Intercambio de seguros recíprocos
¿Qué es un intercambio de seguros recíproco?
Los intercambios de seguros recíprocos son una forma de organización de seguros en la que los individuos y las empresas intercambian contratos de seguro y distribuyen los riesgos asociados con esos contratos entre ellos. Los titulares de pólizas de un intercambio de seguros recíproco se denominan suscriptores.
Conclusiones clave
- Un intercambio de seguros recíproco es un tipo de organización en la que individuos y empresas intercambian contratos de seguro.
- Este intercambio, que incluye dos entidades separadas, un apoderado (AIF) y un intercambio recíproco entre seguros, se utiliza para reducir el riesgo de los contratos de seguro.
- Los suscriptores utilizan el AIF para intercambiar pólizas, quien también ejecuta las operaciones diarias del intercambio.
- El intercambio de seguros recíprocos es administrado por una junta de gobernadores, que se encarga de monitorear el AIF y aprobar las tarifas, entre otras cosas.
- Las compañías de seguros recíprocas pueden emitir pólizas evaluables y no evaluables.
Cómo funciona un intercambio de seguros recíproco
Un intercambio de seguros recíproco se forma al reunir dos entidades separadas: un intercambio recíproco entre seguros y un apoderado (AIF). El intercambio recíproco entre seguros se utiliza para permitir a los suscriptores intercambiar pólizas a través del apoderado, lo que les permite distribuir el riesgo.
El apoderado está autorizado para realizar transacciones comerciales en nombre de otra entidad, que, en este caso, es la compañía de seguros recíproca. La AIF dirige las operaciones diarias de la reciprocidad y la recíproca le otorga un poder notarial. El AIF puede ser propiedad del recíproco, denominado recíproco propietario, o puede contratarse con un tercero, denominado recíproco no propietario.
Consideraciones Especiales
Una junta de gobernadores administra una compañía de seguros recíproca. La junta es responsable de elegir y monitorear al apoderado, aprobar las tarifas y supervisar las operaciones del recíproco. Los excedentes de las primas se mantienen en cuentas de excedentes separadas dedicadas a un propósito específico, aunque las cuentas se pueden combinar y usar para pagar reclamaciones contra las pólizas.
Las compañías de seguros recíprocas pueden emitir pólizas tanto gravables como no gravables, siendo esta última la póliza más común emitida. Una póliza no tasable evita que se le cobre al asegurado una cantidad adicional de dinero si el costo de operar el recíproco es más alto de lo esperado. Esto significa que las responsabilidades financieras del asegurado se limitan al costo de la póliza.
Un intercambio de seguros recíprocos es diferente a una mutua de seguros, en la que individuos y empresas con necesidades de seguros similares, como médicos, se unen para agrupar riesgos y obtener mejores tarifas.
Ejemplo de intercambio de seguro recíproco
Los intercambios recíprocos de seguros comenzaron en 1881 cuando seis comerciantes de bienes secos en Nueva York acordaron indemnizarse mutuamente debido a su descontento compartido con las compañías de seguros.
Todos los miembros de este grupo tenían edificios de construcción superior y los mantenían bien, pero a todos se les cobraron primas que no correspondían a las pérdidas potenciales de edificios comerciales similares.
En ese momento, las compañías de seguros aplicaron amplios rasgos en su clasificación de riesgo; Las técnicas modernas de establecimiento de tasas aún no se habían desarrollado del todo. Capaces de absorber ciertas pérdidas, los comerciantes tenían el incentivo y la capacidad de «autoasegurarse» para reducir sus costos.