Refinanciamiento a tasa y plazo
¿Qué es un refinanciamiento a tasa y plazo?
Un refinanciamiento a tasa y plazo cambia la tasa de interés, el plazo (o tanto la tasa como el plazo) de una hipoteca existente sin adelantar dinero nuevo. También se conoce como un refinanciamiento sin retiro de efectivo.
Esto difiere de un refinanciamiento con retiro de efectivo, en el que se adelanta dinero nuevo sobre el préstamo y el prestatario recibe efectivo al cierre, además de su nuevo préstamo. Los refinanciamientos a tasa y plazo suelen tener tasas de interés más bajas que los refinanciamientos con retiro de efectivo.
Conclusiones clave
- Un refinanciamiento a tasa y plazo altera la tasa de interés de una hipoteca existente o sin adelantar dinero nuevo.
- La actividad de refinanciamiento a tasa y plazo a menudo se produce en respuesta a una disminución en las tasas de interés vigentes, mientras que los refinanciamientos con retiro de efectivo suelen estar impulsados por el aumento del valor de las viviendas.
- Si su crédito ha mejorado sustancialmente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
Comprensión del refinanciamiento a tasa y plazo
La actividad de refinanciamiento a tasa y plazo está impulsada principalmente por una caída en las tasas de interés del mercado con el fin de reducir los pagos hipotecarios mensuales. Esto puede contrastarse con la actividad de refinanciamiento con salida de efectivo impulsada por el aumento del valor de las viviendas por parte de los propietarios que buscan aprovechar el valor de su vivienda.
Los beneficios potenciales del refinanciamiento a tasa y plazo incluyen asegurar una tasa de interés más baja y un plazo más favorable para la hipoteca; el saldo principal sigue siendo el mismo. Dicho refinanciamiento podría reducir sus pagos mensuales o potencialmente establecer un nuevo calendario para cancelar la hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tasa y plazo.
Debido a que existen ventajas y desventajas asociadas con el refinanciamiento a tasa y plazo y con retiro de efectivo, debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar cualquier decisión final.
Requisitos para el refinanciamiento a tasa y plazo
Para que el refinanciamiento a tasa y plazo funcione, el prestatario debe disponer de tasas de interés más bajas. Hay dos razones principales por las que este podría no ser el caso. La primera es que las tasas de interés en la economía en general pueden subir durante el proceso de solicitud, haciendo que ya no estén disponibles. Este es uno de los muchos factores que influyen en las tasas de interés sobre el que los prestatarios no tienen control.
Sin embargo, tiene cierto control sobre su crédito al consumo. Si ha incumplido con los pagos de las tarjetas de crédito o de la hipoteca, probablemente enfrentará tasas de interés más altas. Estos factores personales suelen ser más importantes que las tasas de interés del mercado. Por otro lado, si su crédito ha mejorado sustancialmente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
El refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el capital adeudado de su hipoteca.
Refinanciamiento a tasa y plazo frente a otras opciones
El refinanciamiento con retiro de efectivo toma el valor líquido de su casa para que lo use. Funciona mejor cuando el valor total de la propiedad ha aumentado debido al aumento de los valores inmobiliarios. Sin embargo, el refinanciamiento con retiro de efectivo también se puede realizar si usted está bien avanzado en la hipoteca y ha pagado una parte significativa de su capital. Un refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el capital adeudado de su hipoteca.
Esta forma de refinanciamiento podría requerir una reevaluación de la casa para medir su nuevo valor. Puede buscar dicho refinanciamiento para obtener acceso al capital del valor de la casa, dinero que de otro modo no vería hasta que se vendiera la casa. Una opción inversa llamada «refinanciamiento con entrada en efectivo» implica invertir más dinero en la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular cuidadosamente todas las implicaciones y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.
Ejemplos de refinanciamiento a tasa y plazo
Supongamos que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años y las tasas de interés bajan repentinamente; es posible que desee aprovechar las nuevas tarifas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como comenzar de nuevo con una tasa más baja. Agregaría 10 años al tiempo total para pagar la hipoteca. Pasaron 10 años pagando la primera hipoteca, y habría otros 30 años para la nueva, lo que equivaldría a 40 años en total. Entre las tasas de interés más bajas y el plazo más largo, los pagos mensuales serían mucho más bajos.
También puede utilizar la opción de refinanciamiento a tasa y plazo para pagar la nueva tasa de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Sus pagos mensuales serían el doble de los de un período de 30 años, en igualdad de condiciones. Sin embargo, debido a que las tasas de interés bajaron, sus pagos mensuales pueden terminar siendo más bajos de lo que fueron durante los 20 años restantes de la hipoteca original.
Sin embargo, es más probable que sus pagos mensuales sigan siendo más altos debido al plazo más corto. La principal ventaja es que te ahorrarías cinco años de pagos. Pasaron 10 años pagando la hipoteca original y habría 15 años para la nueva, lo que equivaldría a 25 años en total.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).