Deuda recurrente
¿Qué es la deuda recurrente?
La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para atender las obligaciones de la deuda que se producen de forma continua. La deuda recurrente implica pagos que no se pueden cancelar fácilmente a solicitud del pagador, incluida la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y los pagos de préstamos.
Conclusiones clave
- La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para atender las obligaciones de la deuda que se producen de forma continua, incluida la pensión alimenticia o la manutención de los hijos y los pagos de préstamos.
- Las obligaciones financieras se etiquetan como recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden rescindirse fácilmente.
- Los acreedores utilizan la deuda recurrente para determinar la relación deuda-ingresos (DTI).
- Los ingresos de un prestatario se comparan con el monto actual de sus pagos del servicio de la deuda para establecer la elegibilidad del préstamo y los cargos por intereses.
Entender la deuda recurrente
La deuda es un activo, generalmente una suma de dinero, que se le debe a otra persona. A veces, se contrae una deuda sin elección como parte de una orden judicial. En otras ocasiones, puede tomarse voluntariamente, brindando a las personas o empresas la oportunidad de pedir prestado capital para comprar algo que de otro modo no podrían pagar con la condición de que la suma prestada se devuelva al prestamista en su totalidad en una fecha posterior., generalmente con interés.
Las obligaciones financieras se etiquetan como recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden rescindirse fácilmente. Los pagos de hipotecas y automóviles, manutención de menores, préstamos para estudiantes y pagos mínimos con tarjeta de crédito se incluyen en esta categoría.
Las excepciones notables incluyen facturas que se pueden cancelar fácilmente, como las suscripciones. Los saldos de las tarjetas de crédito tampoco se cuentan como parte de la deuda mensual del consumidor si el saldo se paga en su totalidad todos los meses.
Importante
Los prestamistas utilizan la deuda recurrente para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario potencial.
Los prestamistas consideran la manutención del cónyuge (pensión alimenticia) y la manutención de los hijos como obligaciones de deuda a largo plazo al calcular la elegibilidad para un préstamo. Los niveles de deuda mensuales más bajos generalmente mejorarán el puntaje crediticio de una persona, permitiéndole obtener tasas de interés más bajas, o costos de préstamos, en las líneas de crédito.
Impacto de la deuda recurrente
La deuda recurrente de un individuo es un factor importante al solicitar una hipoteca. Utilizado en la relación deuda-ingresos (DTI), los prestamistas comparan los ingresos de un prestatario con el monto actual de sus pagos del servicio de la deuda.
El concepto detrás de esta práctica es determinar si quedan suficientes ingresos, después de contabilizar las deudas recurrentes, para que el prestatario financie cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca. El índice DTI se calcula sumando primero todas las obligaciones de deuda mensuales o deudas recurrentes, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, pagos mensuales mínimos de cualquier deuda de tarjetas de crédito y cualquier otro pago de préstamos. Luego, el total se divide entre los ingresos brutos o antes de impuestos y se expresa como un porcentaje.
Tipos de razones de deuda a ingresos (DTI)
Los prestamistas tienden a considerar dos ratios DTI diferentes. La proporción inicial, también conocida como proporción por hogar, es la cantidad total de gastos relacionados con la vivienda (la hipoteca mensual propuesta, el impuesto a la propiedad, el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios) dividido por el ingreso bruto mensual. Los prestamistas generalmente prefieren que esta proporción sea del 28 por ciento o menos.
36%
La mayoría de los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 36 por ciento.
Por el contrario, la relación final incluye todas las deudas pagadas cada mes, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos personales y préstamos para automóviles, junto con los gastos domésticos propuestos. Los índices de back-end suelen ser ligeramente más altos, típicamente un 36 por ciento o menos, ya que toman en cuenta todas las obligaciones de deuda mensuales.
Consideraciones Especiales
Tener deudas recurrentes, lo crea o no, puede ayudar a mejorar el puntaje crediticio de una persona. Aquellos con obligaciones financieras existentes o anteriores pueden obtener tasas de interés más económicas porque ya tienen un historial de gestión y liquidación de lo que deben.
Sin embargo, el monto de la deuda recurrente debe ser razonable. Asumir demasiados pagos recurrentes a la vez aumenta el riesgo de incumplimiento de las obligaciones. Los pagos atrasados tienen un efecto adverso en los puntajes de crédito y pueden llevar a la recuperación de activos o, en el caso de los pagos de manutención de los hijos, a un posible tiempo en la cárcel.