofrecen seguro médico pueden elegir el plan que sea mejor o más económico para ellos.
  • Las parejas casadas tienden a obtener descuentos en seguros de cuidado a largo plazo, seguros de automóviles y seguros para propietarios de viviendas.
  • Las parejas casadas a menudo califican para un mejor crédito y mejores condiciones en los préstamos.

Sanciones y bonificaciones

Sí, elsistema de impuestos progresivos de Estados Unidos puede reducir en ambos sentidos a las parejas. A pesar de varios intentos de reforma, todavía existe una sanción matrimonial para algunas parejas que ganan aproximadamente lo mismo y son empujadas a una categoría impositiva más alta cuando sus ingresos familiares se duplican más o menos al contraer matrimonio. Esto es válido tanto para las parejas de ingresos altos como para las de bajos ingresos.

Por el contrario, las parejas en las que uno de los cónyuges gana todos los ingresos, o significativamente más que el otro, a veces se benefician de un bono de matrimonio porque el grupo de ingresos más altos cae después del matrimonio y terminan pagando menos impuestos que si hubieran presentado la declaración por separado como individual. En total, las bonificaciones por matrimonio pueden ascender al 21% de los ingresos de una pareja, mientras que las multas por matrimonio pueden llegar hasta el 12%, según la Tax Foundation.

La eliminación de todas y cada una de las multas y bonificaciones matrimoniales requeriría una reescritura significativa del código tributario que tendría efectos de gran alcance. En cambio, los legisladores confían en soluciones alternativas a la pena matrimonial.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos

La llegada de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA), que fue firmada por el presidente Donald Trump el 22 de diciembre de 2017, provocó varios cambios en el código tributario que tenían como objetivo reducir los impuestos corporativos, individuales y patrimoniales.

Ya se ha debatido mucho acerca de cómo el cambio del código tributario hace solo pequeñas reducciones en las tasas del impuesto sobre la renta para la mayoría de los tramos impositivos individuales al tiempo que otorga importantes reducciones de impuestos a las corporaciones. Además, los recortes que benefician a las personas se eliminarán gradualmente en 2025, pero permanecerán para las corporaciones y otras entidades. Dejando de lado ese debate, hay mucha información nueva que las parejas casadas deben considerar.

Soportes, eliminaciones progresivas alineadas

En primer lugar, los nuevos tramos impositivos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta ahora duplican la tasa del tramo único con el mismo ingreso, excepto para aquellos en los tramos del 35% y 37%. Esta alineación limita una causa principal de la multa por matrimonio anterior, ya que más parejas casadas que presentan una declaración conjunta descubren que sus ingresos combinados ahora los colocan en un rango más bajo.

De manera similar, la eliminación del crédito fiscal por hijos se ha alineado a partir de $ 400,000 para parejas, que es el doble de la eliminación de $ 200,000 para solteros. Anteriormente, la eliminación era de $ 75,000 para solteros y $ 110,000 para parejas, por lo que este cambio eliminó otra posible multa por matrimonio para parejas con hijos.



El límite del Crédito Tributario por Hijos, que anteriormente era de $ 2,000, se ha elevado a $ 3,000 para niños de seis a 17 años y $ 3.600 para niños menores de seis años. Este cambio es parte de la Ley de Ayuda Estadounidense de 2021 y es efectivo solo para el año fiscal 2021, a menos que sea extendido por una ley adicional del Congreso. Se eliminará gradualmente para solteros con ingresos superiores a $ 75 000 y parejas con ingresos superiores a $ 150 000.

Exención y eliminación de AMT mejoradas

El impuesto mínimo alternativo (AMT) es un régimen fiscal paralelo a las normas fiscales normales y se aplica a las personas y parejas de mayores ingresos. Según el AMT, cuando se calculan los impuestos, la mayor de las dos cifras es lo que debe el contribuyente, lo que provoca la ira de aquellos que tienen la suerte de desencadenarlo. El AMT permanece bajo la TCJA, pero la nueva regla ha aumentado tanto la exención del AMT como el nivel de ingresos en el que el AMT se retira. El resultado es que el AMT afectará a menos contribuyentes de altos ingresos.

Sanciones y bonificaciones del crédito tributario por ingresos del trabajo

La multa por matrimonio puede ser especialmente grande para los contribuyentes que califican para el crédito tributario por ingresos del trabajo (EIC) cuando los ingresos de uno de los cónyuges descalifican a la pareja. Dicho esto, el matrimonio puede aumentar el crédito por ingreso del trabajo si un padre que no trabaja presenta una declaración conjunta con un trabajador con ingresos relativamente bajos.

Una pareja con $ 40,000 en ingresos combinados (dividido 50/50), por ejemplo, tuvo una multa fiscal de más de $ 2,439 en 2018, según el Tax Policy Center. Si esta pareja no estuviera casada, uno de los padres podría declararse como cabeza de familia con dos hijos y el otro padre podría declarar como soltero. Bajo esa estructura, habrían combinado deducciones estándar de $ 30,000, que es $ 6,000 más que la nueva deducción estándar alineada de $ 24,000 para ese nivel de ingresos al presentar una declaración conjunta como pareja casada.

