Coche de alquiler con opción a compra: cómo funciona el proceso
Tabla de contenido
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- Buen crédito versus mal crédito
- Cómo funciona el alquiler con opción a compra
- Préstamo de alquiler con opción a compra frente a préstamos subprime
- ¿Qué pasa con el arrendamiento?
- Ventajas y desventajas del alquiler con opción a compra
- Distribución de pagos
- Terminación anticipada
- La línea de fondo
Si tiene mal crédito pero necesita un automóvil, tiene una de estas tres opciones: pedir prestado un automóvil a un amigo o familiar, comprar un automóvil con un préstamo para automóviles de alto riesgo o alquilar con opción a compra.
Depender de la familia o los amigos puede estar bien, hasta que no lo sea. Y si está atascado con un préstamo de alto riesgo, pagará una tasa más alta que alguien que tiene un crédito excelente o bueno. De hecho, la tasa de interés promedio de un préstamo para automóviles de alto riesgo fue del 17,93% para un vehículo nuevo, según US News and World Reports en abril de 2020, y podría ser incluso más alta, dependiendo de su puntaje crediticio. Compare esto con los prestatarios con buen crédito que pueden obtener un préstamo al 5% o menos.
Eso deja una opción: alquilar con opción a compra, que puede parecer una mejor opción cuando se consideran altas tasas de interés. Sin embargo, debe considerar todos los aspectos del trato para decidir si, de hecho, es la mejor opción para usted.
Buen crédito versus mal crédito
Las tasas de interés para los préstamos para automóviles siguen siendo muy asequibles, pero generalmente solo para aquellos que tienen un crédito estelar. Seguramente verá grandes incentivos de los concesionarios que intentan llevarlo a través de su puerta y al asiento del conductor de un nuevo viaje. Algunos concesionarios ofrecen tarifas tan bajas como 1.9%, mientras que otros atraen a los consumidores con una enorme tasa de 0%, siempre que usted financie con ellos. Eso es bastante bueno, pero nuevamente, solo si tiene un crédito excelente. La mayoría de las personas con buenos puntajes crediticios aún pueden obtener una buena tasa de interés. Como se señaló anteriormente, las tasas de interés a través de otros distribuidores y otros prestamistas se sitúan por debajo del umbral del 5%. Pero, ¿qué pasa si ha sido un poco laxo en sus pagos anteriores, lo que resulta en una puntuación baja? Aún puede financiar su compra, pero le costará.
Primero, comparemos los términos de un préstamo para automóvil de $ 10,000 cuando tiene buen crédito y cuando su crédito es malo. El pago mensual de un préstamo de automóvil de $ 10,000 durante tres años al 5% para alguien con buen crédito es de $ 291. Ese mismo préstamo para un prestatario de alto riesgo al 9.25% es $ 303.50 por mes.
En este escenario, el prestatario de alto riesgo paga un total de $ 425 más en intereses por el mismo automóvil ($ 12.50 adicionales por mes durante 36 meses) que una persona con buen crédito. Si la obligación mensual es demasiado alta para usted, puede valer la pena considerar el alquiler con opción a compra, pero es posible que no le ahorre mucho ni dinero.
Conclusiones clave
- Comprar un vehículo a través de una opción de alquiler con opción a compra es mucho más fácil que financiar o arrendar para aquellos que tienen mal crédito o no tienen crédito.
- No se requieren verificaciones de crédito con alquiler con opción a compra y sin intereses.
- Los consumidores realizan pagos con más frecuencia por automóviles con sobreprecio a través de programas de alquiler con opción a compra, pero los vehículos no tienen garantía.
Cómo funciona el alquiler con opción a compra
Uno de los beneficios de los coches de alquiler con opción a compra es que son más fáciles de conseguir. El mercado de alquiler con opción a compra permite a las personas obtener un automóvil sin necesidad de una verificación de crédito. Esto hace que sea mucho más fácil calificar para la compra si su crédito es menos que estelar, incluso un préstamo de alto riesgo requiere una verificación de crédito. Todo lo que necesita mostrar es un comprobante de identidad, residencia e ingresos.
Los pagos se realizan semanalmente en lugar de mensualmente y generalmente oscilan entre $ 75 y $ 100 por semana, dependiendo del precio base del automóvil. Probablemente también necesitará hacer un pago inicial por su automóvil. No hay costos de interés que puedan acumularse, pero generalmente hay una tarifa de $ 25 por pagos atrasados. Por lo general, los pagos se realizan directamente al concesionario de automóviles, pero si compra en una cadena grande, los pagos se pueden administrar mediante un servicio nacional de pago de facturas. Es algo así como arrendar un automóvil, excepto que una parte del pago se destina a comprarlo al final del período de arrendamiento.
Los programas de alquiler con opción a compra vienen con una frecuencia de pago más alta, por lo que es posible que realice pagos semanales o quincenales por su vehículo.
Los concesionarios de automóviles que ofrecen opciones de alquiler con opción a compra generalmente se adaptan al mercado de alto riesgo y promueven automóviles de alto kilometraje y mecánicamente sólidos que, de otro modo, podrían venderse en una subasta por $ 5,000 a $ 6,000. Venden estos coches por al menos un margen de beneficio del 100% del precio de la subasta y basan el precio del alquiler en este margen. Por lo tanto, si un concesionario de alquiler con opción a compra le ofrece un precio de $ 10,000, es probable que haya comprado el automóvil por $ 5,000 en una subasta.
Se le pedirá que realice un pago inicial y pagos semanales que suman el precio de $ 10,000. Si bien el concesionario no le cobrará intereses, gana su dinero con el margen de beneficio del 100% sobre el costo original del automóvil, más cualquier tarifa de alquiler que agregue durante el período de alquiler.
