Banca privada
¿Qué es la banca privada?
La banca privada consiste en productos y servicios financieros personalizados que se ofrecen a los clientes individuales de alto patrimonio neto (HNWI) de un banco minorista u otra institución financiera. Incluye una amplia gama de servicios de gestión patrimonial, y todos se proporcionan bajo un mismo techo. Los servicios incluyen inversión y gestión de carteras, servicios fiscales, seguros y planificación patrimonial y fiduciaria.
Mientras que la banca privada está dirigida a una clientela exclusiva, los bancos de consumo y las casas de bolsa de todos los tamaños la ofrecen. Esta oferta generalmente se realiza a través de departamentos especiales, denominados divisiones de «banca privada» o «administración de patrimonio».
Conclusiones clave
- La banca privada es una oferta mejorada para los clientes individuales de alto patrimonio neto (HNWI) de una institución financiera.
- La banca privada consiste en servicios y productos financieros y de inversión personalizados de un banquero personal dedicado.
- Los clientes de banca privada generalmente reciben descuentos o precios preferenciales en productos financieros.
- Sin embargo, la gama de productos y la experiencia en inversiones que ofrece un banco privado puede ser limitada en comparación con otros proveedores.
Cómo funciona la banca privada
La banca privada incluye servicios financieros comunes como cuentas corrientes y de ahorro, pero con un enfoque más personalizado: se asigna un «administrador de relaciones» o «banquero privado» a cada cliente para que se encargue de todos los asuntos. El banquero privado se encarga de todo, desde las tareas complicadas, como tramitar una hipoteca enorme, hasta las mundanas como pagar facturas. Sin embargo, la banca privada va más allá de los CD y las cajas de seguridad para abordar la situación financiera completa de un cliente. Los servicios especializados incluyen asesoramiento en estrategia de inversión y planificación financiera, gestión de carteras, opciones de financiación personalizadas, planificación de la jubilación y transmisión de riqueza a las generaciones futuras.
Si bien una persona puede realizar alguna banca privada con $ 50,000 o menos en activos invertibles, la mayoría de las instituciones financieras establecen un punto de referencia de activos por valor de seis cifras, y algunas entidades exclusivas solo aceptan clientes con al menos $ 1 millón para invertir.
Ventajas de la banca privada
La banca privada ofrece a los clientes una variedad de beneficios, privilegios y un servicio personalizado, que se ha convertido en un producto cada vez más apreciado en un mundo bancario automatizado y digitalizado. Sin embargo, existen ventajas tanto para los clientes de los bancos privados como para los propios bancos.
Intimidad
La privacidad es el principal beneficio de la banca privada. Las relaciones con los clientes y los servicios prestados generalmente permanecen anónimos. Los bancos privados a menudo brindan a los HNWI soluciones propietarias personalizadas, que se mantienen confidenciales para evitar que los competidores atraigan a un cliente prominente con una solución similar.
Precios preferenciales
Los clientes de banca privada generalmente reciben precios preferenciales o con descuento en productos y servicios. Por ejemplo, pueden recibir términos especiales o tasas de interés preferenciales sobre hipotecas, préstamos especializados o líneas de crédito (LOC). Sus cuentas de ahorros o del mercado monetario pueden generar tasas de interés más altas y estar libres de tarifas y cargos por sobregiros. Además, los clientes que operan empresas de importación y exportación o hacen negocios en el extranjero pueden recibir tipos de cambio de divisas más favorables en sus transacciones.
Inversiones alternativas
Si están administrando las inversiones de un cliente, los bancos privados a menudo brindan al cliente amplios recursos y oportunidades que no están disponibles para el inversionista minorista promedio. Por ejemplo, un HNWI puede tener acceso a un fondo de cobertura exclusivo o una sociedad de capital privado o alguna otra inversión alternativa.