Al presentar declaraciones por separado, el jefe de familia podría reclamar un EITC de $ 5,434 y un crédito tributario por hijos de $ 2,825 (el otro padre no califica para ningún crédito). Esto significa que al jefe de familia se le debe un reembolso de $ 8,059, mientras que el otro padre debe $ 800 por un reembolso total de $ 7,259. Si esta pareja hubiera presentado una declaración conjunta, habrían visto un EITC mucho menor de $ 2,420 pero un crédito tributario por hijos mayor de $ 4,000. En total, su reembolso sería de $ 4,820, que es $ 2,439 menos que si no hubieran estado casados ​​y hubieran presentado la solicitud por separado.

¿Quieres ver por ti mismo? Obtenga sus documentos financieros y use esta herramienta para calcular si un matrimonio traería (o trae) una multa o bonificación para usted y su pareja.



Como resultado del Plan de Rescate Estadounidense de 2021, el EITC originalmente tenía un límite de $ 543 para hogares sin hijos, aumentos para esos mismos hogares en 2021 a $ 1,502.

¿Paraíso fiscal?

¿Es la oportunidad de utilizar las deducciones no utilizadas de alguien una razón para casarse con esa persona? Probablemente no. Pero si el propietario de un negocio exitoso se casa con alguien que no está aprovechando sus deducciones fiscales, es posible que pueda reducir su carga fiscal mediante una cancelación. Esto también puede aplicarse a gastos médicos elevados. Aunque este pensamiento puede no ser romántico, es una sólida estrategia de planificación fiscal.

Contribuciones IRA

El techo de ingresos paralas contribucionestradicionales y Roth IRA es mucho más alto para las parejas casadas en las que uno de los cónyuges no tiene ingresos. Dado que el cónyuge de un contribuyente empleado puede contribuir a una cuenta IRA incluso si no tiene un trabajo remunerado, una pareja que se ajuste a esta descripción puede ahorrar miles de dólares adicionales para la jubilación (una contribución completa para cada socio) al tiempo que logra un impuesto significativo. Beneficios.

Y si se pregunta si esos incentivos (y desincentivos) matrimoniales tienen algún efecto sobre si una pareja se casará, no es así. Dicho esto, tienen cierta influencia sobre cuánto trabaja cada cónyuge.

La pensión alimenticia ya no es deducible;Ahora imponible

Si bien estamos hablando de matrimonio, o más bien del final de uno, un gran cambio bajo la TCJA es que los contribuyentes que pagan la pensión alimenticia después del 31 de diciembre de 2018, ya no pueden deducir sus pagos. Del mismo modo, aquellos que recibieron su decreto final de divorcio después del 1 de enero de 2019, ahora deben reclamar la pensión alimenticia como ingreso ordinario.

Beneficios del seguro médico

Posiblemente, el mayor beneficio económico de casarse es el seguro médico y la posibilidad de comprar beneficios. Si una persona tiene acceso a un seguro médico patrocinado por la empresa, puede agregar a su cónyuge a la póliza por un costo adicional. Si ambos tienen acceso a un seguro médico, pueden elegir el mejor plan o el más económico.



El seguro médico es un costo enorme y en constante aumento; el matrimonio puede generar ahorros significativos y / o una mejora en la cobertura.

Cuando las parejas contraen matrimonio y ambos tienen un seguro médico patrocinado por la empresa, deben decidir si ambos deben mantener su propio seguro o si uno de los cónyuges se unirá al plan del otro. Generalmente, la cobertura se puede cambiar en los 60 días posteriores al matrimonio.

Tenga en cuenta que las parejas que obtienen su seguro médico a través de un intercambio deben inscribirse juntas, aunque cada individuo puede elegir un plan diferente. Además, si cada socio recibe un subsidio a través de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) cuando es soltero, es probable que sean penalizados una vez que se casen, ya que sus salarios combinados probablemente los empujarían por encima del umbral de corte: $ 46,960 para solteros;$ 67,640 combinados.



Como resultado del American Rescue Plan de 2021, todos los contribuyentes con seguro comprado en ACA Marketplace ahora son elegibles para este crédito;anteriormente, los contribuyentes no eran elegibles si sus ingresos excedían el 400% de la línea de pobreza federal.

Las parejas casadas también tienden a obtener grandes descuentos en el seguro de atención a largo plazo (LTC), con algunos descuentos de alrededor del 40%. Esto se debe a que las parejas tienden a cuidarse en casa durante el mayor tiempo posible, lo que reduce la responsabilidad del asegurador.

Beneficios del seguro de automóvil y vivienda

Al agrupar las necesidades de seguros, los costos de los seguros disminuyen. Además, es probable que las parejas casadas tengan menos accidentes automovilísticos que las personas solteras. Los descuentos para múltiples pólizas y el precio más bajo que conlleva estar casado son solo algunos de seguros para propietarios de viviendas con seguros para automóviles. Algunas aseguradoras de viviendas ofrecen descuentos solo por estar casados;asegúrese de preguntar una vez que esté casado.