Préstamo de alquiler con opción a compra frente a préstamos subprime
A continuación, se muestra un ejemplo de los costos de alquiler con opción a compra. En ese automóvil de $ 10,000, el concesionario puede esperar un pago inicial de $ 2,000 y pagos de $ 75 por semana durante 156 semanas; eso es un total de tres años. En este escenario, termina pagando $ 11,700 (156 x $ 75) en pagos semanales. El costo total, incluido el pago inicial de $ 2,000, de su bolsillo es de $ 13,700. En aras de la comparación, si calcula los pagos mensualmente, asciende a $ 325 o [($ 75 x 52) dividido por 12].
Si compra el mismo automóvil por $ 10,000 con un préstamo de alto riesgo, sus pagos mensuales son un poco más altos a $ 303.50 Sin embargo, los pagos totales de su bolsillo para el préstamo de alto riesgo ascienden a $ 2,774 menos que para el programa de alquiler con opción a compra. $ 10,926 (36 pagos a $ 303.50) versus $ 13,700.
Al considerar el alquiler con opción a compra frente a un préstamo para automóviles de alto riesgo, debe hacer un cálculo similar para asegurarse de que la opción de alquiler con opción a compra tenga sentido para usted. Una calculadora de préstamos para automóviles puede ayudarlo a asegurarse de que no se olvide de factorizar cualquier elemento que pueda afectar su comparación de los dos productos. En este ejemplo, estaría atascado con un pago inicial y un costo mensual solo un poco más bajo. Un préstamo de alto riesgo podría ser la mejor opción.
¿Qué pasa con el arrendamiento?
El arrendamiento es otra opción y se ha vuelto bastante popular entre muchos conductores. Los pagos son más baratos que financiar un vehículo y tiene el incentivo adicional de cambiar su automóvil cada tres o cuatro años, según el plazo de su contrato de arrendamiento. Pero esta opción aún puede no tener sentido si tiene mal crédito o no tiene crédito.
El arrendamiento es como la financiación: es un tipo de préstamo con un pequeño giro. En lugar de pagar la compra completa a través de sus pagos mensuales, básicamente está alquilando el automóvil por la duración de su contrato de arrendamiento. Usted paga la depreciación del vehículo más intereses y tarifas cada mes. Una vez que llegue al final, tiene la opción de comprarlo o arrendar otro vehículo.
Esto significa que el concesionario debe realizar una verificación de crédito. Si tiene un buen crédito, terminará obteniendo una tasa más baja, lo que reducirá su pago mensual. Mal crédito o sin crédito significa un pago mucho más alto o peor aún, ningún contrato de arrendamiento. Y su historial de pagos se informará a la agencia de crédito.
Ventajas y desventajas del alquiler con opción a compra
Estos son los aspectos positivos de obtener un automóvil a través de un programa de alquiler con opción a compra:
- Propiedad: al final del período de alquiler, usted es propietario del vehículo. Pero verifique si primero necesita hacer un pago adicional antes de ser propietario del automóvil.
- Sin verificación de crédito: no se requiere una verificación de crédito, pero es una buena idea pedirle al distribuidor que informe su historial de pagos para que pueda construir un mejor historial de crédito en el futuro. Esto es, por supuesto, siempre que realice los pagos a tiempo.
- Sin intereses: recuerde que solo está pagando la tarifa de alquiler, que se aplica a la suma total de su préstamo, por lo que no hay intereses adicionales. Pero tenga en cuenta que probablemente esté pagando el margen del distribuidor.
Pros
- Título del carrito al final
- Sin verificación de crédito
- Sin pago de intereses
Contras
- Grandes márgenes
- Pagos semanales
- Sin garantía
Y aquí están las desventajas:
- Automóviles con sobreprecio: los automóviles de alquiler con opción a compra suelen tener un margen mayor que otros automóviles usados porque así es como el concesionario obtiene ganancias, ya que no hay pago de intereses sobre estos automóviles y no se está beneficiando de la venta de un préstamo de alto riesgo.
- Pagos frecuentes: usted paga el préstamo semanalmente, con mucha más frecuencia que el comprador promedio de un automóvil que paga mensualmente. Tener que hacer 52 pagos al año puede hacer que sea más fácil perder un pago e incurrir en un cargo por pago atrasado.
- Sin garantía: por lo general, no hay garantía en un contrato de alquiler con opción a compra, por lo que si el automóvil se descompone la semana posterior a la firma del contrato, es su problema solucionarlo.
Distribución de pagos
El monto de su pago semanal que se destina a la compra del automóvil al final del período de alquiler será diferente. Asegúrese de saber cuánto de ese pago semanal se destinará a la propiedad del automóvil y cuánto al alquiler. Además, es posible que deba pagar más dinero al final del período de alquiler, así que asegúrese de tener por escrito cuál será ese monto, en caso de que decida que desea comprar el automóvil en ese momento.
Terminación anticipada
Revise su contrato con respecto a los términos para la terminación anticipada. Esto puede ser crítico si encuentra que el automóvil necesita muchas reparaciones. Puede decidir dentro de unos meses o incluso un año más adelante que no desea ser propietario del automóvil y desea finalizar el alquiler. Puede perder su pago inicial y cualquier dinero pagado para la compra del automóvil, pero al menos no está atrapado con un préstamo de alto riesgo para un automóvil que ya no funciona.
La línea de fondo
Es posible que una oferta de alquiler con opción a compra no le ahorre dinero, pero puede ser una opción viable, dependiendo de su presupuesto semanal. También es probable que le resulte más fácil salir de un contrato de alquiler que de un préstamo de alto riesgo.