Recarga

¿Qué es la recarga?

La recarga es la práctica de obtener un nuevo préstamo para cancelar un préstamo existente y obtener una tasa de interés más baja o para consolidar una deuda.

Entendiendo la recarga

La recarga podría ser empleada por un titular de tarjeta con un gran saldo pendiente de tarjeta de crédito que esté acumulando intereses a una tasa alta. Debido a restricciones financieras, el titular de la tarjeta solo paga intereses, mientras que el capital aumenta con el uso continuo de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta es propietario de una vivienda, podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria deducible de impuestos y con una tasa más baja para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Esto resolvería el problema de las tarjetas de crédito a corto plazo, pero existe el riesgo de iniciar un ciclo de gasto y endeudamiento que profundice el endeudamiento general.

Los préstamos de consolidación pueden ayudar a los consumidores con grandes deudas en más de una tarjeta de crédito. Un préstamo de consolidación de deuda les permite cancelar las tarjetas de crédito en su totalidad utilizando el nuevo préstamo. Esto reduce las llamadas de cobranza recibidas y simplifica los pagos mensuales de varios a un solo pago a un solo beneficiario. También puede permitir que el prestatario mejore su puntaje crediticio al realizar pagos a tiempo.

Recarga y consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación pueden estar garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están vinculados a un activo, como una casa, un automóvil u otra propiedad, que se utiliza como garantía en caso de que el prestatario no pague el préstamo. Los préstamos no garantizados no están vinculados a un activo y se basan en el historial crediticio y se consideran de alto riesgo para un prestamista.

Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener, están disponibles en montos mayores a tasas de interés más bajas y pueden ser deducibles de impuestos. Pero tienen cronogramas de pago más largos, por lo que pueden costar más y ponen en riesgo el activo utilizado como garantía en caso de incumplimiento. Los préstamos no garantizados no conllevan ningún riesgo de activos, pero son más difíciles de obtener porque el prestamista percibe al prestatario como de alto riesgo. Los montos de los préstamos generalmente son más pequeños con tasas de interés más altas y sin beneficios fiscales.

Un ejemplo simple de préstamo de consolidación es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito con 0% de interés. Una compañía de tarjetas podría permitirle al prestatario combinar la deuda de varias tarjetas en una sola sin cargo por transferencia y sin pago de intereses durante un tiempo específico, generalmente de 12 a 18 meses.

Otra opción es un préstamo de consolidación de una cooperativa de crédito o un prestamista en línea de igual a igual. Los requisitos de calificación suelen ser menos estrictos que los de los bancos y los términos más favorables para el prestatario. Sin embargo, no todos los problemas financieros pueden resolverse mediante la consolidación de deudas. En algunos casos, la liquidación de deudas o la quiebra pueden ser mejores soluciones.

Ejemplo de recarga

Suponga que Mark tiene tres tarjetas de crédito con saldos pendientes de $ 3,000, $ 4,000 y $ 5,000 y pagos mensuales adeudados de $ 200, $ 300 y $ 500, respectivamente. Después de negociar con un prestamista, Mark combina los préstamos en una sola tarjeta que reduce sus pagos mensuales a $ 600.