Regulación AA

¿Qué es la Regulación AA?

La Regulación AA (Prácticas o Actos Desleales o Engañosos) fue una regulación creada por la Reserva Federal diseñada para abordar las prácticas de los bancos que los consumidores percibían como injustas. El Reglamento AA estableció los procedimientos utilizados para procesar las quejas registradas por los clientes bancarios. Este reglamento se aplica únicamente a los bancos miembros del estado. Fue adoptado en 1985 y derogado en 2016.1

Entendiendo la Regulación AA

La Regulación AA fue creada en respuesta a numerosas quejas de consumidores relacionadas con sus bancos que no estaban siendo atendidas de manera ordenada. Antes de la Regulación AA, los consumidores sentían que ciertas prácticas bancarias eran injustas, como las tarifas relacionadas con el crédito, la confusión en torno a las prácticas crediticias y otras obligaciones.

La Ley de la FTC permitió que la Comisión Federal de Comercio (FTC) estableciera regulaciones que definirían y detendrían las prácticas desleales para los consumidores. La FTC requirió que la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal creara reglas similares en relación con los bancos.

La Regulación AA fue creada para aportar claridad a las prácticas crediticias seguidas por los bancos con el fin de proteger a los consumidores. Se ordenó a los consumidores que tuvieran quejas sobre su banco que las enviaran al director de la División de Asuntos del Consumidor y la Comunidad de la Junta de Gobernadores en Washington, DC

Prácticas prohibidas por la regulación AA

Dos subpartes componen la Regulación AA. La Subparte A describió los procedimientos de la Reserva Federal para procesar y responder a las quejas de los consumidores sobre prácticas bancarias injustas y engañosas. La subparte B prohibió el uso por parte de los bancos de ciertas prácticas utilizadas para hacer cumplir las obligaciones crediticias en sus contratos. Los tipos de disposiciones contractuales prohibidas bajo la Subparte B incluyeron:

• Asignaciones salariales
• Confesiones de juicio
• Garantías reales sobre enseres domésticos
• Exenciones de exenciones

A los bancos también se les prohibió tergiversar el alcance o la naturaleza de la responsabilidad potencial de un cofirmante por una deuda y no informar a un cofirmante de esta responsabilidad antes de incurrir en la deuda. Además, la Regulación AA prohibía a los bancos utilizar cargos por pagos atrasados ​​piramidales. Los cargos por pago atrasado piramidal se dan cuando un banco cobra un cargo por atraso después de que un cliente realiza el pago completo del préstamo, pero no ha realizado un cargo por atraso en un pago anterior.

La Regulación AA también estableció un proceso sobre cómo los consumidores deben presentar una queja con respecto a un banco con el que habían hecho negocios y cómo respondería la Junta de Gobernadores a esta queja. Esto tenía la intención de proporcionar a los consumidores una comprensión clara y un cronograma de cómo se manejarían y responderían sus quejas. El Reglamento AA también incluía directrices para el personal sobre cómo se aplicaba el reglamento en diferentes circunstancias, lo que facilitaba la determinación de si realmente se produjo alguna práctica injusta o engañosa.

Derogación del Reglamento AA

La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street puso fin al poder de la Junta de la Reserva Federal para dictar reglas sobre prácticas bancarias engañosas o injustas, y por lo tanto, la Regulación AA fue derogada con la aprobación de la Ley Dodd-Frank.

Sin embargo, la Ley Dodd-Frank transfirió esta autoridad normativa a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). La CFPB ha emitido la Guía interinstitucional sobre prácticas crediticias desleales o engañosas, que sirven «para aclarar que la derogación de la regla de prácticas crediticias [como se describe en la Regulación AA]… no debe interpretarse como una determinación de las agencias de que las prácticas crediticias descritas en estas regulaciones anteriores [ahora] son ​​permisibles «.

Como resultado, cualquier institución financiera que se involucre en las prácticas crediticias anteriormente prohibidas bajo la Regulación AA aún puede ser citada por violaciones estatutarias. Las quejas de los consumidores contra tales prácticas aún se pueden presentar en el sitio web de la CFPB.