Mejores préstamos para personas casadas

Dos ingresos son mejores que uno. Si solicita una hipoteca de vivienda de $ 150,000 como adulto soltero, es posible que solo tenga sus propios ingresos para que el banco los considere. Como pareja casada, su ingreso combinado probablemente le permitiría calificar para un préstamo más grande con mejores condiciones, asumiendo que sus puntajes crediticios son razonables. Recuerde que los ingresos no son el único factor;Los prestamistas también examinan los historiales crediticios, el total y el tipo de deuda, así como la relación deuda-ingresos del prestatario.

Hablando de crédito

Debido a que el puntaje crediticio de todosestá adjunto a su número de Seguro Social, casarse no borra ni comienza de nuevo su historial crediticio o el de su cónyuge. Sin embargo, lo que hace el matrimonio es crear un historial de deudas conjuntas y nuevas cuentas (cuando se abren) para cada cónyuge, lo que también se refleja en los historiales crediticios individuales.

Cuando las parejas abren una cuenta en conjunto, ambos puntajes de crédito se tendrán en cuenta en el proceso de aprobación. Si un socio tiene un crédito especialmente pobre, ambos podrían no tener suerte con los prestamistas al abrir una cuenta conjunta, ya que podría resultar en una denegación o tasas y tarifas más altas.

Por supuesto, lo contrario también es cierto; Si un socio tiene mejor crédito que el otro, su historial y hábito de cumplir con los pagos a tiempo pueden ayudar a la puntuación del otro socio. También existe la opción del socio con la mejor puntuación para abrir cuentas que ambos usarán, aunque esto puede no funcionar tan bien para las solicitudes de hipotecas cuando dos ingresos son útiles.

El resultado es que cuando alguien con mal crédito se casa con alguien con buen crédito, los hábitos de la persona con buen crédito tienden a contagiar al otro socio. El hecho de que muchas parejas puedan aprovechar dos ingresos y combinar y reducir muchos costos también ayuda a mejorar sus finanzas. Entonces, como pareja, es posible que estén en una mejor posición para mantener una base financiera sólida o estar en un buen camino para lograrlo.

Protección financiera

La mayoría de las personas no se casan por protección financiera, pero el matrimonio brinda esa ventaja para ambos cónyuges. Para empezar, si uno de ustedes pasa por una mala racha profesional o médica, hay alguien más para ayudar y, probablemente, generar algún ingreso.

No es exagerado decir que la protección en un divorcio no es una razón para casarse, pero estar casado brinda protección si se separa. Se necesita un tribunal o un acuerdo legal para dividir los activos de una pareja casada. Cada parte tiene cierta protección y la posibilidad de una distribución equitativa de los bienes conyugales. Cuando dos personas solteras viven juntas, el procedimiento legal para dividir los activos no es tan claro. Los tribunales han dictaminado en la mayoría de los estados que la ley de divorcio no se aplica a las parejas no casadas.

Esto significa que se aplicará el derecho contractual al dividir los activos. Una persona que no sea cónyuge no tiene ningún derecho inherente a ninguno de los activos de la otra persona, incluso si la propiedad se compró con fondos combinados. La excepción a esta regla son los pocos estados que permiten el matrimonio por derecho consuetudinario, pero es un mito que vivir juntos durante un período determinado les otorga a estos cónyuges todos los derechos del matrimonio tradicional.22 Las parejas deben revisar algunas de esas reglas para comprender qué se les aplica y qué no.

Otros beneficios del matrimonio

Aparte de las consideraciones fiscales, una mejor atención médica y el acceso a servicios financieros y protección legal, las parejas deben considerar los beneficios que a menudo se pasan por alto, y las posibles compensaciones financieras, de casarse. Comenzaremos con el mejor beneficio de todos: las personas casadas tienden a vivir más que las solteras. Si bien las razones de ese hecho son complejas, las cifras y los beneficios no pueden ignorarse, especialmente cuando se trata de la planificación de la jubilación.

Hablando deplanificación a largo plazo, las parejas también deben considerar que casarse no es necesariamente una excusa para una gran fiesta. Dado que la boda promedio costó $ 33,900 en 2019 y contribuyó poco a los resultados matrimoniales positivos, las parejas deben sopesar ese costo con la idea de un pago inicial en una casa.

Las parejas también deben considerar el hecho de que cuando se gasta más en anillos de compromiso (entre $ 2,000 y $ 4,000, por ejemplo) hay una mayor posibilidad de divorcio (1.3 veces, de hecho). En lugar de escuchar a ese vendedor astuto, piense en su pariente sensato que le aconsejaría que puede tener una gran boda y un anillo elegante sin arruinarse.

La línea de fondo

Si su pareja está usando las finanzas como una razón para no casarse con usted, su argumento no va bien contra los hechos. Casarse y permanecer casado a largo plazo brinda la oportunidad de mayor seguridad financiera, siempre que cada cónyuge practique buenas reglas financieras familiares. No gaste más de lo que tiene y limite, o elimine, el uso de tarjetas de crédito. Además, investigue cómo administrar el dinero en pareja, que es un poco más complejo de lo que piensa. No deje de tener una charla honesta sobre hábitos de gasto, ansiedad por el dinero y metas.

 

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