Ventanilla única
Además de los productos personalizados, existe la conveniencia de los servicios consolidados, todo bajo un mismo techo financiero. Los clientes de banca privada recibieron servicios mejorados de su banquero privado que actúa como enlace con todos los demás departamentos dentro del banco para garantizar que el cliente reciba las mejores ofertas de productos y servicios posibles.
Activos y comisiones bancarias
El banco o la firma de corretaje se beneficia de que los fondos de los clientes se agreguen a sus activos generales bajo administración (AUM). Incluso a tasas de descuento, las comisiones de gestión del banco privado por la gestión de la cartera y los intereses de los préstamos suscritos pueden ser sustanciales.
En un entorno en el que las tasas de interés en los EE. UU. Se han mantenido bajas, los bancos no han podido cobrar tasas de préstamos más altas para aumentar sus ganancias. Como resultado, los ingresos por comisiones se han convertido en una métrica financiera cada vez más importante para ayudar a los bancos a diversificar su flujo de ingresos. Los bancos han avanzado en su expansión más allá de los productos bancarios tradicionales, como préstamos y depósitos, hacia ofertas más orientadas a los servicios y basadas en tarifas, como la banca privada.
Pros
- Ventanilla única para asuntos financieros
- Servicios de conserjería y empleados dedicados
- Tarifas favorables, cargos con descuento
- Beneficios y privilegios
Contras
- Menos experiencia institucional
- Opciones limitadas a productos patentados
- Alta rotación de personal
- Posible conflicto de intereses para los empleados
Desventajas de la banca privada
Aunque existen muchas ventajas para la banca privada, existen inconvenientes para esta exclusividad.
Rotación de empleados bancarios
Las tasas de rotación de empleados en los bancos tienden a ser altas, incluso en las divisiones de banca privada de élite. También puede haber cierta preocupación por los conflictos de intereses y la lealtad: el banquero privado recibe una compensación de la institución financiera, no del cliente, a diferencia de un administrador de dinero independiente.
Ofertas limitadas de productos
En términos de inversiones, un cliente puede estar limitado a los productos patentados del banco. Asimismo, si bien los diversos servicios legales, fiscales y de inversión que ofrece el banco son sin duda competentes, pueden no ser tan creativos o tan expertos como los que ofrecen otros profesionales especializados en diversos tipos de inversiones. Por ejemplo, los pequeños bancos regionales pueden brindar un servicio estelar que supera a las instituciones más grandes. Sin embargo, las opciones de inversión en un banco regional más pequeño pueden ser mucho menores que las de un actor importante como JPMorgan Chase & Company ( JPM ).
Restricciones reglamentarias para los bancos
Por muy lucrativa que pueda ser la banca privada, también puede plantear desafíos para la institución. Los bancos privados se han enfrentado a un entorno regulatorio restrictivo desde la crisis financiera mundial de 2008. La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, junto con otras leyes aprobadas en los EE. UU. Y en todo el mundo, ha dado como resultado un mayor nivel de transparencia y rendición de cuentas. Existen requisitos de licencia más estrictos para los profesionales de la banca privada que ayudan a garantizar que los clientes estén debidamente informados sobre sus finanzas.
Ejemplo real de banca privada
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank y Credit Suisse son ejemplos de instituciones financieras con importantes operaciones bancarias privadas. Otro banco que ofrece banca privada es TD Bank (TD ), con su TD Wealth® Private Client Group.
Disponible para clientes con al menos $ 750,000 en activos, ofrece muchos servicios a sus clientes. Los servicios incluyen administración de dinero, estrategias para dueños de negocios, financiamiento de bienes raíces y soluciones de préstamos personalizadas. El equipo de banca privada también ofrece jubilación, sucesión y planificación patrimonial, que ayudan a reducir los impuestos.
El sitio web de TD promete que más allá de las ofertas de productos, cada cliente privado recibirá un gerente de relaciones local que brindará un servicio personalizado excepcional, como se describe en la cotización a continuación.
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